在我们的社群里,一直有宝妈宝爸来求问,希望能够讲讲小孩保险的配置。鉴于给娃买保险已经是当代年轻父母的刚需,我整理了些关于儿童保险的知识,写了这篇攻略给大家,希望对大家有所帮助~

 

先上一张图告诉大家,给孩子买保险的顺序和原因

 

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什么时候给孩子买保险?

 

不少朋友问过这个问题,我都是回答:“出生后就要把保险买起来了。”好处是费率便宜,而且投保容易。

 

少儿医保是必须的,参保后,可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。

 

以我所在的深圳为例,按照2018年深圳的社保政策,少儿参加的医保是基本医疗保险二档,缴费标准为:本市上年度在岗职工月平均工资×0.8%×缴费月数。深圳2017年度在岗职工月平均工资8348元。

 

所以,2018-2019年度深圳少儿医保缴费=8348×0.8%×12个月=801.36元。

 

另符合深圳市计划生育政策的参保少儿,还可享受财政补贴每人每年492元,就是说每年实际缴费才309.36元。(具体政策各地不同,请自己查询)

 

所以对于新生儿宝宝,最着急的不是买商业保险,而是第一考虑办理好医保

 

医保作为国家福利的基础保障,广覆盖,保费少,报销额度较高,极具性价比。而且最大的好处是,不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保,也就说能带病投保。

 

少儿商业保险配置要点有哪些?

 

小孩子通常会遇到的风险,一个是疾病,一个是意外。疾病又分两种,一种是小病,因为免疫系统还没有发育健全,小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等;另一种是大病,比如让人闻之色变的血癌,也就是白血病。

 

根据孩子可能会面临的风险,对应配置:少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。

 

1、少儿重大疾病保险,越早买越好

 

据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显,在我国,癌症已经成为儿童的第二大死因。

 

儿童癌症中最为常见的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期,比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

 

下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年,全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况:

 

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从上图可以看出,每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0~4岁的发病率最高,是其他年龄段的1~3倍,5岁以后开始有明显的回落趋势。

 

但患上癌症并不意味着等待死亡。

 

例如,在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病,随着医疗技术的发展,已不再像过去一样是不治之症,及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。

 

为了转移大病带来的重大经济损失风险,保证有足够的钱治疗,父母必需做好充足的准备,在孩子出生满月后就可以买重疾险,越早买越好,费率也越低。

 

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图片来源:www.pexels.com

 

2、0-6岁儿童医疗险理赔多

 

和大人相比,孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差,三天两头跑医院是常事。

 

和大家分享几个重要的数据:

 

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某互联网保险公司大数据

 

  • 有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段,为其购买了住院医疗险。  
  • 在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童,首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

 

从这份报告的理赔数据可看出,在医保之外,商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的补充作用。低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低,相比其他阶段更容易感染流行性疾病,办理医疗保险就具有更重要的意义。

 

少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点,商业保险作为对医保的补充,能够解决小额的医疗风险。

 

建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险,作为医保的补充。

 

3、6-14岁少儿警惕意外伤害高发

 

孩子天性好动,对风险的感知和预警能力较差,婴幼儿时期,更无法分辨什么是危险。

 

意外无处不在,你以为带娃出门风险大,但理赔数据告诉我们,最安全的地方往往最容易忽略风险,因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。

 

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某互联网保险公司大数据

 

看过往的理赔案例,交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。

 

  • 当孩子2岁起学会走路,容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害;
  • 3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多;
  • 当孩子逐渐长大踏入小学校园,因为意外伤害的理赔案例明显增加,骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

 

针对已经上学的小朋友,我建议可以购买学生平安保险,这种以前一般是学校组织团体购买,组合一般是意外伤害保险,附加意外伤害医疗、住院医疗。

 

它除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外,还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿,例如肺炎。

 

只是近几年不少地方取消了团体购买的政策,让家长自行选购。

  

由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障,所以保额一般不会太高,保费也比较便宜,市场上大多是一年保费在一百到三百之间的产品。

 

对于6-14岁的小孩,除了学平险,我建议再多补充一份意外医疗保障,最好1万以上,没有免赔额,100%报销的意外险。交一年保一年,保费大概100-200之间。

 

注意:意外身故赔付,为了防止逆选择,国家规定:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买,超额不赔,别白花钱。

 

4、教育金有必要买吗?

 

如果基本保障都已经做好了,有能力的,教育金可以储备一部分,根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置,在还没有仔细研究过这类产品前,先做好保障,再去考虑理财,避免花冤枉钱。

 

5、为什么不配置身故险?

