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普通玩家用保险来做风险转移,


而高阶玩家,已经用保险做起了财务规划。


随着国内理财知识的不断普及,


包括年金险、增额终身寿险在内带有财务规划属性的保险产品,


也为大众所认知。


今天,我们也来介绍一下高净值人群的“新玩法”——增额终身寿险。


看看那些个有钱人,都是怎么用它来做财务规划的。


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增额终身寿险近年来非常火爆


对保险有一定了解的用户不难猜到,它属于寿险的一种。


而寿险,是一种只保障身故或全残的保险,


换言之,只有发生“身故或全残”,保险公司才赔钱。


而就是这样一种保险,近年来却获得了不少高净值人群的青睐。


原因在于,


它和普通寿险太不一样了。


不仅给你一定保障,还能帮你赚不少钱~


你要是不信,咱接着往下看。



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增额终身寿是怎么赚钱的,和普通寿险区别在哪?


普通寿险的保障内容非常简单,只保身故和全残。


根据保障时间的长短,普通寿险也可分为定期终身两种保障。


那些只保20年、30年、或者保到60/70岁的,就是定期寿险。


终身寿险比定期管的时间更久,保障足足一辈子。


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而根据保额的不同,终身寿险又能分为定额增额两种。


顾名思义:


定额终身寿险,就是在投保之时,保额就确定了,未来也不会变。


而增额终身寿就不同了,它的保额和现金价值都按一定利率复利增长。


我们都知道,现金价值就是保单退保时能拿回来的钱,


也正因为现金价值会“长大”,


所以当我们需要用钱时,就能通过“退保或减保(部分退保)”的形式,


不断从保单账户里取钱。


只要账户内的钱没领完,剩下的钱还会继续复利增长。


所以,这个利率的高低,也成为了产品的重要评价指标之一。



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一款非常值得入手的增额终身寿险


和意外险、重疾险之类常见险种不同,


市面上增额终身寿险产品并不算多,产品不太好找。


鉴于此,下面也给大家推荐一款非常能打的产品,


它就是爱心人寿的守护神终身寿险,


具体长啥样,咱们一起来瞅瞅。



从上表可以看出,


守护神的保障责任很简单,只有身故全残两项。


由于保障时间为终身,因此,保险公司怎么都要赔一次,


赔的这笔钱,可以财富传承给下一代。


但这笔钱具体怎么赔,也有三种情况。


18岁前身故:


保费和现金价值二选一,哪个金额高就赔哪个;


18岁后身故,如果保费没交完:


那就赔付(已交保费*给付系数)或现金价值二选一,哪个钱多就赔哪个;


18岁后身故,如果保费交完了:


那就从现金价值、已交保费*给付系数、有效保额中,三选一,哪个钱多就赔哪个。


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当然了,这笔钱也不是一定要身故后才能用上,


要是想用钱了,直接退保或者减保(部分退保)就行。


由于保单的现金价值一直以3.5%的复利长大,


越晚取钱,最后的收益也越高。


举个栗子,


35岁的慧先生,一年交10万,交5年,即总共交50万。


60岁时,保单现金价值为109万,


到了90岁,保单的现金价值为306万,是已交保费的6倍,看着确实诱人。


那它的实际利率怎么样?


为此,我也计算了守护神的IRR(内部收益率或实际利率),如下表所示。



可以看出,在保费交完后,


无论慧先生何时退保/身故,每年收益率都稳定在3.5%左右。


注意,这个3.5%可是复利,也就是我们常说的利滚利。


如果是40年复利3.5%,换算成单利,年化接近7.4%。


如果是50年,单利就是9%。


嗯,真香~


如果你有一笔闲钱,想找个稳健的出处,可以买它。


如果是想为孩子存教育金、或是为自己养老做打算,财富定向传承,它也都适合。