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说起百万医疗险,大家应该都不陌生了。


自15年众安的尊享一生火爆全网之后,百万医疗险的市场竞争就进入了白热化,各大保险公司都陆陆续续地推出自己的百万医疗险。


因为价格便宜,仅仅几百块就能买到几百万的保障,百万医疗险很快就成了保险界的宠儿,很多人都买了一份。

  

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但是,百万医疗险有一个很明显的缺点,只有短期的可以选择。


有不少人由于身体健康原因或年龄原因,就不能再买了。



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也正是如此,前段时间,支付宝的终身防癌医疗险上线后,就有很多人跑来问小马老师,有没有终身的百万医疗险能买。


那会的百万医疗险别说终身了,最长也就是保证6年续保而已。


但就这几天,保险公司就推出了10年和15年的保证续保的医疗险!


在小马老师看来,这相当于一个信号,下半年类似的产品肯定还有很多。


不过在这里,小马老师想和大家聊的不是这些长期医疗险的具体保障,而是想分享一下它和短期医疗险的区别。


理性分析,理性购买,才能买到更适合自己的产品。


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常见的短期医疗险产品有两种,一种是1年非保证续保的,另一种是6年保证续保的。


它们的保障内容其实都大同小异,区别就在于1年非保证续保的医疗险,每年的费率都是可调的,并且不限幅度。


但6年保证续保的医疗险,费率在6年内是保证不变的。


不过大家注意,这里说的是费率保证不变,不是说价格不变!


举个栗子,34岁的老王为了补充保障,购买了一份平安e生保(保证续保版2020),等到第二年续保的时候就是35岁,需要花506元(有社保),但第三年续保的时候就是628元了。


平安e生保(保证续保版2020)费率表截图

来源:平安e生保(保证续保版2020)费率表截图


也就是说,6年保证续保的医疗险费率的确不变,但价格还是会随着年龄变化的。


一般来说是5岁一个区间,如果你发现后面续保的价格不一样,千万不要说是保险公司骗人,先看看自己的年龄吧。


另外,1年期非保证续保医疗险的合同条款一般要求,特疾是自出生起首次罹患才会报销。如果前期因为特疾发生了理赔,后面续保,因为特疾产生的医疗费用就不能再次赔付。


最重要的是,如果产品停售,就不能再买了。


但如果是6年保证续保的医疗险,在这期间即便这款产品停售了,也能继续买。



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而长期医疗险,最大的优势就是,在保证续保期间,即便你患有重大疾病了,也不影响续保。


但长期医疗险的费率是可以调整的,具体得看产品的条款要求。


那为什么相关的监管机构会允许保险公司“坐地起价”呢?


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一方面,随着医疗技术的进步和通货膨胀,未来的治疗费用是极有可能上涨的。


另一方面,长期医疗险的赔付率也会比短期医疗险高,长尾风险比较大。


因为买了长期保证续保医疗险的客户,如果患了大病需要持续治疗的话,就会一直续保,保险公司就需要一直赔,直到保证续保期限结束为止。


所以,允许长期医疗险的费率可调,实际上是为了更好的控制风险。


不过你也不用担心保险公司乱来,这都是要经过银保监会的审批的。


《健康保险管理办法》截图

来源:《健康保险管理办法》截图


比如即将上线的平安e生保长期医疗险,保证20年续保,费率调整的条件如下:


平安e生保长期医疗险条款截图

 来源:平安e生保长期医疗险条款截图


首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年,每次调整费率的间隔时间不少于1年,每次费率调整的上限为30%。


这么一看,限制条件并不少,所以我们不用过于担心涨价的问题。



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看到这里,你大概也发现了,短期医疗险和长期医疗险各有优势。


如果更想要稳定的价格,6年保证续保的医疗险是个不错的选择,既可以保证6年内的费率不变,也能保证买6年。


而1年期非保证续保的医疗险,就要选择很多人都在买的产品,比如尊享e生,这几年来已经升级十几次了,性价比高,不会轻易停售。


但如果担心保障出现空白期,对价格又不care的话,那长期医疗险就更值得考虑。


小马老师建议,如果快要到55岁的人群,还是要多关注一下长期医疗险,因为现在的百万医疗险,最高投保年龄是55周岁,买一份长期的,能把保障延长一点。


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所以现在分两种情况:


已经买了一份百万医疗险的,不用急着退保,因为本来就是短期险,等快到期了再考虑要不要换长期医疗险即可;


现在还没保障的,可以先买一份短期的作为过渡,或者期待一下我们即将要上线的20年期的平安e生保长期医疗险,到时候再买。


它常规的保障还是齐全的,比如一般医疗保险金和特疾医疗保险,还有续保费率优惠和家庭费率优惠,接下来小马老师会再写一篇测评,大家可以多多关注。


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