今天的文章信息量真的很大！！！花了好多心思，答应Fan姐姐一定要好好看。

目前我们保保驾到的专家服务也启用了一段时间，沟通中发现不少用户因为健康方面有点小问题，就不知道怎么买保险的：

当然，除了乙肝问题，还有常见的以下疾病：

（1）甲状腺问题

（2）乳腺类疾病问题

（3）脂肪肝

（4）胆囊息肉

（5）高血压、糖尿病

......

首先，不管你是在哪里买保险，重疾险、医疗险、寿险，在投保前都会有健康告知（以下简称“健告”）。意外险也会有，但多为线下产品。

符合健康告知的，可以直接买；不符合的，那就直接买不了了。若是可以线上智能核保（这是个什么东东？下文有详说），可以参考智核结论投保。

再不行，就提供资料申请人工核保（如果保险公司支持的话）。

有的小伙伴心里就慌了，“走核保，不敢啊，万一过不了，留下了记录，不就永远不能买了？”

之前有个用户因为看中的产品有问及体重指标，他有点肥胖（轻度脂肪肝），所以给他走了核保。

好家伙，把他给紧张的...彻夜未眠。这心理素质不行啊兄die！

其实，核保没大家想象得那么可怕，现在有产品可以智能核保，不留记录；而人工核保比较人性化，更灵活且涵盖面广。

针对我刚提到的常见疾病问题，有什么保险可以买？核保情况如何？以下Fan姐姐的吐血整理，只能帮你们到这儿了~

01 乙肝问题

很多人都搞不清楚乙肝携带者和乙肝患者的本质区别。

其实乙肝携带者并不等于乙肝患者，如果肝功能正常，那还不算慢性乙型肝炎，只能算携带者。

这里举常见的三类乙肝疾病形态：

一类是慢性乙型肝炎（简称乙肝）是指乙肝病毒检测为阳性，也就是乙肝患者了。

另外两类是大三阳和小三阳之分。

大小三阳并不代表肝病的严重程度，只是病毒复制活跃性的一个区分，属于乙肝病毒存在体内的一种现有状态。

△ Fan小姐姐制作

不同的状态对我们买保险是不同的结果。

如果在线下买重疾险，以下情况可作为参考：

△ Fan小姐姐制作

另外，乙肝病毒携带/小三阳买寿险，有机会标准体承保，也会有加费的情况。买医疗险，除外责任承保。（肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗不赔）。

大三阳，肝功能和B超都正常的情况下，买寿险加费；医疗险除外责任/拒保。

不同公司核保结论会有差异，我这里的仅为参考哈。

如果在线上投保重疾险，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，都有机会加费承保。具体看健告和产品条款。

建议优先选择可以智能核保的产品，可以立即得到核保结论。

以哆啦A保为例，健告不符合进入智能核保，关于乙肝的问询有两处，只要是没有被诊断为乙型肝炎，相应指标符合，无论是病毒携带、小三阳、大三阳，可以加费承保。

具体操作如下（Fan小姐姐希望你们都能点开大图瞧一瞧）：

若肝功能检测值均超过正常值上限的1.5倍，则拒保。

加费多少，保险公司根据EM值测算。

同样，弘康的另外一款产品：健康一生A也可以加费承保。

多花一点钱买一份保障，总比什么都买不到强。

但是！特别说明：不是所有产品都跟哆啦A保一样的规定，不同的产品要求会有差异，即使都拥有智能核保，结论也会不同。具体对应产品健告为准。

除了重疾险可以智能核保，医疗险也可以，比如：平安e生保Plus、王者医疗。

同样的操作，大家可以根据自己的实际情况测一下。

所以说就算有乙肝问题，也不用太担心，还是有保险产品可以买的。

02 甲状腺问题

甲状腺疾病种类比较多，甲减、甲亢，最常见的是甲状腺结节，但也不用太紧张，因为其良性的概率高达95%。

即使少部分演变成甲状腺癌，它也是所有癌症中治愈率最高的，在国内有接近85%的治愈率。

甲状腺疾病对投保的影响，具体情况具体分析：

① 甲亢、甲减：看产品的健告有没有问及，若无，就正常购买；若有，则走线上智能核保，或者提供病历和甲功检查资料等申请人工核保。

比如弘康的健康一生A的健告就有问及，有甲亢、甲减走智能核保；甲状腺增厚需要人工核保。

△ 健康一生A部分健告

保险公司会根据具体情况给出结论，常见是加费的形式，我也见过标准体承保的。

② 甲状腺结节：基本都需要核保。同样建议优先选择智能核保产品：

以哆啦A保为例，之前《测一测 你会被保险公司拒保吗？》有教大家操作，这里直接说结论：

“若半年内有甲状腺超声检查，且最近一次超声检查，同时满足：（1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，（2）无颈部淋巴结肿大。”即可投保，但需要除外甲状腺癌及其转移癌责任。

不满足以上的情况，就无法投保了。

记得有人说：“甲状腺除外承保的话，感觉保险没有意义了......”

