在日常业务处理中经常接到这样的咨询,用户说曾经用自己的医保卡给父母、孩子或其他人买过药,或者借给过他人就诊使用,但是用户本人身体绝对健康,那么购买保险时需不需要告知,如果告知了还能核保通过吗?如果刚好你也有这个疑问,看完今天的分享,相信你就明白了。

 

01

医保卡外借需不需要告知?

 

医保卡绑定着个人信息(包括姓名,身份证号码,医保账户消费情况等),基本功能是看病报销。如果医保卡有外借他人使用,那么使用记录将会被记载在持卡人本人名下。所以医保卡很重要,千万别外借!


但是如果已经借过了,怎么办呢,对于购买商业保险是否有影响呢?


因医保卡外借属于不诚信行为,部分保险公司只要碰到此类情况一律不接受投保。


但也有个别保险公司可以接受医保卡外借人工核保。


一般来说,医保卡外借后不管存在哪些记录,保险公司一般是会默认为被保险人本人留下的记录,也就是说默认为是被保险人本人患了这些疾病。


如果医保卡外借购药或就诊涉及的疾病在健康告知中有提及时,则需要如实告知。


如果保险公司的核保政策可以接受医保卡外借的话,那么可以直接申请人工核保,但是要有自证的材料,比如本人连续两年或三年的体检报告,证明自己健康、没有医保卡外借购药或就诊所涉及到的疾病,而保险公司会根据所提交的材料进行审核。如果提交的核保资料可以证实被保险人确实没有患相关疾病的话,还是有核保通过的可能性的。


千万不要因为担心被拒保而不做告知,以免后续理赔时产生纠纷。


对医保卡内记录的疾病在健康告知中未提及时,则不需要告知。

 

在这里扩展一下,除以上所说的医保卡外借,其他会在本人名下留有健康记录的外借情况(比如体检名额外借、医院就诊卡外借等),在购买商业保险时同医保卡外借会一样处理。


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02

有医保卡外借情况还能不能买保险呢?

 

这里总结下医保卡外借的两种情况:


1、医保卡外借医院就诊(门诊或住院)


如果是医保卡外借他人去医院看门诊甚至住院的,即使提供了连续几年的体检报告作为证明材料,核保通过的概率都不会高。


因为在目前的社会基本医疗保险管理制度下,医院通常都需要核实医保卡使用者的身份,那么门诊或住院记录就如同是被保险人本人就诊的铁证,很难去证实非本人使用。


当然,具体能否通过核保,还是取决于就诊疾病的严重程度和保险公司的核保尺度,最终结果仍然是以保险公司审核为准。

 

2、医保卡外借他人在药店购买过健康告知中提及疾病相关的药品


对于这些外借购药记录,提交人工核保时需清楚列明药品名称、对应治疗疾病、购买时间、购买频率等,同时提交自证的体检资料和相关检查报告。如果可以证明被保险人确实没有患相关疾病的话,还是有核保通过可能的。

 

03

哪些公司支持医保卡外借的人工核保?

 

我们梳理了目前了解到可以支持医保卡外借核保的保险公司及资料要求,供大家参考,因为不同时期核保尺度和规则会有所调整,最终还是应以投保当时保险公司的要求为准。


支持医保卡外借的公司


总结一下本次分享的重点:


首先,得看医保卡外借的疾病是否涉及健康告知。


如果涉及,就需要告知并且确认保险公司是否支持医保卡外借;如果不支持,那就没有然后了、如果支持,需要提供充足、有效的自证材料申请人工核保。


保险公司通常的做法是对于未达到评点要求的可以直接承保,达到评点要求的根据客户告知的医保卡外借情况、医保卡外借使用记录和本人的自证资料综合评估风险,如果风险能够接受则可能给予标准体承保、除外责任承保或加费承保,无法接受的就只能拒保了。


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