只要你活的足够久,就一定会得癌症。

 

这话绝不是危言耸听。国家癌症中心的数据:

 

从40岁开始,一个人患癌的概率就会显著上升。到74岁时,患癌概率21%;85岁时,累积概率达到了36%。

 

也就是说,如果一个人不是因意外死亡,那么他将有3分之1的可能患上癌症。

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 年龄与患癌概率的关系图:年纪越大,患癌概率越大

 

有鉴于此,近年来重疾险的发展形态都是朝着“癌症多次赔付”的保障责任演进。

 

但是,癌症多赔型的重疾险该怎么选?如何鉴别赔付条件宽松or严苛?其中有哪些坑需要避开?

 

今天,就借着最近新上市的几款癌症多赔型重疾险,带大家搞清上面几个问题,产品如下:

 

康乐一生2019;哆啦A保旗舰版;健康源2019增强版;信泰百万无忧;友邦全佑惠享荣耀2019;平安福2019;芯爱重疾险

 

一、7款重疾险产品保什么?

 

如下图,7款产品的保障详情图:

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产品保障详情图

 

图有点复杂,看起来可能有点懵,接下来会带大家一一拆解每款产品。

 

7款产品中,除了芯爱是消费型重疾险(不保身故责任),其余6款都是“保重疾+(中症)+轻症+身故保障”。

 

● 单看费率,康乐一生2019的价格是最低的。平均要比其它几款产品低10%~50%,适合追求极致性价比的朋友。

 

● 保障内容上,健康源2019增强版的赔付力度非常丰厚,轻症赔付45%保额,让那些轻症赔20%比例的产品情何以堪?

 

● 预算紧的话,消费型的芯爱重疾险当然是首选。特别适合最大化做高保费和保额的杠杆比。

 

下面就带大家具体拆解每款产品条款好坏。

 

二、癌症多次赔付分析

 

癌症的治疗有个医学专业术语,叫“5年生存率”。什么意思?

 

这只是个统计数据。患癌后3年不复发,80%可能是治愈了;5年不复发,治愈的可能性高达90%。

 

不好意思没有100%。正常人体内每天都会产生癌细胞,以现在的医学条件,根本无法完全清除体内的癌细胞。

 

所以,医学给我们的启示:

 

挑选癌症多次赔付型重疾险

 

● 第1次癌症和第2次癌症的间隔期越短越好(目前最短的是3年)。

 

● 赔付条件上,癌细胞复发、转移、持续甚至是形成新的癌症,全都能赔是最好的。

 

顺着这个思路,咱们来分析7款产品的癌症多次赔付条件,如下图:

  

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癌症多次赔付分析图

 

给大家解释下上面这张图:

 

首次重疾要求:如果首次重疾必须确诊是癌症,才有第2、3次癌症赔付,这样的产品实用性就会差很多。

 

比如第一次重疾是脑中风,那就没有癌症多次赔付保障。7款产品中,只有平安福是这样要求,其余产品则没有这个限制。

 

间隔期:即第1次癌症和第2次癌症的间隔期限,越短说明赔到钱的概率越大。

 

目前市面上间隔期最短是3年,最长5年,首选3年间隔期的产品。

 

如果第1次所患重疾不是癌症,比如心梗中风,那么第2次重疾确诊是癌症的话,这中间也有个间隔期。

 

这种情况目前最好的产品是康乐一生2019等,间隔期只有180天。

 

赔付条件:癌细胞复发、新发、上一次癌症的持续、以及转移都要能赔,才是好产品。

 

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综上:

 

● 康乐一生2019的癌症多次赔付责任最优秀。

 

● 健康源2019增强版的癌症赔付条件很严苛,需要上一次癌症完全临床缓解才能赔,这一点很难达到。

 

● 平安福2019必须首次重疾为癌症,才有第2、3次癌症赔付,实用性大打折扣。

 

三、高发轻症分析

 

高发轻症是一款重疾险必不可少的保障,如下图:

 

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  高发轻症分析图

 

直接说结论:

 

7款产品,除了平安福,对于高发轻症的保障都很全面。

 

百万无忧缺一个“冠状动脉介入手术”,这项轻症是心血管疾病的一种常见治疗手段,建议最好得有。

 

“微创冠状动脉搭桥”很多产品都不保,个人觉得必要性不是很大。

 

四、重疾分组分组

 

多次赔付型的重疾险,会有个重疾分组问题。

 

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重疾分组示例图

 

一旦其中一个组的疾病理赔了,那么这个组的其它疾病就赔不了。

 

比如,B组赔了重大器官移植术,B组其他疾病终末期肾病,急性肝炎等都赔不了。

 

所以,分组越分散越好,其中癌症最好要单独分组。

 

如下,4款多次赔付型重疾分组图:

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重疾分组图

 

友邦全佑惠享荣耀2019的癌症不是单独分组,且两次重疾赔付的间隔期是1年,其他产品为180天。这样分组,多次重疾赔付的实用性会大打折扣。

 

五、7款产品单独分析

 

