我们在存钱,或者买理财产品时。

 

往往很关心收益率,但是,看着相同的收益率,有时也会有猫腻。

 

大家来做一个选择:

 

产品一:年单利15%,期限是40年。

产品二:年复利5%,同样40年。

 

你怎么选?

 

小马老师告诉大家,其实是一样的。

 

因为40年复利5%,换算成单利,差不多也是每年15%。

 

不用怀疑,单利和复利的差别就是这么大。

 

这篇文章,小马老师就来给大家讲讲单利与复利吧~



01

复利和单利有什么不同


一言以蔽之,复利:本金每年生成的利息,下一年能继续产生利息,利滚利!

 

而单利:只有本金能产生利息,每年的利息额是固定的。

 

看不懂?

 

没关系,换种说法,就很好理解了。

 

想弄明白,就让我们一起来学习“养猪”吧。


猪


话说,张三和李四各有100头猪,每10头猪,每年能生一只小猪崽。

 

生下的猪崽,张三都给绝育了,所以只有原来的100头猪能下崽。

 

这样下来,张三的养猪厂,每年都能多10头猪。

 

10年下来,累计生下猪崽100头,加上原来的100头,共200头猪。

 

李四的想法和张三不一样。

 

他家的猪崽都不绝育,第二年猪崽长大后,也能生小猪。


单利和复利解释

(ps:请无视为什么会有0.1头猪~)

 

第一年里,李四和张三一样,获得10头猪崽。

 

但他的小猪崽长大后,次年也能生小猪。

 

第二年,李四的猪厂多了11头猪(110/10)。

 

第三年,多12.1头猪(121/10)。

 

李四家的猪,每年生的小猪崽都在变多。

 

10年下来,算上原来的100头,李四猪厂共有259.4头猪。

 

而张三只有200头。

 

同样100头猪,不同的选择,10年后,李四比张三多了59.4头猪。

 

把猪看作是钱,开始的100头猪是本金,每年生的猪崽算是利息。

 

张三的猪厂对应的就是单利,他每年获得的猪崽(利息)是固定的,利息不能再产生利息(猪崽不能再生小猪)。

 

而李四的猪就是复利,利息也能产出利息。

 

时间越长,复利的优势越大。



02

常见的理财产品,哪些是单利,哪些是复利?


相比于单利,复利更有优势。

 

那常见的理财产品中,哪些是单利,哪些又是复利呢?

 

小马老师给大家做了梳理。


1.收益稳定的理财方式,往往都是以单利计息的

 

比如银行定期存款、结构化存款、大额存单、国债都是单利。

 

追求安全稳定的人,大多会选择银行定存类产品。

 

收益大概就4%左右,还是单利,不算高。

 

还有一个问题是,它们的存期一般至多5年。

 

5年之后,如果市场利率下降,届时定期存款的利率也会下降,难以做到长期稳定。

 

2.风险与收益并存的理财手段,通常是复利

 

比如股票、基金、黄金,都属于复利。

 

涨得快,跌得也快。

 

还有一个比较有意思的现象是,一只股票从100块跌到50块,是跌50%。

 

但是要涨回去,得涨100%,这其实也和复利有关。

 

另外,余x宝这样的货币基金,也是复利。

 

不过这几年,余x宝的收益一跌再跌,年化收益率已经不足1.5%了。

 

3.长期稳定复利的产品,少之又少

 

长期且稳定的复利,才能体现出复利的威力。

 

像股票就不行。

 

今天涨,明天跌,长期收益不可预测。

 

而能实现长期稳定复利的产品,是非常非常稀少的。

 

我们普通人能接触到的,大概仅有年金险了。

 

许多读者可能还不了解年金险,推荐看看这篇只会傻傻存钱,难怪你赚不到钱...

 

现在市场上的年金险,内部收益率(IRR)在3%-4%之间。

 

关键是领取额写进保险合同,一旦投保,收益就锁定了。

 

期限长达几十年,甚至终身。

 

保障期限内,无论外部环境或市场利率如何变化,你的收益都不受影响。

 

比如爱心人寿的心相随年金险,30岁投保,每年交保费10万元,交10年。


心相随

 (点击图片可查看保障详情)


交完保费后就开始领生存金,每年领4.1万,一直领到88岁,88岁期满,还能领满期金100万。

 

细心的朋友就会反驳我:


“这不对呀,不是说年金险是复利吗?这产品每年都是领4.1万,这不是典型的单利吗


表情包2 

 

哈哈,这就是另外一个话题了,可以告诉大家的是,年金险肯定是复利。

 

只是它的复利体现在现金价值增长里,或者说是IRR上。

 

关于这点,小马老师之后也会写文章给大家科普,敬请期待~

 

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