上个月,有很多人赶在旧规产品下架前投保了重疾险。


有朋友就来跟我说,终于可以高枕无忧了,吓得我赶紧写下这篇文章!


重疾险不是万能的!

重疾险不是万能的!

重疾险不是万能的!

(重要的话说三遍)


很多人觉得小病靠医保,大病靠重疾险,因此会有一种买份重疾险就可以了的错觉。


然而我们的人生还面临着其他的风险,比如大额医疗支出、意外身故、残疾、没钱养老等……


所以,重疾保障很重要,但千万不要只盯着一张重疾险!


医疗险、意外险、定期寿险也是不可缺少的基本配置!


关于不同险种对应的风险,这里给大家做了一个简单的表格:


图片3



简单来讲:


重疾险:保障特定的疾病(轻症、中症、重症、前症等),一次性赔付一笔钱;


医疗险可以报销因意外、疾病导致的医疗费用,保额高达几百万;


意外险:保障因意外事故导致的残疾、身故、医疗责任;


定期寿险在保障期限内,因意外或疾病导致身故、全残,保险公司一次性赔付一笔钱。

 

在此之外还有终身寿险、年金险等财富型保险。


而一份完整的基础保障至少是这样的:


√大人要有:重疾险+医疗险+意外险+定期寿险;

√孩子要有:重疾险+医疗险+意外险;

√老人要有:医疗险+意外险。

 

今天我们就讲讲,除了重疾险以外的险种,该怎么挑!

 

一、医疗险


从保额看,它可以分为小额医疗险和百万医疗险。


目前市场上大多数医疗险的保障期限为1年,百万医疗最长的为20年。


给小孩买


小孩子抵抗力弱,建议选择含门诊报销的保险+百万医疗险,大小疾病的医疗都有保障;


小额保险主要关注保额、保障范围、免赔额和赔付比例;


给大人/老人买


建议选择百万医疗险,不限社保,不限疾病种类,扣除免赔额后100%赔付;


如果给父母投保,担心将来产品下架断保,可以买平安e生保长期医疗(保证续保20年)。


如果身体有点小毛病,买不了百万医疗险,可以投保防癌医疗险。


选择时重点关注续保条件、保障范围、免赔额等。


推荐投保↓


1)华泰保险:少儿门诊暖宝保2020升级版(点击查看)

0-17岁可投保


推荐理由:

①含疾病门诊保障,100元免赔额,赔付比例90%

②意外伤害医疗保障2万元,0免赔,赔付比例100%

 

2)复星联合健康保险:超越保2020医疗保险(点击查看)

30天-60周岁可投保


推荐理由:

① 6年保证续保,无理赔年免赔额可递减

②基础保额200万,108种特定疾病医疗额外400万保障

可选少儿接种/一般住院津贴、18种少儿特定疾病保障


这款产品大人小孩都能买,选择特需版还

可以报销特需部医疗费用。

 

3)平安健康:平安长期个人癌症医疗保险(点击查看)

28天-70周岁可投保


推荐理由:

①400万保额,终身保证续保

②三高人群也能买

③含78种特效药报销

④赠送质子重离子保障


目前平安这款长期个人癌症医疗保险,是市场仅有的两款终身防癌医疗险之一。


买不了百万医疗险,买它也不错!

 

4)横琴人寿:药无忧(点击查看)

28天-70周岁可投保


①保费很便宜!基础版12元/年,升级版36元/年

②保障高达300万,0免赔额,赔付比例100%

③不限社保,确诊后保障3年特种药品费用(升级版)

 

温馨提示:医疗险属于报销型,理赔(除津贴)时不能超过实际花费,因此有百万医疗险的,就不用多买一份防癌医疗险了。


重疾险、寿险以及意外险的身故或残疾责任,属于给付型,可以重复理赔。

 

二、意外险


除了疾病风险,意外也需要警惕。


意外险的主要保障有:意外身故、意外伤残、意外医疗。


挑选时通用的思路是:


