都说暴雷年年有,今年特别多。


经历了P2P、长租公寓的连环暴雷,没想到年底还能看一次“保险暴雷”:


买投连险被骗

(截图来源:新浪财经)


新闻一出,立刻就有朋友跑来问我:

“你不是说保险很靠谱吗?咋还能暴雷呐?”


其实,这事要保险背锅,有点冤。


真相如何,且听小马老师细细道来:


  • 他们买的保险,为啥暴雷了?

  • 为啥那么多人爱去香港买保险

  • 今时今日,香港保险还“香”吗?



01

他们买的保险,为啥暴雷了?


先简单扒下,港险暴雷事件的来龙去脉:


2013年,在中介机构推荐下,200多名投保人买了香港安盛投连险平台上的基金。


据代理人介绍,这支基金年收益率高达9%-12%,但要封闭2-5年


5年过去,投保人想赎回时,却发现基金贬值9成。


于是他们愤怒地投诉到香港保监局。


警方很快立案侦查

投保人抗议

(投保人举横幅抗议↑)


不查不知道,一查吓一跳:


投保人的钱根本没用来买基金,而是被转到诈骗集团账户里,挪作他用

保费被挪用

(截图来源:新浪财经)


发现了吗?


原来,这次并非保险暴雷。


而是诈骗团伙设下圈套,把受害人的钱骗走了。


不过,就算没有诈骗团伙在背后搞鬼。


这些受害人买的“投连险”,风险也很高。


所谓“投连险”,就是我们出钱请保险公司帮忙投资。


这种险虽然姓保,却一点都不“保险”,更像是一个投资产品。


而投资结果无论好坏,都由我们自己承担。


所以小马老师建议,风险承受能力较弱的朋友,就别找投连险玩儿心跳啦。



02

为啥那么多人爱去香港买保险?


这次暴雷事件的263受害者中,250名都是内地人。


根据香港保监局公布的数据:


2019年香港个人寿险总保费1723亿港币。


其中,内地访客贡献了434亿港币,占1/4


所以,香港保险到底哪里好,凭啥能吸引大家不远千里过港投保呢?


整体而言,港险有3个优点:


疾病定义更宽松

1


部分香港重疾险的疾病定义(如严重脑损伤、脑中风后遗症、双目失明等)更宽松一些。


定义宽松,意味着理赔门槛更低。


抵御通货膨胀

2


香港很多重疾险、寿险都有分红收益,一定程度上能抵御通货膨胀。


当然,价格也相对贵一些。

(小马提醒:保单分红与保险公司经营投资能力相关,收益不确定哦~)


满足其他特殊需求

3


比如有人想买高保额。


香港重疾险的免体检保额,高达1000万。


可以说,香港保险更适合追求高保额、预算较多的高净值人群。



03

今时今日,香港保险还“香”吗?


说完了港险的过人之处,再来看看它的缺点。


购买比较麻烦

1


现阶段,香港保险还不能在内地宣传销售。


而且首次投保,必须去香港本地操作。


否则就属于“地下保单”,保单无效,不受法律保护。


理赔款结汇可能遇阻

2


港险的理赔金是美元。


而外汇管理局有规定:


① 内地居民一年换汇额度,只有5万美元;


② 人寿保险、投资性返还分红类保险属于“资本性项目”,目前还不支持结汇


所以,要想把大额理赔款从美元换成人民币在内地使用,可能有点麻烦……


太难了

(来源:fabiaoqing)


有些重疾险设计得较逊色

3


① 比如投/被保人豁免:


内地保险:一般都有。符合条件,后面保费免交,保单继续有效。


港险:部分产品没有豁免。


② 再比如轻症/中症:


内地保险:轻症基本赔30%,中症基本赔50%;且不占用重疾保额


港险:轻症大多赔20%左右,占用重疾保额;且没有中症。


“占用重疾保额”为啥不好?


举个栗子:

买50万保额, 先赔了10万轻症;

之后得重疾就只能赔50万-10万=40万。

 


04

小马结语


这次“安盛投连险”事件,虽然暴雷的并非保险。


但依然给我们敲响了两记警钟:


投保前切记看清楚。

按需选择,警惕销售误导。


不用过于“神化”香港保险。

港险没那么好,内地保险也没那么差。


如果追求健康类保障,从价格和保障内容来看,内地保险已经足够优秀,完全可以满足普通人的需求了。



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