目前市面上自媒体较多,各类关于保险的文章也较多,客户想了解关于保险的内容,从一些文章中就能了解到一部分,今天写这篇文章是因为近期在服务客户的过程中,大多数客户基本上都共一个共同点:不知道该如何规划自身或者家庭的保障。给大家举个栗子,也是我最常遇到的一种情况,就是很多客户经常说:nono老师,帮我规划一下我的保障,我会请客户提供个人相关信息(过往保障情况、健康状况、预算等等),此时有的客户就会说,你直接帮我看XX险种或者产品就可以了,每每这个时候,我的内心都是有点小崩溃的。你以为保险是你想买啥就买啥的吗?

 7张保单

        今天咱们好好唠唠,到底该如何规划保障,简单粗暴一点来说,就是保险到底该咋买???我们从一个呱呱坠地的婴儿,随着年龄和身份的变化,保险的配置也是跟随着变化的,那么我们就从最基本的险种及年龄段两个维度来进行分析,

        俗话说人生需要7张保单,那么这7张保单到底是什么以及配置顺序是怎样的?

 

        第一张:意外险保单

        22-25岁是人生风险规划的起点,这是刚刚大学毕业迈入社会,虽然可以经济独立,但这段时间经济能力有限,尽管没有家庭所需,但处在事业基础搭建期,风险无处不在。

        买一份意外险是对生命的保障,也是对父母养育之恩的回报。

        意外险主要是解决意外导致的身故或伤残。从保障期限来讲,主要有长期和短期两种,此时经济有限,可以给自己搭配一份一年期的,每年一两百元的保费,保额可达50~100万,性价相对较高。

        此时可能会有人说,我们单位给我买了意外,OK,那一定要与公司确定,保额是多少?具体的保障责任是什么?即便是公司有给买,建议至少还是要搭配一份一年期的商业意外险,反正那么便宜,但保额却可以多出几十万甚至上百万,真当有意外风险发生,那会你自己会感激你自己,你的家人也会感激你!


        第二张:重疾险、医疗险保单

        人一生中发生重大疾病的概率高达72.18%。环境恶化,空气、水污染等导致现代人重疾发病率越来越高,发病年龄越来越低,如今两三岁的小孩患有血癌,我们已经见怪不怪了。有人可能会说,那还有27.82%的概率不会生病啊,其实今天在这里告诉大家,剩余的27.82%不是不会生病,而是没机会生病,比如猝死或者意外身故走了。

        重疾治疗费用昂贵,且社保报销比例有限,不报销进口药;后期的护理费、营养费、收入损失都需要重疾险进行补偿。

        重疾险确诊即赔(部分疾病,有些需要手术等),是转移风险、获得收入补偿的最佳选择之一。而由于重疾险保费相对较高,大多数人无法一次性将重疾保额做到百万,那么大额医疗险是一个优选的最佳搭档,保费低,保额高达百万,当重疾保额不足时,可以用医疗险进行补充。但由于医疗险是报销型,当发生大病,急需钱治疗时,我们可能很难在几天内能够借到几十万,带有垫付功能的医疗险,也不保证保险公司一定会给你垫付。所以它只适合做补充,不能替代重疾险。

        对22岁到30岁的人而言,消费型重疾险的保费较低,保额高,杠杆作用大,更注重保障功能;而在30岁至45岁阶段时,除了消费型的外,同时可以补充终身储蓄型重疾险,它属于100%理赔,毕竟我们每个人总有一天都会百年归老。

 

        第三张:寿险保单

        人到中年,成家立业,上有老,下有小,你是否有房贷、车贷?你是否有想过,万一自己发生风险,谁来偿还贷款?父母的赡养,孩子的抚育,生活的重担都压到另一半的身上吗?你做好应对这类风险的准备了吗?

        寿险是应对这类风险的一剂良药。保额最好为年收入5-10倍,或者根据贷款,负债等情况适当规划,最好是把贷款全部覆盖掉,比如贷款总额是100万元,那么至少就要买一份100万保额的寿险。万一发生风险,有保险理赔金偿还贷款,减轻家人负担。

        作为家里的顶梁柱,站着是印钞机,躺下是一堆人民币,要做到留爱不留债,所以请提前规划寿险。


        第四张:养老险保单

        如果说意外和重疾都是概率事件,那么养老则是必然事件!近日一则消息让日本人民坐不住了,也让中国广大网友一片哗然,那就是日本首相安倍晋三于2018年10月22日称,为了缓解日本劳动力不足政府将考虑把退休年龄从65岁延迟至70岁。都说“活到老,学到老”,如今是要演变成“活到老、干到老”了吗?日本老龄化极度严重,而中国也已经步入老龄化,那么未来中国是否也会像日本一样延迟到70岁退休呢?很有可能!因为如今中国家庭结构发生改变,养儿防老已不现实。而社保养老金只能维持老人最基本的生活,指望靠它拥有有质量的老年生活是不可能的。

        想追求有品质的老年生活,唯有靠年轻的自己提前规划。建议从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。买得越早,获利越大。


        第五张:子女的风险保单

        儿童意外险是一张必备保单。由于小孩子爱动、好奇,且危险意识相对较弱,所以“熊孩子”意外受伤的事例在社会上不断的发生。儿童比成人更容易发生意外伤害,为子女购买一份儿童意外险是非常的必要。

        除了意外险外,若条件允许,可以同时给孩子投保一份少儿重疾险,毕竟现在少儿患大病早已不是什么稀奇的事情了,由于孩子年龄较小,建议购买少儿定期重疾险即可,保费低,保额高,真正解决孩子的保障问题。其他类型的保险可以随着年龄的增长,再进行相应补充。


        第六张:子女教育金

        随着社会经济的发展,家长更加注重孩子的教育,抚养孩子的成本不断增多,随着孩子的长大,教育支出成为刚性需求,为保障孩子的教育不受家庭的任何风险的影响,可以考虑规划一份教育险,养成定期储蓄,本金安全稳定并有一定收益,在孩子不同年龄段可以定期返钱,最好带有投保人保障豁免功能。教育金在孩子年龄越小规划收益越多。


        第七张:财富传承保单

        遗产税蠢蠢欲动,开征在即,你希望自己辛苦一辈子挣下的钱在身后被遗产税侵蚀?执子之手与子偕老,是我们都向往的,但是若中途下车,财产如何分配?如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人,

        那么,可以通过一些理财保险特有的方式,将财富合理合法的传承给下一代。财富传承通常适合高资产家庭。


        唠叨这么多,我知道有人可能还会说,不是应该先规划医疗险或者重疾险吗?OK,没问题,我只想说,不管你想先规划哪一个,都要结合自己的实际情况去规划,不要盲目的看别人买啥你就买啥!!!

        最后,还是那句话,如果还是不知该如何规划,那就扫描右上方的二维码添加我的微信吧~~