√免赔额越少越好,赔付比例越高越好

√意外医疗不限社保内更好

√已经配有百万医疗的情况下,意外医疗保额覆盖其免赔额(一般为1万)即可

 

投保意外险,不同年龄的需求侧重点也不一样

 

给小孩买


投保时可重点关注意外医疗保额。


推荐↓

平安财险:小神童少儿综合意外险(点击查看)

0-17岁可投保


推荐理由:

①保费低至60元/年

②意外门诊住院都能保障

③可报销自费用药

④社保报销后0免赔额,100%赔付


给大人买


推荐↓

锦泰保险:锦慧保个人综合意外险(点击查看)

18-60周岁,1-3类职业可投保


产品有4个版本,建议选尊享版或至尊版,性价比更高。


推荐理由:

①保费低至35元/年

②含突发急性病身故金

③免赔额100元,社保内100%赔付

④含海陆空交通保障


第4点很适合经常需要出差的人群投保。


而且选择至尊版,保障更优,意外身故保额100万,意外医疗不限社保,可报销自费药,还有住院津贴。


不过它有年收入大于10万的要求,大家可以根据实际情况投保。

 

给老人买


推荐↓

史带财险:孝心安老人意外险(尊享版)(点击查看)

50-85周岁可投保


推荐理由:

①年龄覆盖广,85岁也能投

②意外医疗1万/2万,可报销自费药

③含住院津贴,给付上限100天

④含救护车费用1000元,异地亲属慰问探望补贴300元

⑤增值服务:电话医生、专家门诊预约及陪诊服务等

 

这款产品非常适合子女在外地工作、父母“留守”老家的情况投保。


老人行动不便,有个电话医生、门诊预约和陪诊,非常实用。

 

温馨提示:如果是从事高危职业、或者想单独投保交通意外险、旅游意外险、新冠责任意外险等其他需求的朋友,可联系您的保险咨询顾问推荐。

 

三、定期寿险


寿险产品的保障责任简单,即被保人万一因疾病或意外导致身故了,保险公司会赔给家人一笔钱。


小孩和已经退休的老人没有家庭经济责任,因此不用投保。


定期寿险可以选择保障家庭责任最重的阶段,上有老下有小的成年人可以为自己配置,建议保额为年收入的20倍。


推荐↓

1)华贵保险:大麦2021定期寿险(点击查看)

投保人群:18-60周岁,1-6类职业


推荐理由:

①可选保额300万,含额外法定节假日交通意外身故或全残保障

②支持以旧换新,转为指定新定寿产品

③支持定期保障延长至终身保障,免健康告知


保费测算:30岁女性投保100万保额,保至60岁,缴费至60岁,保费仅589元/年


2)瑞泰人寿:瑞泰瑞和2021定期寿险(点击查看)

投保人群:18-60周岁,不限职业

 

推荐理由:

①基础保额最高300万,可保至88周岁

②保障灵活,可选两全保险

③超值附加责任(三选一)

特别身故或全残保险金

航空意外伤害身故或全残保险金

确诊“恶性肿瘤—重度”后额外身故或全残保险金

④核保宽松:不限职业、不限BMI、责任免除条款仅3条


保费测算:30岁女性投保100万保额,保至60岁,缴费至60岁,保费610元/年


3)鼎诚人寿:定海柱2号定期寿险(点击查看)

投保人群:18-60周岁,1-6类职业


推荐理由:

①保额高,最高可选400万

②可选私家车交通意外身故/身体高度残疾保险金

③核保宽松免责少,保费便宜


保费测算:30岁女性(1-4类职业)投保100万保额,保至60岁,缴费30年,保费575元/年


4)华贵保险:大麦甜蜜家2021定期寿险(点击查看)

投保人群:男士22岁-60周岁,女士20-60周岁;1-6类职业。


(不同保障期限年龄限制有区别,详情请联系您的保险咨询顾问)


推荐理由:

