近日,世界卫生组织国际癌症研究机构(IARC)发布了2020年全球最新癌症数据,对2020年全球185个国家36种癌症类型进行了数据、趋势预估。


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图片来源:IARC发布的2020年各国癌症新发病例数

数据显示,中国2020年新发癌症病例约457万,位居全球第一。

其中,甲状腺癌的发病率也在逐年上升。

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2020年中国男性癌症新发病例数前十的癌症类型

图片来源:IARC发布

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2020年中国女性癌症新发病例数前十的癌症类型

图片来源:IARC发布

从图中可以看出,甲状腺癌(thyroid carcinoma)的新发病例数,女性是高发群体,接近男性的三倍多。

在公众号菠萝因子整理的数据中,中国女性甲状腺癌的发病率也在近些年飞快增长,如下图:

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图片来源:公众号菠萝因子


但从死亡率看,甲状腺的死亡率又是极低的,历年来癌症死亡病例前十里还没见过它的身影。

 

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2020年中国男性癌症死亡病例数前十的癌症类型

图片来源:IARC发布

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2020年中国女性癌症死亡病例数前十的癌症类型

图片来源:IARC发布



不仅如此,许多人甚至称甲状腺癌为“喜癌”、“幸福癌”;尤其是2020年重疾新规修订后,甲状腺癌的理赔标准变得更加严格,保险从业者纷纷热议。

这……都是什么情况?

今天,小马老师就从以下几点跟大家一起来探讨:

01.甲状腺癌有什么特点

02.甲状腺癌过去赔付情况如何,新规后怎么赔?

03.对我们有什么影响?


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甲状腺癌是什么,有什么特点?


甲状腺的位置在距离喉结2-3cm处,状似蝴蝶。

而甲状腺癌(thyroid carcinoma),顾名思义就是源于甲状腺组织的癌症。


甲状腺癌的特点可以总结为三点:惰性高、发病率高、生存率高


1)惰性高

甲状腺癌又称“懒癌”,相比那些一两年就可能从早期扩散到晚期的癌症,它的发展速度比较缓慢,患者在很长时间内可以保持病情相对稳定。


2)发病率高

据中国癌症登记年报数据显示,甲状腺癌发病率正以每年12.4%的速度快速增加,其中30-39岁人群增长最快,女性患病率更是男性的2-4倍。


有专家认为,甲状腺癌的高发病率跟它易发现有关系,虽然前期无症状,但因为长在脖子处更好察觉,而人们对体检的重视、彩超影像技术的发展也让甲状腺癌患者更容易被发现。


3)生存率高

治疗甲状腺癌的手术叫甲状腺癌根治术,“根治”二字对患者来说是一个好词,大概能看出它的杀伤力是比较小的。


它的病理类型有四种:乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌和未分化癌。


大部分患者得的是乳头状癌,45岁以下的患者二十年生存率大于90%,而且医疗花费大概只要两三万;这部分就是被新规少赔70%的“懒癌”。


还有约15%的小部分患者得的是滤泡状癌,也比较好治,只是容易通过血液转移;


而多发于老年人的髓样癌、未分化癌,则是偏严重的癌症。好在目前看来,它的发病率非常低。


02

甲状腺癌过去赔付情况如何,新规后怎么赔?


与甲状腺癌的高发病率相对应,近几年各大保险公司的甲状腺癌赔付率也相当高。


在平安人寿2020年上半年理赔报告中,男性患甲状腺癌赔付占比17%,女性患甲状腺癌赔付占比高达29%。


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图片来源:平安人寿2020上半年理赔报告


不仅是平安这种大体量的公司,近几年泰康人寿、阳光人寿、百年人寿等保险公司的理赔报告中,甲状腺癌的赔付率也是在前三的。


但随着重疾新规的推行,甲状腺癌100%保额赔付将越来越少见。


由于它的医疗花费只需两三万(或许“喜癌”、“幸福癌”就是这么来的),且预后良好,轻度甲状腺癌跟“重大疾病”的概念并不符合,于是重疾新规对此进行了大幅度的调整:将TNM分期为I期或者更轻的甲状腺癌按恶性肿瘤轻症赔付,比例限定为30%。


TNM分期是目前国际上通用的方法,即把甲状腺癌按大小(T)、区域淋巴结是否有转移(N)、是否有远处转移(M)分成了6个级别,得益于目前的医疗技术,大部分患者都是在轻微的I期及时检测出来的。


可以预见的是,未来保险公司的理赔案例中,恶性肿瘤赔付里,甲状腺癌的占比会越来越低,大部分数据会变成轻症赔付。


03

对我们有什么影响?


