这半年来,保险界最大的事儿莫过于“重疾新定义修订”了。


从7月1日“重疾征求意见稿”截止日算起,也过去两个多月了,新规依旧没有实施。


到底啥时候正式实施,谁也说不准。


很多用户因此不淡定了,纷纷前来咨询:


“我准备入手重疾险,是等重疾新规正式出台之后买,还是现在就入手比较好。”


今天,咱们就来好好探讨一下这个问题。


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重疾改版的调整内容呢,之前也写过很多了,


从征求意见稿来看,对咱消费者影响较大的点有以下几个:


1、部分甲状腺癌:从重疾变为轻症,赔付比例从100%降至30%


2、轻症赔付比例:从原来的保险公司“赔付比例自由发挥”到“赔付限额30%”


3、新增病种:以往银保监会只定义了25种高发重疾,现在提高至28种重疾+3种轻症


4、更新理赔定义:部分高发重疾优化,赔付标准更规范了


5、原位癌可能不赔


上面这些点,对消费者有利有弊,咱们一条一条来分析。



01

部分甲状腺癌

从重疾变为轻症,赔付比例从100%缩水为30%


这是很多用户非常介意的点。


现在的重疾险,甲状腺癌统统按照重疾赔付,赔付比例为100%保额


部分网红重疾险,如达尔文3号,甲状腺癌的赔付比例更是高达180%。


什么意思呢?


原来一年花上几千块钱买个50万保额重疾险,


得了甲状腺癌,就能实打实赔50万,要是买了达尔文3号,能赔90万。


而甲状腺癌的治疗费,通常三五万就能搞定,治疗的后续复发率也很低,对生活几乎没有太大的影响。


治疗花费三五万,赔90万,这也是甲状腺癌被称为“喜癌”的原因,


很多人因此因祸得福,收获一笔巨款,保险公司则哭晕在厕所。


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但等到重疾新规正式出台后,这一切会更加科学合理,


一些不那么严重的甲状腺癌:如TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,


征求意见稿规定了最高只赔30%比例,也就是15万。


这样的调整,能让高花费的疾病多赔,少花费的少赔,大大减少了保险公司的赔付压力,


但也有很多人也表示难以接受,觉得癌症是以疾病种类划分的,不应该因为治疗费用低,就从重疾中剔除出去。


不过咱也没办法,毕竟征求意见稿已经定了,


如果看重甲状腺保障的话,只能尽早入手。



02

轻症赔付比例

从原来的保险公司“赔付比例自由发挥”到“赔付限额30%”


此前,行业对于轻症病种和赔付比例,并没有明确的规定,


而是由各家保险公司自由发挥。


但为了增加自家产品的竞争力并获得更多保费收入,


很多保险公司也在不断提高赔付比例。


市面上很多的重疾险,轻症的赔付比例40%以上,不少激进的公司甚至做到了60%。


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为了约束保司,并让行业更好更健康发展,此次征求意见稿,也对轻症的赔付比例做出了限制。


征求意见稿中明确规定,重疾险中的轻症赔付限额为30%,确实缩水了不少,


介意这点的用户,也可以早点入手重疾险。



03

新增病种

以往银保监会只定义了25种高发重疾,现在提高至28种重疾+3种轻症


在旧版的重疾定义中,只规定了25种重大疾病,


征求意见稿则在原有基础上,增加了3种重疾和3种轻症,


3种重疾:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。


3种轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。


以后保险公司必保的病种 = 新版重疾规定的28种重疾 + 3种轻症 + 保险公司自行添加的病种。


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这里也补充说明一下,如今市面上的优秀重疾险,


不仅早早将这3种重疾和3种轻症纳入保障当中,可保的疾病也高达上百种。


这次官方给的确认,说白了,是给差等生抄作业,


对此前保障有缺失,或者条款有漏洞的保险公司来说,


这条规定能让它们更加规范。


但对消费者来说,只要选到了好产品,这条规定对我们没啥影响。



04

更新理赔定义:

部分高发重疾理赔优化,赔付标准更规范


在重疾险的保险条款中,很多疾病都要求实施了约定手术,才能赔。


但随着医疗技术的进步,会不断有更先进、风险更小、疗效更好的治疗方法出现,


被保险人不可能为了理赔,选择一种“过时”的手术治疗,


这也是很多理赔纠纷的来源。


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此次重疾改版,对很多疾病的赔付标准都做出了明确规范,


比如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术的理赔条件,


就从原来的“开胸手术”变成了“切开心包”,更符合实际情况。


类似的优化还有很多,就不一一举例了。


那些已经买了重疾险的用户,也不用担心“治疗手段”会成为理赔障碍。


在2019年12月实施《健康保险管理办法》中,对这类理赔纠纷做出了明确规定:


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“被保险人按照通行的医疗标准治疗的,保险公司不得以不符合条款规定为由而拒赔。”


《健康保险管理办法》颁布后,


在类似的理赔纠纷中,有很多判保险公司败诉的案例。


所以已经投保重疾险的用户,


也不用担心现行的医疗手段与保险条款会出现偏差。



05

原位癌可能不赔


在现有的重疾险中,原位癌被归于轻症,得了原位癌,都按轻症赔。


而在新版重疾的定义中,明确规定了原位癌不属于“轻度恶性肿瘤”,


把原位癌踢出了保障范围。


也就是说,以后原位癌可能是不会赔了,


之所以说可能,是因为保险公司还是可以把原位癌定义为一种新的轻症,加到保障里。


但到底加还是不加,得看保险公司的决定。



写在最后


洋洋洒洒说了这么多,那到底要不要在重疾新规落地之前买重疾险呢?


如果你看重癌症(特别是甲状腺癌)保障,可以现在入手。


如果特别看重轻症的赔付比例,也可以现在入手。


如果觉得保障够用就行,那再等等也无所谓。


不过,重疾新规实施的时间还不确定,建议大家尽早考虑保障需求,毕竟风险不等人呐~