买了重疾险以后，还需要配置哪些保险？
- 附产品特色拆解及推荐
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上个月，有很多人赶在旧规产品下架前投保了重疾险。
有朋友就来跟我说，终于可以高枕无忧了，吓得我赶紧写下这篇文章！
重疾险不是万能的！
重疾险不是万能的！
重疾险不是万能的！
（重要的话说三遍）
很多人觉得小病靠医保，大病靠重疾险，因此会有一种买份重疾险就可以了的错觉。
然而我们的人生还面临着其他的风险，比如大额医疗支出、意外身故、残疾、没钱养老等……
所以，重疾保障很重要，但千万不要只盯着一张重疾险！
医疗险、意外险、定期寿险也是不可缺少的基本配置！
关于不同险种对应的风险，这里给大家做了一个简单的表格：
![图片3]()
简单来讲：
重疾险：保障特定的疾病（轻症、中症、重症、前症等），一次性赔付一笔钱；
医疗险：可以报销因意外、疾病导致的医疗费用，保额高达几百万；
意外险：保障因意外事故导致的残疾、身故、医疗责任；
定期寿险：在保障期限内，因意外或疾病导致身故、全残，保险公司一次性赔付一笔钱。
在此之外还有终身寿险、年金险等财富型保险。
而一份完整的基础保障至少是这样的：
√大人要有：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险；
√孩子要有：重疾险+医疗险+意外险；
√老人要有：医疗险+意外险。
今天我们就讲讲，除了重疾险以外的险种，该怎么挑！
一、医疗险
从保额看，它可以分为小额医疗险和百万医疗险。
目前市场上大多数医疗险的保障期限为1年，百万医疗最长的为20年。
给小孩买
小孩子抵抗力弱，建议选择含门诊报销的保险+百万医疗险，大小疾病的医疗都有保障；
小额保险主要关注保额、保障范围、免赔额和赔付比例；
给大人/老人买
建议选择百万医疗险，不限社保，不限疾病种类，扣除免赔额后100%赔付；
如果给父母投保，担心将来产品下架断保，可以买平安e生保长期医疗（保证续保20年）。
如果身体有点小毛病，买不了百万医疗险，可以投保防癌医疗险。
选择时重点关注续保条件、保障范围、免赔额等。
推荐投保↓
0-17岁可投保
推荐理由：
①含疾病门诊保障，100元免赔额，赔付比例90%
②意外伤害医疗保障2万元，0免赔，赔付比例100%
30天-60周岁可投保
推荐理由：
① 6年保证续保，无理赔年免赔额可递减
②基础保额200万，108种特定疾病医疗额外400万保障
③可选少儿接种/一般住院津贴、18种少儿特定疾病保障
这款产品大人小孩都能买，选择特需版还
可以报销特需部医疗费用。
28天-70周岁可投保
推荐理由：
①400万保额，终身保证续保
②三高人群也能买
③含78种特效药报销
④赠送质子重离子保障
目前平安这款长期个人癌症医疗保险，是市场仅有的两款终身防癌医疗险之一。
买不了百万医疗险，买它也不错！
28天-70周岁可投保
①保费很便宜！基础版12元/年，升级版36元/年
②保障高达300万，0免赔额，赔付比例100%
③不限社保，确诊后保障3年特种药品费用（升级版）
温馨提示：医疗险属于报销型，理赔（除津贴）时不能超过实际花费，因此有百万医疗险的，就不用多买一份防癌医疗险了。
重疾险、寿险以及意外险的身故或残疾责任，属于给付型，可以重复理赔。
二、意外险
除了疾病风险，意外也需要警惕。
意外险的主要保障有：意外身故、意外伤残、意外医疗。
挑选时通用的思路是：
√免赔额越少越好，赔付比例越高越好
√意外医疗不限社保内更好
√已经配有百万医疗的情况下，意外医疗保额覆盖其免赔额（一般为1万）即可
投保意外险，不同年龄的需求侧重点也不一样
给小孩买
投保时可重点关注意外医疗保额。
推荐↓
0-17岁可投保
推荐理由：
①保费低至60元/年
②意外门诊住院都能保障
③可报销自费用药
④社保报销后0免赔额，100%赔付
给大人买
推荐↓
18-60周岁，1-3类职业可投保
产品有4个版本，建议选尊享版或至尊版，性价比更高。
推荐理由：
①保费低至35元/年
②含突发急性病身故金
③免赔额100元，社保内100%赔付
④含海陆空交通保障
第4点很适合经常需要出差的人群投保。
而且选择至尊版，保障更优，意外身故保额100万，意外医疗不限社保，可报销自费药，还有住院津贴。
不过它有年收入大于10万的要求，大家可以根据实际情况投保。
给老人买
推荐↓
50-85周岁可投保
推荐理由：
①年龄覆盖广，85岁也能投
②意外医疗1万/2万，可报销自费药
③含住院津贴，给付上限100天
④含救护车费用1000元，异地亲属慰问探望补贴300元
⑤增值服务：电话医生、专家门诊预约及陪诊服务等
这款产品非常适合子女在外地工作、父母“留守”老家的情况投保。
老人行动不便，有个电话医生、门诊预约和陪诊，非常实用。
温馨提示：如果是从事高危职业、或者想单独投保交通意外险、旅游意外险、新冠责任意外险等其他需求的朋友，可联系您的保险咨询顾问推荐。
三、定期寿险
寿险产品的保障责任简单，即被保人万一因疾病或意外导致身故了，保险公司会赔给家人一笔钱。
