真奇怪,都是保险,保障也差不多,为啥线下和线上价格差别这么大?
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你看到的线下意外险
网上的意外险
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你看到的线下重疾险
网上的重疾险
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你看到的线下寿险
网上的寿险
注:以上保险因保障内容差异价格会又有所不同。
01 保险公司的差异
大家可能有个疑惑:
“线上的保险公司知名度大多都不高,属于眼里的中小保险公司。”
“线下卖的火的产品,如国寿福、福禄康瑞等,一般只能在线下找保险代理人买,线上买不到。”
这其实是保险销售渠道的差异:
线下的一些大保险公司,产品销售的动力就是保险代理人,比如国寿,将近140万代理人,也就是大家熟知的“人海战术卖保险”。
后续成立的保险公司要想打开市场,短时间内不可能大量开辟代理人队伍,只好另辟蹊径,将线上作为主力销售渠道。
而线上渠道销售,对于压低产品单价,有2个天然优势:
渠道佣金成本低:不用大规模开辟代理人队伍,一定程度上压缩了产品销售渠道的佣金,使得产品单价能更便宜。
运营成本低:线上销售、线上理赔,不用全国各地开分支机构,节省了公司运营成本,将其中的差价让利给用户。
所以,同等年龄和保障内容下,线上的重疾险比线下要便宜20%~50%。
02 产品单纯,形态简单
除了价格,线上和线下的保险还有个最大不同:有大量的消费型产品。
以重疾险为例,消费型重疾险不保障身故责任,比保了身故责任的产品要便宜30%~50%,非常适合一些预算不高、或是不想花太多钱买保险的人群。
而线下的重疾险,多是保了身故责任,多了一项保障,价格自然就更高了。
再比如百万医疗,自2016年横空出世便受到一众好评,就因为它能让普通老百姓花个数百元,就能解决某一年度的大病风险。
而在线下,有些百万医疗险是和重疾险捆绑销售,或是作为附加险附加在重疾险或寿险中。
此外,线下的大多长期健康险会有一系列繁杂的附加险,如下:
这款产品主险是寿险,附加重疾、肿瘤、意外、定寿4项保障责任。这些附加险一年数百上千的花费,缴20年下来都10来万了。
我的建议是:一些长期缴的附加险,比如意外险,津贴医疗之类的,预算有限的情况下,尽量砍掉,单独购买可以省好多钱。
而且,线下很多都是分红、万能、满期返还的理财险,先做好保障,再考虑理财,不要本末倒置。
我们现在真是赶上了买保险的好时候,优质产品多,价格也合适,还有些像我这样的自媒体给大家测评产品好坏。
要是搁10年前,不被忽悠那就是烧高香了。
03 核保比较严格
并非所有人都能在线上投保。
一些有过往病史,比如糖尿病、高血压、脂肪肝、结节增生、前列腺疾病等,病情越严重、投保越没戏。
以高血压为例,收缩压>=180、或舒张压>=110,线上基本买不到健康险;糖尿病更严重,一旦确诊,重疾险和医疗险基本都会拒保。
线上的核保方式有:
智能核保
邮件核保
电话核保
以上3种核保方式再方便也比不上线下面对面的沟通,所以,线上投保对非健康人群的筛选比线下要严格许多。
而且,互联网保险的用户多为8090后,这两类群体正直壮年,大多都身康体健,风险意识也高,相比而言,他们的赔付风险更低。
整体的赔付率降低,保险公司成本减轻,那么整体的保费也会相应降低。
真应好好感谢自己,拥有个健康的身体。
小结
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