最近,有人向我反映了一个事情,


说她已经确诊了甲状腺结节,想试试看还能买哪些产品,于是就去试了一些产品的健康告知,结果发现了一个奇怪的现象:


某款定期寿险,健康告知询问时没有提到甲状腺结节这一问题,


健康告知

但她知道自己身体的毛病,内心很忐忑,生怕到时保险公司因为甲状腺的问题拒保。于是点了“有部分问题”,进入了智能核保。如实回答了甲状腺结节的相关问题,结果显示为“拒保”。


智能核保

智能核保结果


这让她彻底糊涂了,到底是以健康告知为准还是智能核保结果为准?到底是能买还是不能买呢?


这类问题,有很多用户都来问过,今天我们就来详细讲一讲健康告知和智能核保的内容。


  • 健康告知,该说什么?该怎么说?

  • 智能核保怎么操作?

  • 健康告知和智能核保结果冲突时,以哪个为准?

  • 健康告知没问题,为何也被拒保了?



NO.1

健康告知

该说什么?该怎么说?


正确地进行健康告知是投保最重要的环节之一,大多数的理赔纠纷一大半都与健康告知有关。


除了年金险和部分意外险不需要健康告知,其余险种基本都需要,其中,以医疗险和重疾险要求最为严格。


一般来说,健康告知主要遵循如实告知原则,怎样叫如实呢?举个例子:


健康告知举例


如上图这条健康告知,我们只需要回答,过去2年内是否有上面提到的检查结果异常。


千万不要想着钻小空子隐瞒实情,不要抱侥幸心理。《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。否则有可能面临合同解除和拒赔的结局。


保险法第十六条


另外,如果健康告知没有问到的问题,我们不需要主动告知。


总的来说,就是,问到了如实告知,没问到就不用告知。



NO.2

智能核保怎么操作?


智能核保主要是在互联网保险上面应用到,可以提高核保效率,解放了一部分人工核保的劳动力。


操作流程也很简单,健康告知有问题时,点击“部分为是”即可进入智能核保


健康告知的操作流程


智能核保会在后台程序设置好固定的问题,根据用户的答案选项弹出预设好的核保意见。两三分钟就能知道核保结果,如果是加费承保,会直接告知加费的金额。


而人工核保,会有一个人工沟通反馈的过程,几个小时甚至几天不等,所以智能核保能解决的问题可以优先使用智能核保。



NO.3

健康告知和智能核保结果冲突时

以哪个为准?


可能有的人会问,既然是同一款产品,为什么健康告知没问到的问题,智能核保里有提到呢?


其实,这里有一个本质区别,健康告知是针对某款产品具体设置的,而智能核保针对的不是具体的产品。通常同一家公司的不同产品使用的是同一套核保系统,那么智能核保问题基本会将所有可能会遇到的疾病问题都囊括进去。


所以呢:


  • 如果某项病症健康告知里询问到了,你刚好有异常情况,那么就进入智能核保,以保司智能核保的结果为准;


  • 如果某项病症健康告知里询问到了,你刚好有异常情况,但是在智能核保里找不到该类疾病,那么就需要走人工核保;

  • 如果有某项病症,但是健康告知并没有询问到,就可以直接放心地投保了,不用进入智能核保。



NO.4

健康告知没问题

为何也被拒保了?


好了,健康告知这部分说完了,顺利进入投保界面,输完自己的信息,结果收到这样的通知:


很抱歉,根据您的投保信息,无法投保该产品,谢谢!


这又是怎么一回事呢?这种情况,一般都是被保险公司的大数据风控系统给拦截拒保了。


当我们输入个人信息后,保险公司的风控系统会得到我们的各种数据,其中包括过往就诊信息、理赔记录、信用记录等等。通过这些数据整体得出一个评分,如果评分异常,会被判定为承保风险较大,从而被拒保。


提醒一句,上面提到的就诊信息,这个是大家要特别关注的点,很多人很明确自己并没有进行某项诊断或治疗,但依旧被判定为拒保,这有可能跟我们的医保卡有关,比如用自己的医保卡给父母买高血压治疗相关的药品,有可能会被判定为被保险人有高血压相关疾病,从而导致拒保。


所以,医保卡一定要不要轻易外借,我们之前也分享过类似的知识,感兴趣的可以直接点医保卡外借过,还能买到哪些保险?


如果遇到被风控拒保的情况呢,有两种处理方法:


(1)可以正常申诉联系保司申请进一步核保调查,不过这个处理起来比较麻烦一点


(2)换别的产品试试看


最后,再次提醒大家,健康告知是非常重要的一个环节,千万不能马虎大意,被拒保或是拒赔就得不偿失了。


如果有自己拿不准的,可以联系专业的慧择保险咨询顾问为您解答~


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