回了趟家,朋友跟我说了件事:

      

她婆婆去银行存款,结果存着存着,存成了理财保险。    

得放10年才能拿出来,不然就要亏钱。     

       

这让我想起之前爆出的新闻:

       

“一位大爷花34万买理财险,8年零收益反亏5万。”         


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(图片来源:梨视频)

       

按理说,保险的安全性很高。


就算不能挣钱,也不至于亏损吧?

       

所以,小马老师去扒了这事。


       

01保险不“保险”,反而亏钱了?        


小马老师了解到:


大爷买的是两全险,兼顾身故保障和储蓄理财。    


按理说,只要按合同交保费,到期就能领钱。    

 

由于大爷家里急着用钱,打算把钱取出来。    


   按合同约定,提前支出,作退保处理。    


   而那个时候保单的现金价值低于已交保费。     

       

所以说,亏钱这事,并非保险本身的锅。


而是提前退保,引起的

       

小马老师知道,很多人在有储蓄功能的保险上,踩过坑。


咱借着这事,给大家说说需要注意什么。

       

①到期才能领钱

   

大部分具有理财功能的保险,比如年金险、万能险,都有收益演示。

       

类似这样↓       


02
   

(图片来源:某两全险截图)

 

看着收益诱人,买了就不用愁下半辈子。(的确也是下半辈子才能领)        

     

但领钱的日子都有规定,不到规定年龄,拿不到钱

   

而提前支取则会承受损失。

    

大爷的亏损就属于这种情况。

 

所以买此类保险,要注意:

     

领钱的时间自己是否能接受

     

避免想要用钱,取不出来。


②承诺的钱与能领的钱不一样    


前段时间,小马老师在朋友圈看到这样一条动态↓↓。


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(图片来源:朋友圈截图)


相信你应该有关注到“万能账户5.3结算”这句话。

    

对比银行存款来说,确实不错。

     

但这个利率只是当时的结算利率,实际结算收益会浮动(在保底利率上浮动)

 

所以这点也很重要:

       

搞清楚一定能拿到的钱,和可能拿到的钱

  

纵观整个事件,大爷只知道:

    

利息比银行高、利滚利、有很多分红、可随存随取       

       

对于买的保险是什么,什么时候能领钱,大爷均不清楚。

      

这也是买保险很大的一个问题。

    

小马老师也一再强调:买保险,要清楚自己买的是啥

                

02这些具有理财功能的保险值得买吗        


下面小马老师从收益性流动性安全性跟大家分析一波。


收益性     

       

据融360大数据研究院的数据:

       

2019年,银行存款利率在1.5%-3.5%之间波动。

       

而一个大背景是:银行存款利率在不断走低

       

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(数据来源:融360大数据研究院)

       

以后,甚至会进入负利率时代

       

相比之下,保险非常稳定

       

万能险里的保底利率,目前普遍在2.5%以上。    


无论外界环境如何,都不会变。


何况,它的实际结算利率通常会高于保底利率


中国银行保险报披露的数据显示:去年10月万能险结算利率最高达到5.2%


       

流动性    


这块最受人诟病。


比如养老年金险,30岁买,有的要60几岁才能领钱。

     

不过,现在很多保险也在流动性上做了升级。

     

比如信泰如意享(七金版)


需要用钱,可以通过保单贷款的方式取出

       

客观的说,流动性还行。

       

安全性    


对于安全性,相信大家已经有比较深的认识。

  

首先,保险公司本身受到银保监会的强监管,非常稳定。    


其次,保险资金投资标的有法律规定,不能投资风险太大的产品。    


最后,所有的收益都写进合同,什么时候领钱,能领多少,都白纸黑字写在合同里。     

 

因此,在这一点上,保险更为优秀。

       

03小马结语         

       

综合来看,具有理财功能的保险有其优势。

       

特别是,在现在各种理财产品暴雷、银行存款利率下降,互联网新型存款下架的背景下。

   

保险所拥有的收益稳定,长期复利,高安全性,是很不错的

       

不管是作为养老金教育金,还是家庭财富传承,都很合适。

       

当然,大家购买的时候注意结合实际需要,做好长期资金规划。

       

想规划孩子的教育金        

或自己的养老金        

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