 

身故保障对孩子来说,基本可以忽略,大部分重大疾病险种,包含的身故责任是直接返保费的,而不是赔保额,这也是出于一种对未成年人的保护。

 

另外,寿险不需要给孩子配置,一是孩子小,还没有承担什么家庭责任;二是如果孩子不幸身故,再多的经济补偿也无法弥补心灵上的创伤。所以身故保障有点意外险的保额就足够了。

 

少儿保险配置方案

 

上面的5个少儿保险要点,说白了是讲哪些保险要买,哪些并没有那么紧迫,买的时候要考虑哪些因素,都属于原则性问题。

 

但在配置过程中,原则只作指导,具体的操作需要考虑预算,考虑具体产品的对比挑选等等。阿宝叔在这里以3岁的女宝宝为例,说一下少儿重疾险、医疗险和意外险的配置方案。

 

1、预算一般(500-2000元)

 

预算不多,好钢就要用在刀刃上,花更少的钱买到基本保障。这里推荐慧馨安定期重疾险+少儿门诊暖宝保,保费一共只需要1272元/年,性价比超高。

 

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慧馨安少儿定期重疾险保障期20至30年,是为少儿专门设计的重疾险,省掉了部分成人重疾病种,对8种少儿高发病症双倍赔付,最高可赔付160万。从孩子出生到长大成人,慧馨安能够提供高保障,而且每年保费不足千元。

 

少儿门诊暖宝保则是综合了疾病门诊、住院医疗与意外医疗保障的产品,可以同时充当医疗险与意外险。社保内的少儿医保只能够赔付部分花费,社保报销后剩余部分,有了暖宝保就能够100%报销。

 

2、预算较高(2000-5000元)

 

经济收入中等,每年能拿出4000元以上来给孩子配置保险的家庭,阿宝叔建议就可以考虑买多次赔付、保障期限更长的重疾险,搭配百万医疗险,保障期更长,保额更高,为孩子的健康成长保驾护航。

 

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瑞泰人寿的多倍宝宝儿童重疾险重疾险,既可保终身,也可以选择定期。选择保到70岁,20年交,每年只需要2495元。它的亮点是重疾能够5次赔付,而且针对12种特定重疾,重疾高发期的0至7岁保额3倍赔付,8至30岁则是翻倍赔付。

 

顺便提一下,另一款火爆的重疾险达尔文1号也是一个选择,它的优点是保费比多倍宝宝低,同样是3岁女宝宝,保至70岁,50万保额,20年交,保费只需要1740元,不过与多倍宝宝相比,它的重疾是赔付一次。

 

复星人寿的定心丸百万医疗险,则可以补充少儿医保的不足,比之少儿门诊暖宝保,它就是为大病医疗保障准备的,保额高达200万。定心丸百万医疗险有1万免赔额,所以小病医疗费用可以拿暖宝保报销,再加上社保,三者相互补充。

 

这个配置方案保费合计每年3684元,小到疾病门诊,大到住院重疾都能够保障,额度也高,保障相当全面。

 

3、预算充足(5000元以上)

 

基本保障做好了,但我们不能保证自己以后能一直为孩子遮风挡雨,像教育、婚姻等等,如果能在力所能及的时候提前做准备,将能够大大减轻孩子以后的负担。

 

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在这份配置方案中,搭配了两份重疾险,一份慧馨安,一份哆啦A保重大疾病险。慧馨安已经说过,这里重点提一下哆啦A保。

 

哆啦A保保障终身,涵盖了105种重疾,55种轻症,保障的疾病种类非常全面,重疾赔付3次,轻症按保额30%赔付2次,重疾和轻症都能够豁免后续保费。

 

此外,投保人身故、全残、轻症都能够豁免,所以宝妈宝爸们不用担心因为自身遇到风险而无法按期缴纳保费。

 

医疗险和意外险还是选择暖宝保和定心丸百万医疗险,如果对少儿意外险还有更高要求,可以买一份中国平安的少儿平安综合保障计划,或者萌宝保少儿综合意外险,价格都很实惠。

 

预算充足,教育金之类的强制储蓄型理财保险业也可以考虑起来,它的意义就是未来投资,这里就不再多说了。

 

写在最后

 

每个孩子的到来,对于我们来说都是无可替代的天使降临。

 

我们不想错过他们每个成长的瞬间,希望永远守护着他们,给他们十全十美的庇护,给孩子充分的保障,重疾、意外、医疗全覆盖。

 

不过不同的家庭,孩子成长的各个阶段,保险侧重点都会有所不同,需要结合家庭情况和孩子成长所需,不断更新产品或增加保额。像上面第3部分阿宝叔给出的配置方案,只是拿具体的产品来给大家提供一个思路。

 

最后,给小孩配置保险是门大学问,在一篇文章里把方方面面都说清楚是很难得。所以可能很多朋友看完了,也还有些疑问,欢迎来找我继续讨论哦`