前段时间出了这么个事。


退保黑产代理被判刑

(图片来源:法制视界百家号截图)


一个打着“全额退保”名义的团伙,被判处有期徒刑6个月


虽然判刑时间不算长。


但却牵扯出一个关于“全额退保”的黑色产业连。


按理说,真能全额退保,对有需求的人来说是件好事。


怎么就违法被判刑了呢?


“退保黑产链是啥?”

“真的能全额退保吗?”

“代理退保背后藏着什么风险?”


今天,小马老师跟大家好好说说这事。

(赶紧往下看,避免以后被忽悠~↓↓)



01

踢爆“代理退保”背后的套路


“代理退保”黑产链是啥?

大家都知道,买保险有个“犹豫期”(主要是长期险)


犹豫期内退保,钱基本上都能拿回来,相当于XX天无理由退货。


但,过了犹豫期退保,就只能退现金价值(查看合同里的《现金价值表》)


重疾险现金价值表

(图片来源:某重疾险现金价值表)


看着已经交的钱和能退的钱差很多,肯定还是有点肉疼。


此时,“退保代理”就出场了。


他们通常会打着“全额退保”的名义,在贴吧、某鱼等地方散布钓鱼信息。


闲鱼退保商家

(图片来源:某鱼截图)


只要你上钩联系了他们。


无论你是真想退保,还是单纯好奇想了解下。


他们都会各种“揭发”你买的产品有多差、多坑,然后引导你退保


既晓之以理,又动之以情。


但往往,诱导你退保只是第一步,怂恿你找他们买保险是第二步


那,他们是怎么挣钱的呢?


其实从上述操作来看,大家应该已经猜出来了,主要是两部分。


1) 先收退保佣金

一般会根据保费多少,调整收费标准。


保费越高,收费越贵


有时候,这笔账算下来,找他们可能还不如找保司退现金价值呢。


退保收费标准

(数据来源:贴吧网友分享)


2) 再收投保佣金

退保之后,他们会重新引导你投保新的保险,赚取佣金。


不仅薅你的羊毛,也要薅保司的羊毛。


此外还有其他一些比较极端的情况。


他们可以直接利用你留下的信息,截留侵占退保资金


就算成功退保了,但一分钱也没给你留下


那,真能“全额退保”吗?

很难说。


他们的依据其实是《保险法》第116条规定:


保险法

(图片来源:保险法截图)


一般来说他们是分了这样几个步骤:



写调查问卷

获取销售过程中的不法行为。


当然,如果没有也没关系,还有第2步。



鱼取证

指导你打电话给代理人,套话录音,获取“证据”。


只要有了证据,一切就好办了。



保监会投诉

一般情况下,为了控制投诉数量、避免被罚,有些保司就会答应全额退保。

(这样看来,保险公司真是太惨了……)


“全额退保”是否可以尝试呢?

反正,小马老师的态度是:有坑,别跳


银保监会也发出了风险提示。


代理退保风险提示

(图片来源:银保监会官网截图)


总的来说,“代理退保”危害很多:



能失去正常保险保障

盲目退保,由于年龄、健康状况的变化,再投保可能面临拒保风险。



金受损或遭受诈骗

是否能成功退保?没法保证


但你交的钱肯定是没法收回了。


对方甚至有可能带着你的保费卷款跑路



人信息泄露

退保时,对方会让你提供身份证银行卡保单等各种信息。


而这些信息很可能被转手倒卖,被不法分子恶意使用。



02
不求人,如何科学地“退旧换新”?


小马老师一贯的态度是:没有必要,不要轻易退保


退保不仅意味着金钱损失,还要重新考虑保障这事。


到时,免不了要折腾一番。


但如果确实有退保的需求,首先要考虑好这几个问题。


“自己的身体状况,是否允许买新产品?”

“新产品的等待期是否能衔接上?”

“年龄上涨带来的保费上涨是否可以接受?”


如果都没问题,小马老师建议分两种情况来处理。


情况一:买错了保险

比如本来想买保障类保险,被引导买成了理财类保险


这种情况下,可以分两步考虑:



理财收益高低


看理财收益



自身财务状况

如果后面交的钱自己没法支撑,那也可以退。


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图片来源:dbbqb)


情况二:发现了更好的产品


小马老师建议:


算一算退保后买新品保留老产品继续缴费的差价。


举个例子:

5年前,小明买了一份保额50万的重疾险,分30年交,每年要交8000元。

5年后,小明看到另一款保得更全的重疾险,保额50万,分30年交,每年只要交6000元。

小明非常心动……


退旧买新


算下来,哪种选择花的钱比较少就选哪一种。

(这种算法比较粗糙,没有考虑时间价值,但作为决策来说是够了)


当然,各位也要考虑实际情况。


比如身体状况变差,已经没法买新的重疾险,那就别折腾退保了。



03
小马结语


不管如何,退保都意味着一定资源的浪费。


因此,没有必要,不要轻易退保


对此最好的做法还是:从源头上进行控制


一开始就做好:


  • 保障需求的规划。

  • 资金使用的规划。

  • 以及了解清楚自己买的产品。