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理赔,是保险的核心。


很多家庭需要保险,但却对保险望而生畏,


一个最重要的原因就是担心拒赔,害怕买了保险却拿不到钱。


但事实真是这样吗?


普通人对保险的误解,与媒体的选择性报道脱不了干系。


每一个买保险的人,都希望在需要时能获得保障。


但我们也经常能看到一些有关“保险理赔难”的新闻。


而这些媒体的报道,或多或少影响着很多民众对保险的看法。


妈咪保贝理赔

来源:pexels


对于媒体来说,


保险顺利理赔不是新闻,而拒赔才是新闻,才有创作的价值。


久而久之,便形成了“保险理赔难”这样的误导。


既然大家都关注理赔,


今天我们也和大家分享一个真实的理赔案例。



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投保


去年5月,黑龙江的招女士通过慧择网,


为两岁大的儿子奕奕(化名)购买了一份妈咪保贝重疾险。


招女士自述:


之所以想到给儿子买保险,是因为孩子自打出生以来,就一直身体不好,


才两岁大,就曾因感冒和肠胃炎住院治疗两次。


这几年也从新闻上看到了太多活生生的例子,实在不想担风险。


妈咪保贝理赔2

来源:pexels


而当初选择慧择,主要还是机缘巧合。


有一次在母婴群里,买过保险的群友们聊天时谈到了慧择,


我便立刻关注了公众号,并线上预约了顾问咨询。


起初我对顾问还是将信将疑,但沟通时顾问的专业度和服务态度都很好,


不仅教了我很多保险知识,做出来的保险配置方案也实惠,就放心了。


妈咪保贝理赔3

来源:pexels


当初也看了很多其他的少儿重疾险,


但选择妈咪保贝,主要看中它保障多、价格也实惠。


后来在顾问的讲解下核对了健康告知,


确认符合要求就投保了。


50万元保额,保障25年,交20年,


加上50万少儿特定疾病和100万罕见病保额,一年才花700多。


孩子身体不好,我只为求个安心,


但没想到疾病会来得那么快。



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出险、拒赔


招女士继续回忆:


在今年元宵节前后,奕奕在家持续低烧,


由于疫情的原因,当时也不太敢去医院。


想着在家吃点退烧药就好,


但在吃药后,症状也一直没有缓解。


看着孩子的情况不见好转,我们也顾不得那么多,


2月18日,就带着孩子去了医院,


医生安排奕奕做了一系列检查,


先是在常规体检血液检测中发现了血常规异常,其中血小板减少,白细胞及淋巴细胞则明显升高。


在后面的显微镜镜检和骨髓穿刺结果中,


医生最终确诊奕奕患的是白血病。


出院诊断证明书


我们的家庭经济状况也不是很好,


听医生说,治疗白血病要骨髓移植,花费起码几十万。


当时可以说是等着理赔款来救命。


由于骨髓移植很难匹配到合适的,所以只能先通过化疗缓解病情。


化疗前后持续了两个多月,


期间,也就是2月19日,我拨打了慧择的400理赔热线,咨询如何理赔。


妈咪保贝理赔4

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奕奕化疗结束出院后,我便开始整理理赔资料。


当时对照着帮赔顾问列出的“理赔清单”,


将理赔申请书、出院小结、检查报告、病理报告、疾病诊断书、身份证、银行卡复印件等材料邮寄给了保险公司。


本来是以为都准备好了,就等赔偿款到账了。


但后面却接到了保险公司的拒赔电话。


妈咪保贝理赔5

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保险公司的工作人员说我投保时隐瞒了孩子心肌炎的诊断,没有如实告知。


而我当时真的就根本就不知道这个事儿!


当时真的没办法,


我和保险公司说了我真的不知道孩子的这个病,


但他们就是不信。


......



