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前一阵子,余额宝收益跌破1.5%了。


随着经济下行,大家都担心未来利率走低,因此也有很多用户来问年金险和万能险。


问的人多了,今天也写一篇文章,来和大家系统讲讲。


年金险之前也讲过很多,感兴趣的可以在后台回复年金险,翻看我们以前的文章。


今天,我们来重点谈谈万能险。


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我们都知道,普通型年金险只需前期给保险公司交钱,未来便会定期给付年金。


年金险如果保障终身,那相当于帮用户产生了一笔伴随终身的现金流。


但很多时候,用户并不一定会把年金险给付的每一笔钱,都及时取出来花掉。


于是这笔钱就留在了保险公司。


但金钱是有时间价值的,一年后的100块肯定没有今天的100块“值钱”。


所以,这笔钱留在保险公司不增值,


就相当于贬值了,对于用户来说是一笔损失。


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那怎么办?保险公司也想得很周全。


对购买年金险的用户,可以再给他配一个可以二次增值的万能账户。


这也就是“万能险”。


万能险一般不独立存在,通常和其他保险(比如年金)搭配在一起。


在万能险刚推出的开始时候,


确实戳中了不少用户没来得及取钱导致“金钱损失”的痛点。


但后来很多人觉得保险公司投资能力不错,


万能账户每年的结算利率都很可观,比自己理财赚的多。


于是很多人不但不取出万能账户里的钱,


还把自己手里的闲钱投进去增值。



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万能险是可以实现投资功能的。


但作为一款保险产品,


它也具备人寿保险的基本功能,如身故给付保险金等等。


每年,年金险都会将给付的钱流入万能账户中,


年金险流入万能账户的钱,以及我们给万能账户追加的闲钱,


便成了我们给万能险交的保费。


万能账户中的钱越多,保险金也越高,后续的保障和投资收益也会更优。


虽然很多人目前把万能账户当成一种热门的投资方式,


但我也想提醒一下,万能险好是好,其中的坑也不少。


万能险需要规避的坑有哪些?今天,我们也来盘点一下。


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坑点1:结算利率不稳定


作为稳健投资手段,万能险都会有一个最低保证利率。


所谓保底,也就是说不管未来投资环境如何,保险公司是盈利还是亏损,


都必须以约定的保底利率给我们收益。


在经济下行的大环境下,保底利率无疑给人极大安全感。


但如果保险公司每年都按最低保证利率给付保险金,换谁谁也不干。


当然了,在实际过程中保险公司一般也会给我们更高的实际结算利率。


但是,结算利率可不像保底利率一样,明明白白写进合同,


结算利率的高低,也与保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。


要是碰上了“投资激进”的保险公司,换谁不糟心?


比如前些年,宝能系旗下的前海人寿,便用万能险保费大举购入万科股票。


这场股权收购战,也挑动着保民的最敏感的神经。


试想,如果最后万科股价崩盘,


那得使多少买了前海人寿万能险的保民利益受损?


当然了,这种“危险行为”最后也被监管盯上,


前海人寿也责令整改,暂停了万能险业务。


所以,我们在选择产品时,了解清楚产品的投资项目很有必要。


优质项目(大型基建、一带一路这种),不仅能让保司的投资更稳健,实际结算利率也会变得更可控。


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坑点2:追加保费的手续费高


保险公司投资能力强、投资收益高,最后给用户的结算利率也会更高。


不少人在看到万能险利率变高了后,也有将闲钱投入增值的习惯。


需要注意的是,我们追加的每笔保费,保司都会收取一定手续费。


保险公司不同、产品不同,手续费也会有很大差异。


比如,下面这款某安智X人生万能险,其追加手续费就高得离谱。


某安智X人生万能险保险条款

来源:某安智X人生万能险保险条款


前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%,


前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%,


从第6年开始,才每年扣除5%。


第一年如果存了6000元,手续费就得扣掉一半。


对于这类手续费损耗极大的产品,我的建议是尽可能规避。


坑点3:年金保险(万能型)与终身寿险(万能型)


万能账户的类型有很多,目前市面上较为常见的有两种:


年金保险(万能型)和终身寿险(万能型)。


万能账户类型会影响保险金的给付要求。


就以年金保险(万能型)为例,


国家监管规定,每年从里面能领取的金额比例,不得超过已交保险费的20%。


此外,年金保险(万能型)没有风险保费,


如果后期不幸身故,之前交了多少钱,保险公司便会给付多少,仅100%保额


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而终身寿险(万能型)就不一样了。


不仅没有多余的领取要求,


要是万一身故,也有机会让家人领取更多的身故保险金。


国家监管对终身寿险(万能型)的到达年龄与领取死亡保险金的要求如下:


0-17周岁:给付100%保额

18-40周岁:给付160%保额

41-60周岁:给付140%保额

61周岁以上:给付120%保额


从这个角度看,终身寿险(万能型)不仅领取条件更优,身故保障也更好。



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如果只谈一大堆投资理念,不介绍具体产品,那和耍流氓也没啥区别。


毕竟,大家都是被标题吸引进来的。


今天,我也给大家推荐一款收益稳定、不玩套路的产品——太平财富智赢。


具体长下面这样:


太平智赢产品形态_meitu_1


给大家提炼一下:


1. 交费时间短,交费方式只有3年交、5年交两种,缴费压力小。


2. 领取周期短,投保第9年,即可拿回全部本金,10年即可将所有金额领取完毕。


3. 可搭配万能账户,万能账户对接优质资产,收益稳定可期。


以30岁女性,选择10万*3年交的方式缴费为例,


在35-39岁:可以每年领取6万,总计30万。


到了40岁时:可一次性领取33830元。


也就是说这10年的收益是33830元,但还没完。


财富智赢可以搭配荣耀金、荣耀钻两个万能账户,


它们长这样:


太平智赢万能型产品形态_meitu_3


总结一下:


1. 荣耀金、荣耀钻万能账户的类型为终身寿险(万能型),身故保障和领取条件更优。


2. 账户追加手续费为3%,比较实在。


3. 投保6年后,退保、提取无须手续费。


在搭配了万能账户后,


每年年金给付的钱会自动转入,进行二次增值。


至于投入万能账户后的收益如何,且看下面的表格。


太平智赢收益


在演算表格中,万能账户有3个收益率演示,


分别是低档2.5%(保底利率)、中档4.5%、高档6%。


6%的高档利率看着不错,但也不可能长期稳定,


保守起见,我们还是以中档利率来看,


以30岁女、年交10万、交3年,总计30万保费为例:


50岁时,万能账户达到58.36万;

60岁时,账户价值90.64万,3倍所交保费;

70岁时,140.76万,4.6倍所交保费;

80岁时,218.6万,7.2倍所交保费;

90岁时,339.49万,11.3倍所交保费;

100岁时,527.22万,17.5倍所交保费;

105岁时,657.01万,21.9倍所交保费。


从演示上看,还是很可观的。


提醒一下,所有的万能账户,都不能保证以中档或高档利率给付。


我们所能做的,就是从宏观的角度看一家保险公司的投资能力怎么样。


以财富智赢年金的保险公司——太平人寿为例,


它不仅有国资背景,手里还有不少收益稳健的大型投资项目。


包括设立铁路基金,投资铁路债权,一带一路,南水北调工程、地方债、布局海外等等。


这些也都是财富智赢+荣耀钻账户的资金对接项目,收益稳健且可观。


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