现在的小年轻,刚工作没多久,保险意识就非常强烈。航班买延误险,旅游买意外险,购物买运费险,小毛小病非社保药不用。
我问过身边许多小年轻,通常得到的答案是这些保险便宜,几乎就是一瓶饮料,一顿饭钱,决策成本低。一旦到了长险,就立马进入「拖延状态」,理由不外乎:身体还好,月光没钱,长险太贵,再考虑考虑。
通常一考虑就是几年,从学校走上工作,年龄就像滑梯,跐溜一下就到30岁了。保险意识遇上收入这道关卡,就过不去了。不光收入,阿宝叔总结了一下,还有一些阻碍小年轻购买保险的因素:
1、长险太复杂了,等我搞懂再说;
2、父母都没买,轮不到我;
3、要买的东西太多了,新iphone都没买呢。
…
今天就来给小年轻把把脉,看小年轻负担保险有多难。
首先考虑年轻人容易碰到的风险是:
爱玩,本着年轻就要多看看,出行多,隐藏交通、意外等风险;
爱吃,餐饮环境恶劣,但重口味的串串、火锅、烧烤特别吸引人,隐藏身体疾病等风险;
工作压力大,买房、买车、养老、养自己,全副身心都在工作上,隐藏过劳引发的突发性疾病风险。
其次考虑给年轻人配置保险的思路:
全面保障的搭配是:意外险 ➥ 医疗险 ➥ 重疾险 ➥ 定期寿险(购买顺序也如此);
饮食和工作带来的疾病隐忧,应该在60岁前做足高重疾险与医疗险的保障;
年轻人现金不充裕,尽量拉长缴费年限,减少资金负担;
关键因素是:保障丰富+便宜。
我们从阻碍小年轻购买保险的关卡,到1、2千如何全面配置产品,一关关过。
总感觉风险看不见摸不着,今天买和明年买区别也不大,更何况险种那么多,还得每一种弄明白,小年轻的想法就是:慢慢来,不急。
解决拖延症的办法是:先买一款试试看。
意外险里的旅游险是最容易被接受和购买的,保障10天左右的短期出行只需要几十块钱,通过一款入门产品了解保险的意义和作用。
疾病和意外的风险越早得到保障越好,能购买的保险也越便宜。
拿重疾险达尔文1号举例,从25-35岁,20年缴费,购买50万保额的价格曲线:
定期寿险也类似,越早买越便宜,所以尽早解决拖延症。
父母在,不远游。
中国式的家庭关系总是谦让,父母觉得好吃的子女先吃,子女觉得好生活父母先过。
保险一定是父母先买吗?不,慢慢接替父母成为家庭顶梁柱的小年轻,要意识要自己才是家庭未来的收入核心,自己风险保障就是家庭的经济保障。买保险就是为了覆盖风险,经济支柱的垮塌对于家庭的威胁是最大的。
所以买保险考虑给自己先买,也是为了父母的得到保障。
另外,关于如何给父母买保险可以看:怎样给父母选一份靠谱的保险?
拿出今年的梦想清单,从租房到买房,手机到电脑,衣服到首饰,化妆品到护肤品,每个月都被填满,每个月工资都被「梦想」占有。
虽然每个时期都有想买的东西,但消费性产品与保障性产品购买意义就不一样。更何况经过适当的保险配置,分摊到每星期只需要几十块钱,就能获得每年几十万的风险保障,这点钱出得值!
拿前一段时间的事举个例子,深圳24岁程序员周末加班晕倒。
深圳程序员平均工资税后1万,加班强度高,饮食不规律,有时候加班晚了就跟同事出去搓顿烧烤,常熬夜,这时候我们就用下面的问题监视需求了:
预算:年收入的10~15%可作为购买保险的占比。可以在不影响个人生活品质的情况下衡量。
个人状况:身体状况如何?有不良嗜好?工作压力大吗?有既往病史、家族病史吗?这些都关系到保险是否需要加费,以及适合哪款产品的前提。
家庭成员:家庭成员组成情况,祖父母、父母生活、身体状况,计划多久后生养孩子?影响到现在和未来的保险计划,自己和家人的配置需求。
作为程序员,工作强度、饮食和作息不规律是身体健康的杀手,有必要在重疾险和突发性疾病保障上做功夫。
总之遵循一条原则:买保险不是为了改变生活,而是维持现有生活的运转。
好了,到了最后一关,直接告诉大家该怎么买,分为全面保障型和进取保障型,前者价格便宜,后者保障更足。
1、全面保障:一年1940~2600元。
购买顺序是:意外险 ➥ 医疗险 ➥ 重疾险 ➥ 定期寿险
具体产品链接在文末
算下来男生每年只需要交2573元/年,女生只需要1940元/年,像前文所述,分摊到每周时男生只需要49元,女生只需要37元。
每周省出几十块,就能获得几十万乃至上百万的保障,可以说少打一次滴滴就省出来了。
如此便宜的秘密就是:
年轻人现金流管理能力不足,拉长缴费年限,减轻吃喝玩乐的负担;
把退休前的保障做足(60岁),重点集中在25-60岁,提高保障额度。
再具体看下一两千块钱具体能带来什么样的保障:
瑞泰瑞盈的轻症赔付是可选项,附加后价格会上涨几百块。
在配置合理的情况下,一两千块也能全面覆盖各类险种,达到全面保障的目的。待收入提高或组建家庭后,有了更多的保障需求,按同样的思路再做高保额即可。
纯消费型重疾险+定期寿险(60岁)+百万医疗险+综合意外险
后期加保时,可以考虑终身型带寿险功能重疾险,具体产品可看这篇:最新6款多次赔付重疾险测评,一次看懂。
定期寿险可以升级为终身寿险。
那如果同样是25岁,稍微更进取一些呢?
2、进取保障:一年2900-3800元
具体产品链接在文末
在这个方案里,男生需要3768元/年,女生需要2958元/年,换算成每周则是72元和56元。
在60岁以内把保障做足的前提下,改变了如下方面:
把医疗险从100万提高了200万的报销额度;
重疾险的主险50万额度没变,但是附加了3次轻症赔付,每次12.5万,更有特色的是每赔付1次轻症,重疾保额增加10%,让后续的重疾更有保障;
定期寿险的额度从40万增加到了50万。
相应的,男性保费从2573元/年增长到3768元/年,女性保费从1940元/年增长到2958元/年。让我们看看具体保障了些什么:
需要提醒大家注意的是,很多意外险是不保猝死的。
但现在的年轻人工作强度如此大,如上面24岁程序员加班倒下,越来越激烈的工作环境让年轻人饱受身体亚健康的困扰,正因为此,安意保增加的20万突发性疾病身故保障更有必要。
虽然加缪说:比起没用的肉体自杀和精神逃避,第三种自杀的态度是坚持奋斗,对抗人生的荒谬。
但奋斗最终仍是归于生活,年轻人要适当停下自己的脚步,品尝除了工作以外的生活,才知道我们的坚持源于何处,脚踏实地,仰望星空。
保费支出少:越年轻,购买保险费率越低,
保障期限长:越年轻,购买保险后覆盖风险的期限越长。
身体健康容易买保险:许多价格便宜的保险核保都比较严格,拥有一个健康的身体更能挑到好的保险产品。
更早掌握财务状况:避免今后被意外和疾病击垮家庭经济的情况,及早拥有保险能更稳健地面对未来。
看到这里,如果能帮到各位的话,也希望分享给身边的朋友啦,祝各位买到心仪的保险~
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