今天说说消费型和返还型保险。

 

消费型保险,价格便宜。以小孩的重疾为例,保个30年,50万保额一年也就5、6百块。

  

但很多朋友都有个困惑:要是不生病,交的钱不就浪费了?

 

也因此,很多人更愿意买带返还的,生病就赔钱,没病就返钱,看起来不是很划算?但答案并非如此。

 

一、返还的保险不划算

 

接着上面的问题,为啥返还的不划算?

 

我拿两个保障内容极度相近,一个消费型的少儿重疾妈咪宝贝、一个返还的太**超*宝3.0对比下,大家就能清楚了。 

返还型保险1

保障详情图

 

从保障内容上看,妈咪宝贝是比返还型的超*宝全面的:妈咪宝贝多一个中症保障+轻症多赔10%保额。

 

最大的区别在于返还。

 

返还型保险2

 

● **宝的年缴保费5100元(0岁男)由两部分构成:两全(返还的意思)3880元+保障1220元。

 

也就是说,如果不要返还,单就保障来说,**宝就值1220元。

 

30年保障期满,一次性返还150%所缴保费,即5100x10x150%=76500元。

 

● 如果买更高性价比的妈咪宝贝,总保费是995x10=9950元(1万都不到)。

 

保费相差4105元/年,总保费差额是41050元。。

 

按照之前我给大家传达的老思路:不买返还,用这个差额去搞投资。拿最简单的傻瓜式理财手段余额宝为例:

 

返还型保险3

 

2.4450%的收益率,41050元的差额投资本金,30年后的总收益是:

 

41050x(1.02445的30次方)=84729.66元。

 

比超*宝30年后返还的76500元还要多8200元。

 

所以,现在就非常明确了。

 

买消费型的重疾险,总收益是“出险赔50万保额+84729元理财收益”。

买返还型的重疾险,总收益是“出险理赔50万保额+76500元返还收益”。

 

现在该怎么选,就不用我多说了吧。

 

二、返还型保险的两个bug

 

返还型的保险除了收益低,有两个不划算的bug。

 

1、几十年后返还的钱,不值钱

 

同样以**宝为例,上面的测算,30年后返还76500元。

 

以3%的年通胀率算,这笔钱在30年后才仅值:76500x(0.97的30次方)=30676元。值了一半多。

 

90年代一个家庭有个几万块钱,就是人家羡慕的万元户,但现在几万块钱就真不算啥了。所以,几十年后返还的那笔钱,聊胜于无。

 

经济学有个术语叫“机会成本”。意思是你为了得到某个东西,而放弃了另一些东西的最大价值。

 

比如游戏和学习。为了玩游戏而浪费了很多学习的时间,导致自己成绩变差、见识短浅。

 

生活中大多数人都会选择玩游戏,因为能获得即时的快感和满足。

 

而学习所带来好处并不是立竿见影,需要长期坚持,可能还没啥效果,所以很多人就不愿意学习。

 

返还型的保险也是如此。

 

为了返还,导致自己要多花3~4倍的钱买保险,如果用省下来的钱去投资、提升自己、或是买些大物件啥的,或许能获得更大的收益,这就是机会成本。

 

2、如果保障期内理赔了,返还的保险就是巨亏

 

很多卖返还型保险的销售人员不会告诉你的是:返还型保险一旦保障期内出险了,到期后就没有返还。

 

同样是50万保额,保30年,**宝要5100元/年,妈咪宝贝只需996元/年。

 

如果在保障期30年内患重疾,两款产品都能理赔50万保额。

 

因为理赔了,超*宝就没有返还,也就意味着为了返还而多交的几千块保费全打了水漂。

 

而且,因为返还的保险太贵,很多朋友在有限的预算内,为了强行带上返还,只能买个10万、20万保额。

 

这点保额即便出险了,也赔不了多少钱。买保险就是买保额,保额少了,就起不到弥补损失的作用。

 

三、我的思考

 

今天的文章并不是一棍子打死返还型保险。

 

每种产品的设计都和市场需求有关,有人买就有人卖,萝卜青菜各有所爱。

 

但如果非要返还,不如试试买消费型保险+投资的方式。

  

或者用另一种方法,即买高现金价值的保险。

  

比如同属于消费型保险的达尔文1号重疾险+儿童重疾多倍宝宝。

 

达尔文1号的现金价值最高可以达到95%保额,买50万保额现价最高就是47.5万。

  

返还型保险5

达尔文1号的现金价值走势图

 

多倍宝宝的现金价值最高达到100%保额,买50万保额最终退保或身故就能赔50万。

 

这种就是用消费型保险的钱,买到了返还型的收益。