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帮赔


可以看到,在妈咪保贝的健康告知中,明确规定了心肌炎需要告知。


妈咪保贝重疾险健康告知

来源:妈咪保贝重疾险健康告知


保司的工作人员在调查医院记录时发现,在投保前孩子有过心肌炎的诊断。


保司认为,招女士在为孩子投保前存在未如实告知的情况,


影响了公司承保决定,因此判定保单无效,直接拒赔。


在了解到这一情况后,慧择内部也成立了协赔专案小组跟进案件。


经过多方情况排查,慧择认为招女士很可能没有说谎。


1.在投保前孩子曾因发热住过院,但在出院小结的主诊断中只写了支气管肺炎,心肌炎的诊断医生没有重点说,家长也不知情。


2.虽然心肌炎在出院记录有记载,但也都是一大堆普通人看不懂的指标,所以招女士忽略的可能性很大。


3.医院的存档病案中详细记载了心肌炎的诊断结论,但病案是需要过一段时间家属自行打印,当然,家属也可以选择不打印。


正因为医生没有对心肌炎的诊断结果重点说明,


招女士也没有去医院病案室打印,


而医院给出的出院小结中,充斥着一大堆普通人看不懂专业指标。


因此,招女士的确有可能对心肌炎的诊断不知情,也不存在恶意未如实告知的情况。


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随后,慧择协赔人员便根据掌握到的情况,


在接下来的10多天与保险公司反复交涉。


在核保部、理赔中心以及法律援助小组多位同事的努力下,


保险公司终于表示:“案件会赔付,但由于投保人存在未如实告知的情况,原本100万的理赔金,要扣掉20万元。”


负责协赔的同事则向招女士提议:“由我们向保司争取,争取到90万应该不成问题。”


由于还欠着医院巨额医疗费,孩子也急等着钱治病。


招女士因此没有采纳协赔员的建议,


便同意了保司“扣掉20万”的决定。


在6月29日,招女士顺利收到了80万元理赔金。



很快,招女士也把拖欠医院的治疗费还清了。


目前,一家人还在等待医院骨髓移植配型的消息。



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看完这起案件,读者们觉得保险理赔难吗?


在这个案例中,保险公司、医院、投保人三方存在信息不对称。


妈咪保贝理赔7

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保司仅根据存档病案调查情况,没有看到现实情况的复杂性,


医生忘记将副诊断——“心肌炎”告知孩子父母(投保人),


而投保人自己没有医学知识,


不能根据出院记录中的异常指标,自行判断出心肌炎的诊断结果。


险些酿成拒赔惨案。


从这个角度来看,我觉得理赔挺难的。


但是,也因为有了慧择这样的帮赔服务,理赔也可以很简单。


妈咪保贝理赔8

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帮赔服务,相当于在保司、医院、投保人之间建立起信息沟通的桥梁。


不仅大大减少了信息不对称造成的错赔漏赔,也让用户切实获得了保障。


近年来,也有越来越多的保险平台,开始意识到帮赔服务的重要性。


而慧择在这一块也一直走在同行前面,可以提供从帮挑到帮赔的一站式解决方案。


在2019年,慧择全年至少协助4.6万用户


仅协助处理的错赔漏赔案件,就高达200余笔。


黑龙江杨先生的女儿罹患“重症手足口病”,慧择仅用20天,就将保司的保险金核算错误指出,帮助杨先生追回80万元。


19年,北京的张女士由于医保卡外借,险些被保司拒赔,慧择介入助其将39万理赔款追回。


19年7月,合肥张先生的妻子即将临盆,他却意外患癌,慧择知晓情况后,不仅派出帮赔顾问协助预审材料,加快赔付速度,还主动为妻子申请后续保费豁免,为这个家庭节省了20余年保费。


......


试想一下,如果没有慧择介入,


这些错赔漏赔案件极有可能不了了之,200个家庭的命运也会截然不同。


妈咪保贝理赔9

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最后也说一句,对于普通消费者来说,


如果你本身对保险知识就有较深了解,通过什么平台购买产品问题不大。


如果你的保险知识比较欠缺,还是建议选择那些重视服务的平台购买保险。


只有这样,才能做到真正的安心。


才能在真正需要的时候,发挥保障的功能。


如果还有其他保险问题,欢迎点击这里预约顾问进行咨询~