小孩和已经退休的老人没有家庭经济责任，因此不用投保。
定期寿险可以选择保障家庭责任最重的阶段，上有老下有小的成年人可以为自己配置，建议保额为年收入的20倍。
推荐↓
投保人群：18-60周岁，1-6类职业
推荐理由：
①可选保额300万，含额外法定节假日交通意外身故或全残保障
②支持以旧换新，转为指定新定寿产品
③支持定期保障延长至终身保障，免健康告知
保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，保费仅589元/年
投保人群：18-60周岁，不限职业
推荐理由：
①基础保额最高300万，可保至88周岁
②保障灵活，可选两全保险
③超值附加责任（三选一）
特别身故或全残保险金
航空意外伤害身故或全残保险金
确诊“恶性肿瘤—重度”后额外身故或全残保险金
④核保宽松：不限职业、不限BMI、责任免除条款仅3条
保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，保费610元/年
投保人群：18-60周岁，1-6类职业
推荐理由：
①保额高，最高可选400万
②可选私家车交通意外身故/身体高度残疾保险金
③核保宽松免责少，保费便宜
保费测算：30岁女性（1-4类职业）投保100万保额，保至60岁，缴费30年，保费575元/年
投保人群：男士22岁-60周岁，女士20-60周岁；1-6类职业。
（不同保障期限年龄限制有区别，详情请联系您的保险咨询顾问）
推荐理由：
①夫妻保额不共用，基础保额可选300万
②含夫妻共保特别保险金，保障最高可达1200万
③人性化条款，可豁免保费
④享减保权/终寿转换权/拆分选择权
保费测算：王先生李女士均为30岁，各投保100万保额，保障30年，缴费30年，两人保费共1880元/年
以上四款定寿产品的性价比都很高。
如果是个人投保：
→看重高保额
建议选定海柱2号定期寿险，同时保费也最低；
→想将来延长保障
建议选大麦定寿2021，保费跟定海柱2号差不多；
→想保障更全面、核保更宽松
建议选瑞泰瑞和2021定期寿险，可选附加保障、两全保障，提高责任期的身故保额；
如果是夫妻投保：
建议选择大麦甜蜜家2021定期寿险，保额更高，还含豁免责任。
四、财富型保险
买保险首先是保障疾病和意外风险，在基本保障之上，可以再去考虑年金险、增额终身寿险等财富型保险，用来实现养老、孩子教育等目的。
给孩子准备教育金
推荐↓
投保年龄：0-16周岁
推荐理由：
①锁定预定利率4.025%，稳健增值
②支持保单贷款（现金价值的80%），资金灵活性更高
③可隔代投保
④含养老年金转换权
⑤保障可灵活变更，对应成长需求。
投保示例：35岁的王先生给0岁宝宝投保天天向上少儿年金险（大学教育金），每年交5万，交3年。
18-21岁，被保人每年年初领取3万元，30岁领满期保险金：251600元，一共领取371600元。
给自己存一笔钱
推荐↓
投保年龄：28天-70周岁
推荐理由：
①现金价值逐年递增，有效保额3.99%复利增长
②支持中途加保，满期可领一大笔生存金
③兼顾身故保障，补上家庭经济缺口
④保障期&交费期14种组合随心多样选择
⑤资金可灵活调配，满足多场景需求（养老金、婚嫁金、创业金、教育金）
投保案例：30岁的慧先生给自己投保金满意足增额型两全保险，保至70岁，每年交10万，交5年，共缴纳50万。
到了第8个年度，保单现金价值为568495元，超过缴纳保费。
到了60岁，保单的现金价值为1303573元。
到了70岁，慧先生可领满期保险金：1838164元。
作为财富传承
推荐↓
投保人群：28天-70周岁，1-6类
推荐理由：
①有效保额3.6%增长
②现金价值稳步增长，终身增值
③可附加投保人豁免
投保案例：
慧先生今年35岁，投保守护神终身寿险，年缴保费50万元，缴费5年，基本保额2191800元，身故受益人指定为儿子慧小保。
如果慧先生在60岁时（第25个保单年度）不幸身故，慧小保将获得身故保险金5454850元，保险合同终止。
投保人群，28天-60周岁，1-6类职业
推荐理由：
①4.025%预定利率设计，现金价值增长快
②年金领到100岁，身故养老都保障
③支持保单贷款，灵活调配资金
④保费低至1000元/年，无需健康告知
投保案例：慧先生35岁，私营业主，为提前锁定财富流向，保障精致晚年生活，投保了中韩悦未来养老年金保险，年缴保费50万元，缴费5年，基本保额25.35万元，约定领取年龄为60周岁。
如果慧先生在60-100周岁的每个保单周年日生存，每年都可以领取23.35万养老年金。
至70周岁时，累计领取278.85万元；
至80周岁时，累计领取532.35万元；
至90周岁时，累计领取785.85万元；
至100周岁时，累计领取1039.35万元。
写在最后
不同的人对保险的需求不尽相同，如果你不知道该如何配置，就联系你的保险咨询顾问，1V1为您服务吧！
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