三高人群大家肯定都不陌生,也就是我们通常说的高血压、高血糖、高血脂,听起来似乎是爷爷奶奶辈才会得的病。


但实际上,中国三高人群正在年轻化。工作节奏快、压力大,饮食不健康,缺乏锻炼都在将我们推向三高的路。


这几种情况容易引发心脏、肾脏、肝脏等疾病,所以这类人群的健康保障更要值得重视。


今天我们就来详细说一说,如果有这些病症,还能不能顺利投保?



NO.1

高血压能买哪些保险?


高血压是指(收缩压≥140mmHg,舒张压≥90mmHg),可伴有心、脑、肾等器官的功能或器质性损害的临床综合征。是引起血管堵塞、心梗、中风、脑梗塞、冠心病的重要因素。


根据血压不同,可分为3级。


高血压分级


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核保要点


通常来说,针对高血压这一项核保主要关注以下这些点:


病史及目前情况:首次发现时间、是否多次复查血压仍高压,目前的血压情况,是否有治疗史,是否需服药(服用何种药物),除高血压外是否还有心脑血管、血脂血糖、肥胖等问题。

检查结果:如果在某一次体检时发现血压异常,既往体检及后续的复查都是正常的,需要提供专科医院的血压复查病历,证明健康情况。

就诊史:如果有血压问题的疾病就诊史,需要提供完整的就诊病历

其它关联因素:首次出现血压升高年龄较低(20-40岁);肥胖体重高;血脂血糖异常;心脑血管、肾、心超等检查异常;吸烟;需长期服药控制血压。



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投保建议



重疾险:各家保险公司给出的高血压智能核保投保标准有轻微差别,有的连1级高血压都会拒保。比较宽松的会要求(收缩压<150mmHg,舒张压<100mmHg),而且不能有其它疾病检查出异常。


比较宽松的比如健康保2.0,规律用药,血压控制在155/90mmHg以下,无并发症,是可以加费承保的。


医疗险医疗险在高血压这一项智能核保的标准比重疾险稍严一点,即使是能通过智能核保,也大多是除外核保。


可以重点先看看惠享e生百万医疗,如果没有其它疾病异常,1级、2级高血压可以尝试购买的。


寿险:相比重疾险和医疗险适当宽松一点,最宽松为高血压Ⅱ级(收缩压<160mmHg,舒张压<100mmHg)。


比如核保比较宽松的大麦定期寿险2020如果测量的血压值收缩压未达到过160,舒张压未达到过100,且无其它健康异常,就可以正常投保。


意外险:意外险大多不需要健康告知,一般来讲高血压人群可以直接投保。


总的来说,收缩压<150mmHg,舒张压<100mmHg的高血压人群,并且不伴有其他心血管风险因素以及检查异常的,还是比较容易投保的。




NO.2

高血脂能买哪些保险?


高血脂的检查指标较多,比如胆固醇、甘油三酯、高/低密度脂蛋白等,其中一项超过上限,即为高血脂。


高血脂分级


血脂异常是导致动脉粥样硬化的重要因素之一,是冠心病和缺血性脑卒中的独立危险因素。


一般来说,核保主要看总胆固醇和甘油三酯这两个指标。



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核保要点



血脂受近期饮食作息影响大,一般调整生活饮食运动,3-6个月后可有明显改善。

体检时发现血脂部分指标轻度升高,一般不影响核保审核,可顺利投保。

如果是升高幅度较大,可能会面临加费承保或者拒保。

血脂升高,如果还有:超重肥胖、血压异常、血糖异常、脂肪肝、心血管检查异常这些情况,会加重核保审核评估。



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投保建议


医疗险:有些医疗险不会直接问到血脂问题,但是健康告知中涉及到过去一两年内是否有健康检查异常。高血脂有可能在这一项无法通过健康告知。


惠享e生百万医疗的健康告知中血脂异常是除外的,可以尝试购买这一款产品。


重疾险:和医疗险类似,核保比较宽松的是超级芯爱康惠保旗舰版嘉多保等。总胆固醇不超过 6.9mmol/L,甘油三酯不超过 5.7mmol/L ,同时无其他健康异常的,就可正常承保。


寿险:影响不是很大,大麦定期寿险2020、三峡人寿爱相随瑞和升级版这些可以正常投保。


意外险:基本不影响,可以直接投保。



NO.3

高血糖能买哪些保险?


血糖高低主要看两个指标:「空腹血糖」和「餐后两小时血糖」



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核保要点


血糖检查一般有空腹血糖、糖化血红蛋白、OGTT检查。对于有空腹血糖检查异常的情况,一般需要复查糖化血红蛋白和OGTT,明确诊断。

偶然一次检查升高,后续复查及最近3个月或6个月内复查空腹血糖、糖化血红蛋白等恢复正常;一般能承保的可能性较大。

持续异常,或经专科确诊糖耐量异常(或糖尿病),大概率会被拒保。



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投保建议


重疾险:如果是糖尿病,基本是会被拒保的。如果只是糖耐量异常,有些产品还是可以尝试的。


空腹血糖低于7mmol/L,且最近三个月内的OGTT检查结果正常的,达尔文超越者有机会标体承保。


超过50周岁,空腹血糖低于7.1mmol/L,健康保2.0可以加费承保。


医疗险:可选择的产品不多,像上文提到的惠享e生百万医疗,没有并发症的II型糖尿病也是可以投保的。


寿险:目前大多数定期寿险对高血糖人群较为友好,没有确诊为糖尿病,能买的还是挺多的,比如华贵人寿的大麦定期寿险2020、三峡人寿的爱相随瑞和升级版等都能正常购买。


具体选哪款,可以看这篇4月定寿榜单:买这5款不会错


意外险:不影响,基本可正常投保。



NO.4

高尿酸能买哪些保险?


最后提醒一句,除了这三高,还有第四高也值得大家警惕,那就是高尿酸。


据统计,我国高尿酸血症患者的人数占总人口数百分之十以上。高尿酸有可能引起关节软骨、肾脏及血管内膜等急慢性炎症损伤,导致痛风性关节炎、肾脏病变(尿酸性肾病等)。


所以保险公司在核保时,也会比较关注这一健康指标。


核保处理中,一般会根据尿酸检测值,有无症状、病情发展程度、发作频率、并发症去评估风险。核保思路一般可以参照下图。


高尿酸核保


如果只是通过体检或偶然的检查发现,还是有很大机会投保重疾险的。


比如刚上线不久的六六六重疾险,未超过标准值550umol/L,也没有痛风等等并发症,是可以正常投保的。


但是如果说尿酸水平超过一定标准(0.55mmol/l或550µmol/l)或者长期高尿酸血症已经引起了痛风症状、或痛风反复发作引起痛风石、痛风性关节炎、痛风性肾病、血压升高等并发症严重情况时,基本上会被拒保。


身体有些小毛病买健康险时选择的确没那么多,但千万别因此就放弃所有产品。毕竟这部分人群健康隐患更大,更加需要一份保障来转移风险。


如果选不了重疾险和百万医疗,可以退而求其次选择防癌险和防癌医疗险。毕竟癌症治疗费用高,不幸患了癌症,不至于什么保障都没有。


如果大家拿不准是否能投的,可以联系慧择专业的保险咨询顾问一对一为您解答。