这两年,保险公司都喜欢打造爆款。


今年以来,保险爆款产品也有好几个,


达尔文3号、妈咪保贝、守卫者3号……


产品赚足了眼球,


信泰人寿、复星联合、昆仑健康几家承保公司,也赚足了保费。


不过,上述公司与信美相互相比,还是有些许差距。


毕竟此前的大热门——天天向上教育金,


就出自信美相互之手。


继天天向上年金险之后,


这一次,信美相互又对增额终身寿下手了。


它们最近推出的新品——传家有道增额终身寿,


会是下一个爆款吗?


今天咱们也一起来瞧瞧。



01

传家有道长啥样?


传家有道是一款寿险。


具体长下面这样:


图片1


既然是寿险,


那它的保障责任无非就是身故/全残,


被保人发生身故/全残了,保险公司根据保险合同的约定进行赔付,


不过,这赔钱的规则也和普通寿险不同,


传家有道的身故/全残赔钱规则如下:


18岁前身故:赔已交保费和现金价值的较大者。


18岁后(缴费期内)身故:赔已交保费×对应系数、现金价值的较大者


18岁后(缴费结束)身故:赔已交保费×对应系数、现金价值、有效保额的较大者。


除赔钱规则外,


传家有道与普通寿险最大的区别为:


它的保额和现金价值是会增长的。


就因为这个,


传家有道摇身一变,


成了一个可以做财务规划的产品,


在高阶玩家眼里,如果自己有用钱的需求,


只需在投保之后通过减保、退保的方式,


就能把不断增长的现金价值拿出来,


用作孩子教育、自己养老等各类场景。


当然了,退保或减保也会让身故/全残的保额也同步降低。



02

利益如何?


以35岁的慧先生,年交50万,交5年,累计投入保费250万元为例,


看看产品的现金价值(退保能拿回来的钱)增速:


图片2


从上表可以看出:


第6年开始,现金价值超过已交保费。


此后现金价值一直稳步增长,增速最后稳定在3.5%。


现金价值的增速是根据写入合同的现金价值倒推出来的,


也就是说,现金价值是确定的,一定不会少。


在59岁时,保单现金价值突破500万,


相比所交的250万保费,足足翻了一倍。


在91岁时,保单现金价值突破1500万,


是累计投入保费的6倍。


图片3


保单持有的时间越长,现金价值越高。


不过,除了身故定向传承财富之外,


很少有人会把这么钱捂这么久不动,


很多人购买增额终身寿险,


都喜欢根据自己的实际情况,


将钱灵活取出使用。


案例参考:


假设35岁的慧先生育有一子,今年5岁。


慧先生想给孩子存一笔钱,


但是这笔钱具体啥时候用、怎么用,暂时也没想好。


于是选择年交50万,交5年,为自己投保传家有道。


累计投入保费250万元。


图片4


在慧先生39岁缴费结束,


此时现金价值也高达投入保费的97.13%,


退保接近零损耗。

慧先生48岁时,孩子正好18岁步入大学,


此后4年里,慧先生可以从保单中每年减保20万,


来支持孩子的大学学业。


在孩子30岁时,


慧先生可以一次性取出100万元,


来支持孩子的创业/结婚。


孩子的事儿操心完了,接下来该考虑自己的养老了。


慧先生65岁时,


可以每年从保单中取出20万元养老金。


假设慧先生寿命为90岁,


这笔钱也完全够用。


在慧先生90岁身故后,


保险公司还会把没取完的48.4万,


直接赔给家里人。

现在我们来算一算,


慧先生交了250万,累计领取却高达748万,


足足是初始投入资金的3倍。



03

传家有道适合谁买?


在创造与生命等长的现金流的同时,


传家有道还能兼具灵活性和收益性,


实现生前领钱,身故继承的功能。


当然,这类产品也不是适合所有人,


如果你是喜欢梭哈的激进投资者,


或是手里的钱短期内有用处,


比如说要买房买车,


都不适合投保传家有道。


现金价值的增长,需要足够的时间才能发挥威力,


如果过早退保领取的钱也不会很多。


当然了,如果你是下面3类人群,


购买传家有道进行财务规划,还是非常合适的。



1)月光族


传家有道缴费期间退保还可能存在亏损,


前期灵活度不高,


对于月光族来说,


购买传家有道不仅能强迫他们把钱存下来,


还能获得不错的保障。


2)忙于工作,没有太多时间和精力去打理闲钱的人


今年来,银行理财出现亏损,


货币基金的利率也逐渐走低,


对于没有太大心思研究理财产品的人群来说,


传家有道是一个稳健的财务规划方式。


3)想替孩子存教育金、或是有养老规划的人


传家有道的现金价值能灵活取出,


可以满足人生各阶段的用钱需求,


作为教育养老也非常合适。



04

传家有道怎么买?还有哪些权益?


传家有道的投保年龄和缴费期间相对灵活,


0-65周岁的人都能购买,


还可以根据自己的经济实力,


选择一次性缴费或分期缴费(3/5/10/20/30年交)。


此外,


传家有道还支持为隔代和旁系亲属投保,


比如爷爷能为孙子买,舅舅能为外甥买等等,


这种保单架构设计,


可以建立起家庭资产的防火墙,


降低个人债务对家人的影响。


每个人的情况并不相同,


对保单架构设计有兴趣的,


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05

承保公司安全吗?


有关“保险公司是否安全,会破产吗?”的问题,


我们前后也讲过很多遍了。


中国保险业的偿付能力二代监管规则,


是全球保险业最严苛的监管体系之一。


简单来说,


就是监管爸爸在每季末和每年末,


都会用详尽的数学模型对保险公司进行压力测试,


确保保险公司在99.5%概率下,无论发生什么都不会倒闭。


而传家有道的承保公司——信美人寿相互保险社,


在2020年第三季度的核心偿付能力为170.93%,


远高于监管要求的安全线第一档150%水平。


此外,就算发生了那0.05%的概率,


保险公司不幸破产了。


保险法第92条也规定:


经营有人寿保险业务的保险公司如果破产,


会将其业务依法转让给其他经营有相同业务的保险公司,


不能达成转让协议的,银保监会也会指定公司接盘。


我们的保单同样不受影响。


写在最后:


经历了新冠疫情,


很多企业和个人都开始重视一个问题——现金流。


而传家有道就是这样一种安全性高、低风险、收益确定的产品,


可为你规划陪伴一生的现金流。


不管是教育、养老、财富定向传承,


或是为家庭资产打造“安全垫”,它都游刃有余。


对这款产品感兴趣的朋友,


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