重疾新规推行后的影响可以参见下图:


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注:√代表更有利。


可以看出,重疾新规在保障范围方面更广、部分疾病理赔更宽松,而要引起重视的“不利”,就是高发轻度甲状腺癌赔付比例少了70%。


这个对我们影响大吗?


假设50万保额赔付30%,拿15万治疗甲状腺癌也是绰绰有余。

但跟旧规一对比,差距不是一般的大。


举个例子:

假设X女士、Y女士相差2岁,都在35岁那年为自己投保了50万保额的重疾险。

X女士在2020年12月投保达尔文3号重疾险(择优理赔)。两年后,X女士不幸得了甲状腺癌,病理分期为I期。


出险后,X女士的甲状腺癌按重大疾病标准理赔,加上达尔文3号产品规定60岁前患重疾,重疾保额提升至180%,最后合计获赔90万。


Y女士则是在2022年12月买的新规重疾产品,假设保障内容与达尔文3号一样,两年后Y女士也不幸患甲状腺癌I期,此时只能按轻症理赔,Y女士获赔15万。


小马老师单从个人的角度来讲,不管是什么疾病,买了保险能多赔,当然是多赔好。

癌毕竟是癌,暗藏的威胁谁也说不准。

除了健康生活,良好作息外,保障也要跟上。

先买了才是主要的。


原本小马老师给大家的建议是,趁月底旧定义重疾产品下架前,高危人群早点买,


高危人群指如下几种:


  • 童年期头颈部放射线照射史或放射线尘埃接触史

  • 由于其他疾病,头颈部进行过放疗

  • 有分化型甲状腺癌(DTC)、甲状腺髓样癌或多发性内分泌腺瘤病Ⅱ型(MEN2型)、家族性多发性息肉并及某些甲状腺癌综合征(如Cowden综合症、Carney综合症、Wener综合症和Gardner综合症等)得既往史或家族史(有血缘关系)

  • 甲状腺结节>1cm,且结节生长迅速,半年内增长到1cm以上;

  • 甲状腺结节>1cm,伴随持续性声音嘶哑、发声困难、伴吞咽困难或呼吸困难,并可排除声带病变(炎症、息肉等);

  • 甲状腺结节>1cm,伴颈部淋巴结肿大;

  • 降钙素高于正常范围

  • RET基因突变


但现在小马老师给大家的建议是,只要是想买重疾险的朋友,都可以买。


因为目前市场上有三十几家保险公司推出了【择优理赔】服务!


现在投保旧定义产品,万一将来出险了,如果理赔时刚好是新规才有的优势,还能按照新规赔付,比如心脏瓣膜微创手术或微创搭桥;


但要是购买新定义产品,甲状腺癌、神经内分泌瘤、部分心梗和恶性肿瘤就不再享有旧定义的优势了!


需要注意的是,由于新定义是2020年11月5日发布的,所以只有2020年11月5号之后确诊的才适用【择优理赔】。


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目前,在慧择保险有很多热销重疾险可以提供择优理赔,比如:


  1. 昆仑健康承保的

    守护者3号重疾险

  2. 信泰人寿承保的:

    如意甘霖(臻藏版)

    达尔文3号

    达尔文惠享版

    如意人生守护(英雄版)

  3. 百年人寿承保的:

    康惠保2.0版重疾险

    百惠保重疾险

    康惠保重疾险

    康惠保重疾险(旗舰版)

  4. 光大永明人寿承保的:

    达尔文重大疾病保险(易核版)

    光大永明惠加保重大疾病保险

    真心真意(全能版)中重大疾病保险计划

    达尔文超越者重疾险护心版

    达尔文超越者重大疾病保险


适用范围:


昆仑健康、百年人寿、光大永明:已经投保上述产品,且在2020年11月5日(“2020版标准定义”颁布之日)及之后确诊重疾的用户。


信泰人寿:已经投保前述产品,且在2020年11月5日及以后申请重疾理赔的用户。


之前还有朋友问小马老师,重疾新规推行后,产品会不会降价?


甲状腺癌理赔变严格了,理论上有可能带来降价空间;但新规的亮点也不少,法定保障增加、部分疾病的理赔条件变宽松了,最终降价与否不好说。


何况保费可是会随着年龄增加而更贵的,时间的风险也不可小觑。


最后还是一句老生常谈,买保险最好的时机是出生,其次就是现在!