都说暴雷年年有，今年特别多。


经历了P2P、长租公寓的连环暴雷，没想到年底还能看一次“保险暴雷”：


买投连险被骗

（截图来源：新浪财经）


新闻一出，立刻就有朋友跑来问我：

“你不是说保险很靠谱吗？咋还能暴雷呐？”


其实，这事要保险背锅，有点冤。


真相如何，且听小马老师细细道来：


  • 他们买的保险，为啥暴雷了？

  • 为啥那么多人爱去香港买保险？

  • 今时今日，香港保险还“香”吗？



01

他们买的保险，为啥暴雷了？


先简单扒下，港险暴雷事件的来龙去脉：


2013年，在中介机构推荐下，200多名投保人买了香港安盛投连险平台上的基金。


据代理人介绍，这支基金年收益率高达9%-12%，但要封闭2-5年。


5年过去，投保人想赎回时，却发现基金贬值9成。


于是他们愤怒地投诉到香港保监局。


警方很快立案侦查。

投保人抗议

（投保人举横幅抗议↑）


不查不知道，一查吓一跳：


投保人的钱根本没用来买基金，而是被转到诈骗集团账户里，挪作他用。

保费被挪用

（截图来源：新浪财经）


发现了吗？


原来，这次并非保险暴雷。


而是诈骗团伙设下圈套，把受害人的钱骗走了。


不过，就算没有诈骗团伙在背后搞鬼。


这些受害人买的“投连险”，风险也很高。


所谓“投连险”，就是我们出钱请保险公司帮忙投资。


这种险虽然姓保，却一点都不“保险”，更像是一个投资产品。


而投资结果无论好坏，都由我们自己承担。


所以小马老师建议，风险承受能力较弱的朋友，就别找投连险玩儿心跳啦。



02

为啥那么多人爱去香港买保险？


这次暴雷事件的263名受害者中，250名都是内地人。


根据香港保监局公布的数据：


2019年香港个人寿险总保费1723亿港币。


其中，内地访客贡献了434亿港币，占1/4。


所以，香港保险到底哪里好，凭啥能吸引大家不远千里过港投保呢？


整体而言，港险有3个优点：


疾病定义更宽松

1


部分香港重疾险的疾病定义（如严重脑损伤、脑中风后遗症、双目失明等）更宽松一些。


定义宽松，意味着理赔门槛更低。


抵御通货膨胀

2


香港很多重疾险、寿险都有分红收益，一定程度上能抵御通货膨胀。


当然，价格也相对贵一些。

（小马提醒：保单分红与保险公司经营投资能力相关，收益不确定哦~）


满足其他特殊需求

3


比如有人想买高保额。


香港重疾险的免体检保额，高达1000万。


可以说，香港保险更适合追求高保额、预算较多的高净值人群。



03

今时今日，香港保险还“香”吗？


说完了港险的过人之处，再来看看它的缺点。


购买比较麻烦

1


现阶段，香港保险还不能在内地宣传销售。


而且首次投保，必须去香港本地操作。


否则就属于“地下保单”，保单无效，不受法律保护。


理赔款结汇可能遇阻

2


港险的理赔金是美元。


而外汇管理局有规定：


① 内地居民一年换汇额度，只有5万美元；


② 人寿保险、投资性返还分红类保险属于“资本性项目”，目前还不支持结汇。


所以，要想把大额理赔款从美元换成人民币在内地使用，可能有点麻烦……


太难了

（来源：fabiaoqing）


有些重疾险设计得较逊色

3


① 比如投/被保人豁免：


内地保险：一般都有。符合条件，后面保费免交，保单继续有效。


港险：部分产品没有豁免。


② 再比如轻症/中症：


内地保险：轻症基本赔30%，中症基本赔50%；且不占用重疾保额。


港险：轻症大多赔20%左右，占用重疾保额；且没有中症。


“占用重疾保额”为啥不好？


举个栗子：

买50万保额， 先赔了10万轻症；

之后得重疾就只能赔50万-10万=40万。

 


04

小马结语


这次“安盛投连险”事件，虽然暴雷的并非保险。


但依然给我们敲响了两记警钟：


投保前切记看清楚。

按需选择，警惕销售误导。


不用过于“神化”香港保险。

港险没那么好，内地保险也没那么差。


如果追求健康类保障，从价格和保障内容来看，内地保险已经足够优秀，完全可以满足普通人的需求了。



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