当我们第一次买保险的时候,总是满头问号:


这么多保险,我要先买哪种?

身边的人都买了重疾险,我要不要也买一个?

怎么给孩子买?怎么给父母买?怎么给老公买?

好的保险太贵,便宜的好像保障又不太全面,怎么办?

……



那么今天我们就来解决买保险的第二个基础问题。



商业保险怎么买才最科学

1 买多少钱的保险合适?

2 先给家里的谁买保险?

3 什么时候买保险最好?

4 理财型的保险要买吗?

5 不同年龄买什么险种?



看完这篇文章,你就等于打好了买保险的地基,再接触其他保险知识,也会做到心中有数。


小马老师

在说保险之前,我们先来科普一下常见的保险名词是什么意思,方便大家理解下面的内容:


保费:购买保险时需要交的费用。

保额:保险事故发生时,保险公司赔付的金额。

免责条款/责任免除:指对某些情况造成的损失,保险公司不赔。

健康告知:在投保时,告诉保险公司自己基本的健康体况和过往病史。

核保:保险公司审核健康告知,综合判断风险,再决定是否让你购买这份保险。


保险原则1

保险的“双十”准则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。


因为用十分之一的收入来交保费不会对咱们的正常生活产生影响,而年收入10倍的保险金能够帮助一个家庭渡过危机。


当然这只是一个参考标准,你可以根据实际情况,将每年的保费控制在家庭收入的7%-15%之间,但最好不超过20%。


而且要记住,一个专业的,有责任感的保险咨询顾问,是不会让你花太多钱在保险上的!


他们一定会建议你,根据自己的家庭情况,量力而行。


保险原则2

很多人第一次动了买保险的念头,都是因为宝宝的出生,有了软肋,也就有了恐惧。


宝爸宝妈们,自己从来没买过保险,一来就问:我给宝宝买什么保险好?


其实,“重孩子轻大人”是很多家庭配置保险的误区。


保险不像平时的衣食住行,把最好的都留给孩子。


而是保障万一家里的经济来源发生风险,能够有一笔钱,使得家庭的正常生活得以维持,不至于“断粮”、甚至被掏空。


所以简单来讲,家里谁的收入高,就要优先保障谁。不然万一这个人出事了,孩子的生活费怎么办?学费怎么办?


家庭保险

图片来源:pexels


所以,如果真的想为孩子和家庭好,应该先把大人自己的保障做好。


也是因此,当宝爸宝妈去咨询儿童保险时,一些保险咨询顾问会问宝爸宝妈自己的保险买好了没,并建议他们先考虑自己的保险。


这不是为了推销更多的产品,而是真的在为你考虑。



保险原则3 

重疾险、医疗险、寿险等健康险,都是越早投保越划算。


这个划算,包含了3方面:

1. 早点买,保费交得少。同样的保额,买的时候越年轻,保费就越便宜。

2. 早点买,保障期更长。同样的钱,30岁才买,就比20岁买少保障了10年。

3. 早点买,交费年限长。年轻时买可以分30年交,每年交费压力小。


除此之外,买保险的时机,对投保资格也有影响。


40岁前你挑保险,40岁后保险挑你,这话一点不假。


因为重疾险、医疗险等人身健康保险,是有健康告知的,会询问你,是否有被医生查出某些疾病。


健康告知有什么用呢,就是帮助保险公司进行风险控制。


当身体出现结节、肝炎、胃炎等慢性疾病后,得重大疾病的概率比身体健康的人要高。


所以如果保险公司不设定门槛,不进行风险控制,到最后出险的人太多,赔不起了,对双方都没好处。


人在年轻的时候,身体是最好的,通过保险公司的健康告知一般没什么问题。这时候,保险随便你挑,买哪个都方便。


而年龄越大,身体出现的小毛病越多,买保险就越难,甚至会被保险公司拒保。


所以,负责任的保险咨询顾问,也会提醒和督促你,尽量在过生日前就把保险买好,实实在在的为你省钱。



保险原则4 

健康险附带返还的产品大部分都是高投入,低保障的。


很多人,尤其是父母一辈,在挑选保险的时候,往往会被”有病治病,没病返钱“吸引,想要返还分红的险种。却忽略了保险最原始的功用应该是保障。


当危险来临时,才发现这一点点的保额,根本“不管用”。


所以,建议大家优先考虑消费型的健康险,把保额尽量买高,先确保在风险来临时,它能发挥作用。


但是,近年出生率下降,老龄化加剧,人们除了疾病和意外风险外,还面临着养老金不够的风险,所以很多人开始考虑买商业养老年金险,催生了年金险的购买热潮。

年金险与返还型的健康险不同,它本来就不是用来保障疾病风险的,而是保障财务风险。


简单来说,就是“花钱大手大脚,想用钱的时候却没存够”、“利率降低,钱放在银行里越来越不值钱了”。


年金险

图片来源:pexels


上一篇科普文章也说到:


年金险的作用原理是:在经济相对宽松的时候,定期交保费,这笔钱以一定的利率增值,到一定年限后,保险公司定期给你支付“工资”。


如果考虑到孩子教育、保持养老生活质量等需求,年金险是可以买的。


但要记住一个原则,先把健康保障型的保险买好,再考虑养老年金险、教育金等等。


买保险,就是要先雪中送炭,后锦上添花。


保险原则5

在这里直接给出基础的保险组合公式,供大家参考。


18岁以下未成年人:

最低配置:含少儿特疾重疾险+意外险

标准配置:含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险

升级配置:含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险+教育金


30岁以下成年人:

最低配置:意外险+医疗险+一年期重疾险

标准配置:意外险+医疗险+定期(或终身)重疾险+定期寿险


30—55岁:

意外险+高额重疾险+百万医疗+定期寿险(+养老年金险)


55岁以上:

意外险+专项防癌险+医疗险(+养老年金险)


而具体的理由和怎么选,又是一个比较大的话题了,在这里就先不展开,将在本系列的其他文章中详细科普。


另外,市面上的保险产品更新换代很快,也各有特点,在这里主要是先科普基础的知识,不做具体产品介绍。


如果有更多的问题,可以咨询慧择保险咨询顾问~