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近日，世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布了2020年全球最新癌症数据，对2020年全球185个国家36种癌症类型进行了数据、趋势预估。

图片来源：IARC发布的2020年各国癌症新发病例数

数据显示，中国2020年新发癌症病例约457万，位居全球第一。

其中，甲状腺癌的发病率也在逐年上升。

2020年中国男性癌症新发病例数前十的癌症类型

图片来源：IARC发布

2020年中国女性癌症新发病例数前十的癌症类型

图片来源：IARC发布

从图中可以看出，甲状腺癌（thyroid carcinoma）的新发病例数，女性是高发群体，接近男性的三倍多。

在公众号菠萝因子整理的数据中，中国女性甲状腺癌的发病率也在近些年飞快增长，如下图：

图片来源：公众号菠萝因子

但从死亡率看，甲状腺的死亡率又是极低的，历年来癌症死亡病例前十里还没见过它的身影。

2020年中国男性癌症死亡病例数前十的癌症类型

图片来源：IARC发布

2020年中国女性癌症死亡病例数前十的癌症类型

图片来源：IARC发布

不仅如此，许多人甚至称甲状腺癌为“喜癌”、“幸福癌”；尤其是2020年重疾新规修订后，甲状腺癌的理赔标准变得更加严格，保险从业者纷纷热议。

这……都是什么情况？

今天，小马老师就从以下几点跟大家一起来探讨：

01.甲状腺癌有什么特点？

02.甲状腺癌过去赔付情况如何，新规后怎么赔？

03.对我们有什么影响？

01

甲状腺癌是什么，有什么特点？

甲状腺的位置在距离喉结2-3cm处，状似蝴蝶。

而甲状腺癌（thyroid carcinoma），顾名思义就是源于甲状腺组织的癌症。

甲状腺癌的特点可以总结为三点：惰性高、发病率高、生存率高

1）惰性高

甲状腺癌又称“懒癌”，相比那些一两年就可能从早期扩散到晚期的癌症，它的发展速度比较缓慢，患者在很长时间内可以保持病情相对稳定。

2）发病率高

据中国癌症登记年报数据显示，甲状腺癌发病率正以每年12.4%的速度快速增加，其中30-39岁人群增长最快，女性患病率更是男性的2-4倍。

有专家认为，甲状腺癌的高发病率跟它易发现有关系，虽然前期无症状，但因为长在脖子处更好察觉，而人们对体检的重视、彩超影像技术的发展也让甲状腺癌患者更容易被发现。

3）生存率高

治疗甲状腺癌的手术叫甲状腺癌根治术，“根治”二字对患者来说是一个好词，大概能看出它的杀伤力是比较小的。

它的病理类型有四种：乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌和未分化癌。

大部分患者得的是乳头状癌，45岁以下的患者二十年生存率大于90%，而且医疗花费大概只要两三万；这部分就是被新规少赔70%的“懒癌”。

还有约15%的小部分患者得的是滤泡状癌，也比较好治，只是容易通过血液转移；

而多发于老年人的髓样癌、未分化癌，则是偏严重的癌症。好在目前看来，它的发病率非常低。

02

甲状腺癌过去赔付情况如何，新规后怎么赔？

与甲状腺癌的高发病率相对应，近几年各大保险公司的甲状腺癌赔付率也相当高。

在平安人寿2020年上半年理赔报告中，男性患甲状腺癌赔付占比17％，女性患甲状腺癌赔付占比高达29％。

图片来源：平安人寿2020上半年理赔报告

不仅是平安这种大体量的公司，近几年泰康人寿、阳光人寿、百年人寿等保险公司的理赔报告中，甲状腺癌的赔付率也是在前三的。

但随着重疾新规的推行，甲状腺癌100%保额赔付将越来越少见。

由于它的医疗花费只需两三万（或许“喜癌”、“幸福癌”就是这么来的），且预后良好，轻度甲状腺癌跟“重大疾病”的概念并不符合，于是重疾新规对此进行了大幅度的调整：将TNM分期为I期或者更轻的甲状腺癌按恶性肿瘤轻症赔付，比例限定为30%。

TNM分期是目前国际上通用的方法，即把甲状腺癌按大小（T）、区域淋巴结是否有转移（N）、是否有远处转移（M）分成了6个级别，得益于目前的医疗技术，大部分患者都是在轻微的I期及时检测出来的。

可以预见的是，未来保险公司的理赔案例中，恶性肿瘤赔付里，甲状腺癌的占比会越来越低，大部分数据会变成轻症赔付。

03

对我们有什么影响？

重疾新规推行后的影响可以参见下图：

注：√代表更有利。

可以看出，重疾新规在保障范围方面更广、部分疾病理赔更宽松，而要引起重视的“不利”，就是高发轻度甲状腺癌赔付比例少了70%。

这个对我们影响大吗？

假设50万保额赔付30%，拿15万治疗甲状腺癌也是绰绰有余。

但跟旧规一对比，差距不是一般的大。

举个例子：

假设X女士、Y女士相差2岁，都在35岁那年为自己投保了50万保额的重疾险。

X女士在2020年12月投保达尔文3号重疾险（择优理赔）。两年后，X女士不幸得了甲状腺癌，病理分期为I期。

出险后，X女士的甲状腺癌按重大疾病标准理赔，加上达尔文3号产品规定60岁前患重疾，重疾保额提升至180%，最后合计获赔90万。

Y女士则是在2022年12月买的新规重疾产品，假设保障内容与达尔文3号一样，两年后Y女士也不幸患甲状腺癌I期，此时只能按轻症理赔，Y女士获赔15万。

小马老师单从个人的角度来讲，不管是什么疾病，买了保险能多赔，当然是多赔好。

癌毕竟是癌，暗藏的威胁谁也说不准。

除了健康生活，良好作息外，保障也要跟上。

先买了才是主要的。

原本小马老师给大家的建议是，趁月底旧定义重疾产品下架前，高危人群早点买，

高危人群指如下几种：

但现在小马老师给大家的建议是，只要是想买重疾险的朋友，都可以买。

因为目前市场上有三十几家保险公司推出了【择优理赔】服务！

现在投保旧定义产品，万一将来出险了，如果理赔时刚好是新规才有的优势，还能按照新规赔付，比如心脏瓣膜微创手术或微创搭桥；

但要是购买新定义产品，甲状腺癌、神经内分泌瘤、部分心梗和恶性肿瘤就不再享有旧定义的优势了！

需要注意的是，由于新定义是2020年11月5日发布的，所以只有2020年11月5号之后确诊的才适用【择优理赔】。

目前，在慧择保险有很多热销重疾险可以提供择优理赔，比如：

适用范围：

昆仑健康、百年人寿、光大永明：已经投保上述产品，且在2020年11月5日（“2020版标准定义”颁布之日）及之后确诊重疾的用户。

信泰人寿：已经投保前述产品，且在2020年11月5日及以后申请重疾理赔的用户。

之前还有朋友问小马老师，重疾新规推行后，产品会不会降价？

甲状腺癌理赔变严格了，理论上有可能带来降价空间；但新规的亮点也不少，法定保障增加、部分疾病的理赔条件变宽松了，最终降价与否不好说。

何况保费可是会随着年龄增加而更贵的，时间的风险也不可小觑。

最后还是一句老生常谈，买保险最好的时机是出生，其次就是现在！