重疾新规落地,


本以为各家保险公司都会本本分分,


把不符合新规要求的旧产品陆续下架,


然后老老实实开发新产品。


大家一起愉快地度过重疾新旧定义过渡期。


可没想到,信泰这家公司又双叒来“搞事”了,


在过渡期内,


居然推出了旧定义下又一新品——如意甘霖(臻藏版),


业内也称之为重疾旧定义的收官之作。


在这个节骨眼上推出的如意甘霖(臻藏版),值得买吗?


而且最近,


横琴人寿也上线了业内首款符合重疾新定义的产品——粤港澳大湾区重大疾病保险


旧版重疾险收官之作 VS 新版重疾险首款新品,


究竟谁更胜一筹?今天,也和大家一起瞧瞧。



01

旧版重疾险收官之作——如意甘霖(臻藏版)


它来自信泰人寿,是信泰最新推出的单次赔付重疾险,官方公布12月1日开启预售,具体产品形态如下。


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信泰出品,果然还是一如既往大手笔,各项保障都非常抢眼:


1) 重疾保额高


60岁(含)前得重疾,能赔170%保额,


相比此前大热门“达尔文3号”,虽然少了10%,


但170%也算远高于市场平均的水准。


如果买50万保额,在60岁前得重疾,可以赔85万。


2)中轻症赔付比例高


对比已经很优秀的达尔文3号(轻症赔45%,中症赔60%)。


如意甘霖又做了提升


中轻症赔付比例市场少见,


中症赔65%,轻症赔50%


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3)原位癌2次赔


原位癌在重疾新定义里是不保的,


如意甘霖不仅保,还能赔2次,


当然也不只是原位癌,


其他极早期恶性肿瘤或恶性病变都能赔2次。


4) 可选责任很能打


如意甘霖的两个可选责任,也非常亮眼:


分别是 恶性肿瘤扩展保证金特别关爱身故保障


前者意味着恶性肿瘤最高可赔3次,


且第二、三次癌症,能赔120%保额。


如果确诊重疾后,还不幸身故了,


特别关爱身故保障的功能,可能让我们额外获得赔偿。


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02

新版重疾险首款新品——粤港澳大湾区重大疾病保险


这款产品来自横琴人寿,


是使用“大湾区专属重疾经验发生率表”来定价的,


同时也是符合重疾新规定义的首款新品。


粤港澳大湾区,特指广州、深圳、珠海、佛山等九个珠三角城市覆盖区域,


监管规定,


大湾区保险产品主要在粤港澳大湾区内地9市销售,可扩展至广东省全域。


可以说,这个产品是给广东地区人民量身定制的。


横琴大湾区重疾险有A、B两款,产品形态如下:


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可以看到,粤港澳大湾区重疾险的表现比较一般:


A 款:


保障非常简单,主要责任为 28 种重疾 + 3 种轻症


这28种重疾、3种轻症还是新版定义中,保监会规定必须要保的。


B 款:


保障比 A 款好很多,保 100 种重疾 + 36 种轻症 + 18 种中症


但相比旧定义下的重疾,赔付比例还是缩水了。


不过,横琴大湾区重疾险也并不是毫无亮点,


有些特色保障还不错。


1) 8种大湾区高发疾病,可额外赔50%保额


8种大湾区高发重疾如下:


鼻咽恶性肿瘤;

肝脏和肝内胆管恶性肿瘤;

结直肠恶性肿瘤

淋巴瘤;

食管恶性肿瘤;

胃部恶性肿瘤;

支气管和肺部恶性肿瘤

急性重症肝炎和亚急性重症肝炎


上述疾病在广东地区比较高发,


比如鼻咽癌和食管癌,


与爱吃生腌虾蟹等腌制品的有关。


这个大湾区高发疾病保障,A、B两款都有,


买50万保额,如果得了这8种重疾,可以赔75万。


2)特定疾病和老年疾病保险金


大湾区重疾B款特定疾病和老年疾病的额外保障,


如果18-60岁得了16 种成人重特定疾病


或者在60岁(含)之后得了8 种老年重疾,


都能额外赔50%保额。


相当于买50万保额,能多赔25万。



03


旧版重疾险收官之作 VS 新版重疾险首款新品,谁更强?


话不多说,直接上图。


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可以看到,在都选上身故赔保额之后,


大湾区重疾险的价格并不便宜,


但保障也确实没有如意甘霖(臻藏版)亮眼。


我们以大湾区B款为例,


对比如意甘霖(臻藏版),


大湾区重疾B款除了重疾额外赔时间短,


轻中症赔付比例低之外,


还存在诸如灵活度不高,强制绑定身故责任,


恶性肿瘤扩展保障责任缺失等等。


除了肉眼可对比出的项目外,


这几个隐藏的缺点,才是它的硬伤。


1、甲状腺癌保障缩水


A、B款都是按照2020版重疾新定义来赔,


也就是说,轻度甲状腺癌被踢出重疾保障范围。


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TNM分期为Ⅰ期的甲癌,按照轻症赔,且最多只赔30%保额。


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而采用2007版重疾定义的如意甘霖(臻藏版),


甲状腺癌不分轻重,都按重疾赔,最多能拿到170%保额。


在实际理赔中,甲状腺癌的理赔率并不低,


但两边赔的钱却差了140%,你细品~


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2、轻症不保原位癌


新版重疾对原位癌没做强制规定,


保险公司可以自主选择保还是不保,


大湾区重疾险则选择了不保。


而如意甘霖(臻藏版),


得了原位癌,直接赔50%保额。


买50万,就能赔25万。


根据保险公司公布的数据显示,


原位癌的理赔占比还是很高的。


如下图,极早期恶性肿瘤或恶性病变在轻症中的理赔占比,


就高达62%。


轻症理赔


当然,大湾区重疾险也并不是一无是处,


像前面说的,


它的大湾区高发疾病、特定疾病、老年疾病还是很不错的,


多赔50%,也显得很有诚意。



写在最后:


如果比较看重甲状腺、原位癌保障,


追求更高的赔付比例,可以挑选重疾旧定义版本重疾险,


比如如意甘霖就很不错,


性价比高,老版本重疾甚至比刚出新版还要便宜。


作为首款新定义产品,


大湾区重疾险确实还不是很完美,


表现平平。


但这也体现了保险公司一贯的保守策略。


随着各大公司的充分竞争,


后面是否会出现高性价比的产品,


犹未可知。


也让我们拭目以待吧~