经常有人问：

 

“买了重疾险，要没得病，就拿不到赔偿？白交那么多年保费了？”

 

保保们在群里一两句话也说不清，所以今天Fan姐姐具体来聊聊。

 

既是问到这个点上，引申出的另一个问题是：“重疾险，要不要买带寿险（身故）责任？”

 

这里带身故责任有两种情况：

 

一种：返保额

 

另一种：返保费/现金价值

 

两者付出的保费大不相同。以哆啦A保（返保额）和百年康惠保（返现价）为例：

（1）身故返保额的哆啦A保

 

重疾和身故都能赔，但是重疾和身故，只能二选一。

 

也就是赔了重疾，身故的保额就作废了，之后身故，不会再赔。

 

保障期间没得重疾，那就赔身故。若退保，也能拿到一笔钱。

 

反正一定赔一次，怎么算都不吃亏。

 

多数人会选择这类产品，买了50万保额，心里妥妥的，要么得病赔，要么人没了赔。

 

人这一生，面临着太多的不确定，买这类保险，能把不确定的事情尽量确定下来：

 

“生了大病，我得确保有钱治病；

出了意外，不给家人负担，起码留一笔钱让他们继续很好的生活...”

 

（2）身故返现金价值的康惠保

 

只有得重疾才赔保额，身故退的是当时的现价。

 

以30岁男性，保50万至终身，20年交为例，下图为他所交保费和现价的对比图：

现金价值在交费期间，基本比交的保费少，如果要超过所交保费，差不多得交个几十年以上。

 

在75-80岁期间现价达到最大值，约17万多左右，然后下降，105岁之后都是维持0。

 

交20年累计所交保费约12万，即使在现价最大值时退保，其实也并没多多少。

 

不过，有人会觉得先不管会不会出险，单纯从重疾保障来说，康惠保性价比不错，保费便宜了将近一半，省下来的钱，可以做投资、理财等等，到时候拿回来的钱，可能比50万保额还多。

 

这样想也没错，投资和保险，并不冲突。但现实很残酷：

 

就拿康惠保年缴6000，哆啦A保年缴10000，差价4000，来做个定投，连续20年都能拿到5%收益率的话，根据复利计算公式：

 

第一年：4000+4000*5%=4200元；

第二年：（4000+4200）+8200*5%=8610元；

第三年：（8610+4000）+12610*5%=13240.5元；

......

以此类推，到20年，本息总和：138877.01元。

 

理财投资确实有很多厉害的人，但不是每个人都是...

 

这俩没有谁最好，只是适合的人群或有不同。

 

康惠保，可以在某一人生阶段，比如30岁左右，黄金奋斗期，给自己补充保障（提升保额）。或刚毕业、工作一两年的小年轻，没多少积蓄，买一份先顶住。

如果重疾和身故都想保，到底直接买一份含身故的重疾好？还是身故和重疾分开买好？

 

选择前，一定确保保额不能低，这年头得了癌症，想要好的治疗，保额太低，比如10万并没有什么卵用，至少30-50万。

 

为方便进行试算，下面的方案，重疾险均以男性、30岁、30万保额、20年交，寿险相同条件，保额50万测算（寿险保额最好覆盖房贷车贷等，这里仅举例参考）。

简单说下每一种方案的优劣：

 

（1）方案一：

 

只买一份含身故责任的重疾险，即可以当重疾用，也可以当寿险用。

 

如果被保人在手术前或者治疗过程中发生了身故，可以按照身故责任赔偿保额，留给家人。

 

而不带身故责任的重疾险，发生上述情况，只能获得保单那个时间点的现金价值。

 

如果一生平平安安没有得病，最后自然死亡（器官衰竭也属于疾病），也能获得保额赔偿。

 

（2）方案二：

 

重疾和身故分开买，避免两者只赔一次的尴尬。

 

选择不带身故的康惠保，保至终身，保费是3510元/年，比哆啦A保便宜近一半。但保障没有人家全面。

 

终身寿险：弘康的弘利相传，保费是7350元/年，保额50万。

 

如果先得重疾，康惠保赔30万，身故了，寿险还能再赔50万。

 

虽然解决了赔一次尴尬，但这样的组合有点小贵。

 

（3）方案三：

 

人必有一死，买终身寿险其实相当于买一份理财险了。而作为资产传承，50万，考虑起通货膨胀，未来能值多少呢？

 

假定5%的年通胀率，50万保额，30年后大概值：

50万*（1—0.05）30次方=10.73万...

 

若想买个几百万，付出的保费肯定水涨船高，不是普通家庭能接受的。

 

所以，Fan姐姐更倾向于，把终身寿险换成定期寿险，保障风险最高的阶段就行。

 

比如，替换成瑞和定寿。

 

保额50万，保到60岁，每年1450元/年，保费是终身寿险的1/5。

 

跟康惠保加起来，一共4960元。比终身重疾+终身寿险的组合，便宜一半。

 

多出来的钱，可以用来增加重疾/定寿的保额，确保核心收入期有充足的保障。

 

定寿保到60岁差不多已退休，家庭经济的重担已经卸下，儿女们也各自独立，有份几十万重疾保障也还安心。

 

以上产品仅供参考，并不是唯一标准答案。

 

带身故、性价比高的重疾险很多，除了哆啦A保，康乐一生B也是不错的选择。

 

不带身故的，弘康A、康乐一生C、达尔文1号也很nice。

 

这次方案，重疾一致选择保到终身，是考虑到中国人均寿命目前已达76岁，70岁为疾病高发段，如果没有保障，单靠医保+储蓄防范风险，老来让子女为难，谁都不想。

 

在资金受限的前提下，方案三：不带寿险责任的终身重疾，在另外加一个定期寿险是一个不错的选择。

 

这个方案的优点是，在寿险的保障期限内，如果出现重疾身故的话，重疾和寿险的保障能同时获得。特别适合预算有限的家庭经济支柱。

 

预算还可以的，买含有身故，不管怎么都能拿到一笔钱，但同时最好加一份寿险，弥补重疾和身故共用保额的缺憾。

小朋友没有任何的家庭经济责任，保障全面最重要，选择多次赔付保障终身的重疾险，趁早买保费也便宜。

中老年人，买寿险的意义已经不大，若还能买投保重疾的情况下，选保额高，不含身故责任的重疾险即可。

每个人都有自己的顾虑和限制，方案优劣都有，没有最好的，只有最适合的。

 

买保险的过程是一个衡量加妥协的过程，不必一步到位。

 

讲这么多，希望大家在这个过程少出问题。

 

看到这还是很纠结的，我们私下再聊聊？保证治好你的“纠结症”！加大保保微信：bbtt-66。详细咨询，另外我们也有保险交流学习群，欢迎加入哦~