那没办法，保险公司又不是慈善机构，明知患病风险高，难道还让买哦？

另外，医疗险有点狠，一般甲状腺结节是拒保，除个别可以智能核保的，以平安e生保为例：

“如果是单纯的甲状腺结节，没有任何症状，发现2年以上，结节直径小于0.5CM，且至今至少每年复查一次甲状腺B超并未见结节增大。”可以标准体承保。

③ 甲状腺癌：一般拒保。

03 乳腺类疾病问题

分情况：

① 针对乳腺增生

☞  重疾险：单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，几乎标准体投保。

弘康哆啦A保健告没有提及乳腺增生，直接投保，杠杠滴。

另外，根据增生性质和严重程度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外/加费/延期。

☞  医疗险：通常除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

② 针对乳腺纤维瘤

具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况，如果进行过切除手术，无复发，基本正常投保。

以平安e生保为例，如果手术切除超过1年，且被确诊为良性的话，可以承保。

没有切除的，如实告知，看保险公司怎么个结论，除外可能性大。

③ 乳腺结节

这个问题就复杂多了，重点看乳腺BI-RADS、及结节大小。

☞乳腺结节在3级及以下，多除外责任承保；4级及以上，基本拒保。

以哆啦A保为例，同时满足以下两点，可以除外投保：

1、半年内有超声或钼靶或核磁共振检查；

2、半年内最近一次超声检查同时满足：（1）BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰；（2）无腋窝淋巴结肿大。

☞明确乳腺结节诊断，除外责任，若是4级及以上，拒保。

关于这个乳腺BI-RADS分级，看乳腺彩超，一般二级及以上医院，可查看分级，你也可以要求医生直接给出分级。

④ 乳腺癌，买不了了。

04 脂肪肝

大家不必一谈“肝”就色变。一般来说，脂肪肝是可逆性疾病，早期诊断并及时治疗就能恢复正常。

脂肪肝是一种常见的临床表现，是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变，半数肥胖患者会有轻度脂肪肝。

如果后续体重得到了控制，肝脏脂肪浸润能减少或消失。

对于超重的个体，看是轻中重哪个程度的脂肪肝，轻度标准体承保，中度加费或延期，重度延期或拒保。

个别产品的健告问到BMI数值，就涉及该类疾病。

比如康惠保要求BMI不得超过28（有的产品投保时要求输入身高、体重，其实也是问BMI）。

这个时候，如实告知，如果BMI超标可减肥后再尝试投保。

05 胆囊息肉

不要怕！胆囊息肉是非肿瘤性息肉，比如胆固醇息肉、炎性息肉和胆囊腺肌增生症等，一般手术切除就好了。

投保的时候，告知曾患有或者曾体检发现胆息肉且已做胆囊切除手术，确诊是良性，寿险、重疾险、医疗险基本标准体承保~

如果只是体检发现，无任何症状，这就和息肉的大小很有关系了。如果小于1㎝，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险要除外责任。

如果大于1㎝，这时候投保一般会延期，观察1年，再行查体对比两次结果，是否有改变。结果良性，寿险、重疾险也有机会标准体承保。

06 高血压、糖尿病

之前也有写过糖尿病投保的文章，文末延伸阅读有链接可复习。

常见糖尿病分类：1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病

有糖尿病的患者，重疾险基本买不到了，只能买点意外险和防癌险。目前市场上倒有一些只针对糖尿病可投保的专项保险，可以上网了解下。

而高血压不像糖尿病那样被一棒子打死，按照不同的血压值情况，有一定核保空间。

大多数人的高血压是原发性高血压，通常跟饮食和肥胖等因素有关系。以下是常见情况的分析，供参考：

① 通过治疗和服药，血压能稳定在正常水平、无其他危险因素和并发症，重疾和寿险一般正常承保/加费，医疗险加费/除外责任；

② 如果血压没控制好或在治疗中，或出现高血脂等危险因素，重疾和寿险一般延期处理；

③ 如果已有并发症，像脑中风、冠心病、肾脏疾病等，就啥也买不了了。

下表是我汇总的高血压可以投保的线上产品，有疏漏的欢迎补充~

简单总结：

•  基本上血压值稳定在正常水平，且无其他相关风险和并发症的，投保重疾、医疗、寿险没太大问题。

•  如果本身有糖尿病，血压值还高，不论线上线下，都很难买到重疾、医疗、寿险了。

因为糖尿病或高血压重疾、医疗、寿险的，你可以考虑：

① 防癌险/防癌医疗险：癌症发病率和高血压糖尿病无关，可以买的。

② 意外险：能够正常工作和生活的自然人就可以投保。

07 最后总结

看完我的吐血总结，大家应该心里有数了吧？

（1）乙肝：慢性乙型肝炎和乙肝病毒携带有本质区别。发展到肝炎拒保居多。乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，有保险可以买，比如哆啦A保。

（2）甲状腺问题：最不用怕，优先选择可智能核保产品。重疾险，比如健康一生A、哆啦A保、康乐一生、达尔文1号；医疗险：平安e生保plus、王者医疗。

（3）乳腺类：只要不是乳腺癌，“智能核保”你懂得~

（4）脂肪肝：肥胖不可怕，注意饮食，燃烧你的卡路里！

（5）胆囊息肉：无任何症状，看息肉大小。

（6）高血压：根据血压值选择可以买的，防癌医疗险也值得拥有。糖尿病：问题比较大，多上网了解糖尿病专项保障的产品。

总之，身体有小毛病，试试智能核保；如果过不了智核，就走人工核保。

人工核保，真不用太紧张，人为介入，更灵活，涵盖面更广。

具体核保需要准备什么资料，就是非常个人化的了。实际情况建议你找专业人士协助。

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