康乐一生2019

 

康乐2019作为复星康乐系列产品的最新版本,有3个很不错的亮点:

 

● 投保后前10年患重疾,额外赔付30%保额。买50万保额,前10年理赔重疾可赔总计65万(ps、只针对重疾保额)。

 

● 癌症2次赔付条件非常宽松。两次癌症的间隔期只有3年,癌细胞复发、转移、持续、新发癌症都能赔,十分友好。

 

● 极致的费率(价格)

 

上面的测算,50万保额20年缴保终身,如果不附加癌症2次赔付保障:

 

30岁男性:9705元/年

30岁女性:8500元/年

 

这个价格在保寿险责任重疾险行列里,很难找到比它更低的了。

 

还没上车重疾险的、或考虑加保的朋友,可以重点考虑下康乐2019。

 

哆啦A保旗舰版

 

哆啦A保是一款老牌网红重疾险,前阵子刚升级成了旗舰版。

 

升级主要变化在于重疾分组:

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新旧两版哆啦A保的变化图 

 

老版哆啦的重疾分组,癌症没有单独分组,旗舰版则是单独分组,弥补了这个遗憾。

 

● 旗舰版附加的癌症多次赔付,癌细胞复发、转移、持续、新发癌症都能赔,但是间隔期是5年,比康乐2019的3年要长,间隔期这块有点诚意不够。

 

● 此外,老版哆啦可附加300万重疾医疗险,旗舰版也有这个保障,延续了一贯的优良风格。

 

附加的重疾医疗险价格同样也十分便宜,30岁男投保附加才10块钱,几乎等于白送。

 

● 最后就是,哆啦旗舰版价格涨了,大概比老版贵了不到3%,涨幅很小,可以理解。

 

有哆啦A保的老粉丝们可以重点考虑哦!

 

天安健康源2019增强版

 

增强版是在健康源2019版基础上的改进版本(2019版已停售)。

 

相比于老版,主要多了个原位癌多次赔付以及住院津贴。

 

这款产品主要在线下销售,性价比算是挺高的,就是癌症多次保障的赔付条件特别严苛:

 

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不仅间隔期是5年,要比其它优秀产品多2年。

 

初次癌症必须要临床完全缓解,也就意味着癌症复发、持续都无法赔付。

 

不过健康源的保障确实是很丰厚,看重保障内容的可以考虑。

 

信泰百万无忧

 

信泰人寿难的在线上销售的一款重疾险。

 

单就保障内容上,比不上康乐、健康源哆啦等。价格也偏高,30岁男性50万保额20年缴保终身,一年保费14000元。

 

不过信泰凭借着多年在线下的经营,线下网点还是有很多的,考虑线下服务的,可以考虑下这款。

 

友邦全佑惠享荣耀2019

 

最近有个段子:媒体人的职业发展道路:媒体—pr(公关)—自媒体—微商—友邦。最后一环的友邦,就是去友邦卖保险。

 

这和友邦保险的经营策略有关。招聘一些高素质,且在社会混迹多年、有一定人脉资源积累的人做代理人。

 

而且,友邦的保险定位很高端,他们的产品价格也偏贵。

 

30岁男性50万保额18年缴保终身,一年保费18751元,自行感受下。

 

在这里说个题外话,友邦的产品一般在条款中称呼轻症为“第一类重疾”,而不叫轻症。重大疾病称为“第二类重疾”,和我们常见的不太一样。

 

全佑惠享的前2次轻症赔付比例很低,只有20%。

 

虽然第5、6、7次轻症赔付比例高达50%,但试问人一辈子能患这么多次轻症?还不如把首次轻症赔付比例做高点。

 

癌症没有单独分组,这一点也属于bug。

 

而且,多次重疾赔付的间隔期是1年,别的产品基本都是180天,很明显全佑惠享要差些。最后全佑惠享捆绑强制销售长期意外险。

 

平安福2019

 

这款产品就不多说了,具体可查看历史推文:大公司重疾险好不好?看看**福、福禄康瑞测评就知道

 

芯爱重疾险

 

芯爱前阵子单独测评过,主要亮点如下:

 

癌症2次赔付保障很宽松,癌症新发、复发、持续以及转移都能赔,间隔期只有3年,目前市场上最短。

 

轻症疾病“冠状动脉介入手术”也能赔2次,首次介入手术赔30%保额,1年后再次冠状介入手术还能赔30%保额。

 

这个设定主要是针对现在心血管疾病高发的趋势设定。缺点在于海保人寿的分支机构很少,只有海南才有。芯爱重疾险

 

详细测评可以查看推文:癌症+心血管都能赔2次,这款重疾险要逆天

 

六、小结

 

最后给大家总结下:

 

癌症多次赔付型重疾险,赔付条件:间隔期越短越好(目前最短的是3年)。

 

最好是癌细胞复发、新发、转移以及上一次癌症的持续都能赔。

 

如果要求首次重疾必须确诊为癌症,才有第2、3次癌症赔付,那么这样的产品不要也罢。