①夫妻保额不共用,基础保额可选300万

②含夫妻共保特别保险金,保障最高可达1200万

③人性化条款,可豁免保费

④享减保权/终寿转换权/拆分选择权


保费测算:王先生李女士均为30岁,各投保100万保额,保障30年,缴费30年,两人保费共1880元/年

 

以上四款定寿产品的性价比都很高。


如果是个人投保:


→看重高保额


建议选定海柱2号定期寿险,同时保费也最低;


→想将来延长保障


建议选大麦定寿2021,保费跟定海柱2号差不多;


→想保障更全面、核保更宽松


建议选瑞泰瑞和2021定期寿险,可选附加保障、两全保障,提高责任期的身故保额;


如果是夫妻投保:

建议选择大麦甜蜜家2021定期寿险,保额更高,还含豁免责任。

 

四、财富型保险


买保险首先是保障疾病和意外风险,在基本保障之上,可以再去考虑年金险、增额终身寿险等财富型保险,用来实现养老、孩子教育等目的。


给孩子准备教育金


推荐↓

信美相互:天天向上少儿年金保险(点击查看)

投保年龄:0-16周岁


推荐理由:

①锁定预定利率4.025%,稳健增值

②支持保单贷款(现金价值的80%),资金灵活性更高

③可隔代投保

④含养老年金转换权

⑤保障可灵活变更,对应成长需求。


投保示例:35岁的王先生给0岁宝宝投保天天向上少儿年金险(大学教育金),每年交5万,交3年。

18-21岁,被保人每年年初领取3万元,30岁领满期保险金:251600元,一共领取371600

 

给自己存一笔钱


推荐↓

1)横琴人寿:金满意足两全保险(增额型)(点击查看)

投保年龄:28天-70周岁


推荐理由:

①现金价值逐年递增,有效保额3.99%复利增长

②支持中途加保,满期可领一大笔生存金

③兼顾身故保障,补上家庭经济缺口

④保障期&交费期14种组合随心多样选择

⑤资金可灵活调配,满足多场景需求(养老金、婚嫁金、创业金、教育金)


投保案例:30岁的慧先生给自己投保金满意足增额型两全保险,保至70岁,每年交10万,交5年,共缴纳50万。


到了第8个年度,保单现金价值为568495元,超过缴纳保费。

到了60岁,保单的现金价值为1303573元。

到了70岁,慧先生可领满期保险金:1838164元。


作为财富传承


推荐↓

2)爱心人寿:守护神增额终身寿险(点击查看)

投保人群:28天-70周岁,1-6类


推荐理由:

①有效保额3.6%增长

②现金价值稳步增长,终身增值

③可附加投保人豁免


投保案例:

慧先生今年35岁,投保守护神终身寿险,年缴保费50万元,缴费5年,基本保额2191800元,身故受益人指定为儿子慧小保。

 

如果慧先生在60岁时(第25个保单年度)不幸身故,慧小保将获得身故保险金5454850元,保险合同终止。

 

3)中韩人寿:悦未来养老年金保险  (点击查看)

投保人群,28天-60周岁,1-6类职业


推荐理由

①4.025%预定利率设计,现金价值增长快

②年金领到100岁,身故养老都保障

③支持保单贷款,灵活调配资金

④保费低至1000元/年,无需健康告知

 

投保案例慧先生35岁,私营业主,为提前锁定财富流向,保障精致晚年生活,投保了中韩悦未来养老年金保险,年缴保费50万元,缴费5年,基本保额25.35万元,约定领取年龄为60周岁。


如果慧先生在60-100周岁的每个保单周年日生存,每年都可以领取23.35万养老年金。


至70周岁时,累计领取278.85万元;

至80周岁时,累计领取532.35万元;

至90周岁时,累计领取785.85万元;

至100周岁时,累计领取1039.35万元。

 

写在最后

不同的人对保险的需求不尽相同,如果你不知道该如何配置,就联系你的保险咨询顾问,1V1为您服务吧!