不是所有的重疾险都叫重疾险。有缺斤少两的,暗中使坏的,不值那个价还膨胀的不要不要的。


如果不练就一双慧眼,十有八准就要着了它的套。今天就给大家扒坑下两款大家问的多重疾险:福满分两圈保险+无忧人生至尊版。


这两款都是今年保险公司开门红的王牌产品,销量在其百万数量代理人的强推下,不可谓不高。

 

01 产品保障详情

 

老规矩,先看保障详情图,如下:

(守卫者是我特意拿来对比的)

 

保障详情

 

介绍下这两款产品:

两款产品都保障重疾、轻症(都是赔3次,每次赔付20%保额)和身故责任。福满分还可以附加两全责任:即保障到期后,如果没有出险,则返还累计已缴保费。


产品形态和保障内容,与大家所熟知的重疾险没啥区别,但如果对着它的条款细细探究,就会发现隐藏着一个个“大水坑”。

 

02 轻症的坑

 

做了张3款产品的11种高发轻症图,如下:


轻症疾病 (1)

 

上图左边是高发轻症疾病名称,中间黄色背景部分是理赔的定义,右边“有无”,有代表保障该疾病,无则不保障(用红色字体标红)。一份有诚意的重疾险,高发的轻症必须要保障,不能缺斤少两,


11种高发轻症,福满分两全保险缺少了足足5种,分别是脑中风、心梗等心脑血管疾病和肾功能衰竭器官类疾病。这种就是属于明显的缺斤少两。

 

除了缺少高发轻症,福满分将早期恶性肿瘤或恶性病变一个疾病,拆分为“早期恶性病变”“原位癌”“皮肤癌”三个疾病。强行增加轻症疾病数量。


福满分的轻症

正常情况则如下:

极早期恶性病变


02 豁免的坑

 

豁免:

指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

被保险人豁免,一般是轻症,如果是多次赔付型重疾险,还会有个被保人重疾豁免。


坑点主要在投保人豁免上。投保人豁免需要额外花钱购买,也不多,一般就100多元/年。


合理的投保人豁免,应该是轻症、重疾、身故都能豁免,但福满分的投保人豁免只有轻症,也就是如果投保人患了重疾或身故,则无法豁免后续保费。


无忧人生的投保人豁免是身故或全残豁免,实用性更差,没有轻症、重疾豁免,投保人只有身故或者全残才能豁免后续保费。


而拿来对比的守卫者1号,投保人轻症、重疾、身故、全残都能豁免。相比之下,福满分和无忧人生的投保人豁免严重缺失,大打折扣,毫无诚意可言。

 

03 无力吐槽的返还

 

福满分是满期返还累计已缴保费,不过这个返还保费也要雁过拔毛。

 

福满分的返还机制


若被保险人满期仍然生存,将按照主险合同(两全合同)和附加提前给付重大疾病保险合同所交保费之和给付满期生存金。


注意:返还的是主险合同(两全合同)和附加重疾险合同的累计已缴保费。


但这款产品的被保人轻症豁免+投保人轻症豁免同样是附加合同,也需要单独额外花钱购买,分别为100元+/年,20年缴加起来将近4000多元,这部分钱是不返还的。


福满分合同说明


如上图,福满分两全保险由四部分组成,1285是主险两全合同;1286是附加提前重疾险合同;1288是被保人轻症豁免合同(默认自带);1289是投保人轻症豁免合同。


等于说最后返还的已缴保费是被抽成了一部分。


即便返还保费,30岁男50万保额20年缴,保至70岁,年缴保费12244.6元/年,20年总保费为244892元。按照5%的年通胀率,这笔钱在70岁保障期限到期后,也就是40年后,仅值约31471元,严重贬值。

 

04 膨胀的价格

 

看了福满分和无忧人生的保费测算后,一个字:超贵。很多人可能觉得,贵由贵的道理,但人家不仅贵,而且不讲道理。


如下,3款产品的保障内容和价格对比图:


性价比对比


三款产品都是保寿险责任的的重疾险,无论是保至70岁还是保终身,福满分和无忧人生的价格都比守卫者要贵的多。保费比例高出42%-50%。


而且,由于福满分和无忧人生缺斤少两的轻症责任和豁免责任,价格更加虚高,膨胀十足。

 

05

 

在目前的保险销售环境下,消费者接触到福满分或无忧人生这类产品的几率,是远高于守卫者这类高性价比产品的。买保险就是买保额。


同样的预算,如果买福满分或无忧人生,只能买到25万保额,守卫者却能买50万保额。


前者出险只能赔25万,后者却能赔50万,这个保额差额无论是对疾病治疗、还是治疗后的康复过程,都是天壤之别。


多对比,多花点时间搜寻产品,你总能找到更好的产品的。