给大家讲个真实案例,


2018年6月,黑龙江的丁先生为自己买一份重疾险,保额50万。


2019年3月,丁先生不幸查出肺癌,向保险公司申请理赔。


然而,等来的却是保险拒赔通知,理由是隐瞒病史。


丁先生对此非常不解,他之前身体健康,医院都没去过几次,哪来隐瞒病史呢?


原来,理赔人员在审核理赔时,医保卡记录显示,他曾因高血压住过院。


但他在投保时,并没有如实告知有高血压病史,因此拒赔。


丁先生也是个马大哈,看到记录才想起,之前为了省钱,把医保卡借给父亲看病,实际是他父亲患了高血压。


但可惜的是,因为无法提供有效证明。最终,他错失了50万救命钱。


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图片来源:pexels


一般情况,保险公司收到报案后,会派专人审核案件,其中,也会查询医保卡的记录,当作理赔的依据。


只要用过医保卡买药、看病,都会记录在卡里,保险公司会默认是卡主有相关病史,这会给未来投保、理赔埋下隐患。


因此,医保卡非常非常重要,千万别外借!


有朋友可能会问,“医保外借过,是不是凉凉了,以后买不了保险,买了保险也赔不了?”


别慌,医保卡外借的影响,还是要分情况来看,且听我细细道来。



01

医保卡外借有啥危害?怎么补救?


医保外借主要有两种情况:


1. 借给别人在药店买药


医保分为两个账户:个人账户和统筹账户。


个人账户,指的是个人私有账户,可以理解为,自己的钱存在一个地方。


在大部分城市,个人账户里的钱是专门用来看病、买药的。


只有个别城市的医保卡余额,是可以提现、为家人买药,或者购买保险等,具体还是得看地方政策规定。


如果政策允许,这些情况就不属于医保外借,对卡主没有影响。


但如果没有政策允许,那就不同了。


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图片来源:pexels


外借买药有2种情形:


①常见小病(非慢性病):


例如小孩、父母感冒、摔跤,买个药,这些病不涉及健康告知,基本没啥影响。


②慢性病:


购买一般慢性病药物(如:肝炎、肾炎等),在投保前做个体检,证明自己是健康的; 


购买特殊慢性病药物(如:糖尿病、高血压等),保险公司一般都拒保,另外,买了保险的,可能也不赔。


举个栗子,


小李买一份医疗险,半年后,由于高血压住院,出院后申请理赔。


保险公司查询医保记录发现,过去几年,小李一直购买治疗高血压药物。


虽然他说是医保卡外借留下的记录,但这个说法很难有说服力,因此小李难以获得理赔。


2. 借给别人在医院使用


医保卡在医院使用,同样包含三种情形:


①外借他人在医院买药,与在药店买药的影响一样。


②外借他人做检查、看病,记录里留下了需要健康告知的疾病,比如乙肝、甲状腺结节。


这种情况需要向保险公司提交体检报告,若无法提供证明,保险公司基本拒保。


举个栗子,


小李将医保卡借给亲戚看病,因为亲戚患有乙肝小三阳,看病记录会留在小李名下。


在小李投保时,需要如实提交自己过去2 年的体检报告,并且告知医保卡外借情况,经过核保,一般会顺利承保。


③借给别人住院使用


与前面几种情况相比,这种情况会非常麻烦,也最严重。


医保卡外借给别人住院治疗,通过医保报销费用,该行为已不单是诚信问题,还涉嫌违法、骗保。


我国《 社会保险法 》第 88 条和94条都有规定:


《中华人民共和国社会保险法》第 88 条规定_meitu_4

图片为《中华人民共和国社会保险法》第 88 条规定

94条截图_meitu_6

图片为《中华人民共和国社会保险法》第 94 条规定


扬州市江都检察院曾报道,为了多报销费用,黄某冒用了姐夫胡某的医保卡住院,合计报销了67285.13元,比用黄某的医保卡多报销了6000多元。


又是如何东窗事发?说到底,还是因为太过贪心。


医保报销完后,胡某还找保险公司理赔,保险公司在审核理赔时,发现签名有异常,怀疑是骗保,便向公安局提供了线索。


最终涉案4人犯诈骗罪,分别被判处7-10个月的刑期,缓刑1年,追回赃款,并各处罚款2000元。


医保外借,不仅没有得到任何好处,反倒交了一大笔罚款,还留下案底,终身洗不掉污点。


贪那点小便宜,真的是得不偿失。


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图片来源:pexels


而且,对于这类医保卡外借行为,大部分保险公司采取”零容忍“态度,保险不给你买,买了可能也不赔。


为啥呢?


毕竟连国家医保的羊毛都敢薅,保不准以后也会骗保险公司,风控严的保险公司会直接拒保,不留任何情面。



02

医保卡外借,还能买保险吗?


医保卡外借过的朋友,不是所有保险都买不了,还得看医保卡里记录的疾病,是否需要健康告知。


一般情况,如果这些病不要求告知,基本可以正常投保;


如果需要告知,且不能”自证清白“和通过核保,就可能被拒保。


我梳理了目前支持医保卡外借的保险产品,发现以下产品还有机会购买(仅供参考,最终以投保时保险公司要求为准):


支持医保卡外借的保险公司_meitu_1


简单总结一下:


重疾险:


可自证外借买药,且非慢性病:嘉和保、优惠宝、康惠保2.0等产品还可以投保;


对于医保卡外借,购买信泰人寿的产品(例如,达尔文3号),被保人需要提供过往2年的相关体检报告,申请人工核保。


寿险:


若只是外借买药,大麦定寿2020、正青春2020和甜蜜家2020都可以考虑,健康告知较为宽松。


医疗险:


外借买药:只要符合健康告知,尊享e生2020可以直接投保;


外借看病:提供资料核保,也有机会买尊享e生2020。



03


 忘记医保卡有无外借,咋整?


有些朋友不记得自己买过啥药,或者忘记有无外借,这可怎么办?


拿着自己的卡,去当地的社保局官网、APP或者社保中心,查询卡里的医疗记录。



最后


医保卡外借,百害而无一利,建议大家不要去做。


为了蝇头小利,生病时丢了几十万赔款,最后遭罪的只有自己。


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