重疾险，选择保多久，是60/70？还是直接保终身，一直是大家纠结的难题。

买的时间太长，保费贵，买的时间太短，人还活着，但保障到期，万一出险，这就很尴尬了。

有相关数据显示，中国人口的平均寿命是76.34岁。其中男性的平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁。随着年龄的增大，患重疾的风险也越来越高。

自己买多久适合？定期or终身如何取舍，Fan姐姐帮你分析分析。

01 优先考虑保额

首先，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于：

① 手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

② 康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。

所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

治病花费至少30-50万保底（各地的消费水平不同，消费也有差异），然后锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，提升重疾保额。

虽然不少人说过，重疾保额应该考虑未来30年内罹患重疾后，所需要的至少3年的收入补偿（目前的个人年收入乘以3倍）。

但每个家庭经济收入、支出等方面确实大不同，这种预测算方式并不通用。

我还是建议30-50万保底的情况下，根据自己的经济预算，定期检视保单，提升保额。

02 保障期限你怎么选？

关于保障期限，普遍存在两类人：

 

一种：“买定投余”，这个概念引用“上世纪80年代，美国保险业叫做“Buy-Term-Invest-the-Difference”的风潮。

 

一开始用在寿险上，提倡买定期寿险（比如，保障30岁到70岁），因为价格比终身寿险便宜，省下来的钱，拿去“钱生钱”，直到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。

 

这观点后来也延伸到了重疾险上。

 

有人觉得，现在买终身重疾不划算，未来通货膨胀，几十万保额能够做啥子？

所以有人把保费预算全砸定期重疾险上，因为定期重疾便宜，预算中省下来的钱，拿去理财或者投资...

等老了，70岁之后也有一笔资金和收益可以用来养老、治病~

 

但是，买定投余也有局限。

它的关键，永远在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而实际你花费的时间和精力、资金的沉默成本，都没有考虑在账面上。

 

像我，不怎么懂投资的人，烧脑走这条路，付出的成本更加不可预估。

 

如果你不具备巴菲特的投资眼光与能力，“买定投余”这条路我劝你要慎重。

 

另外一种：就是不管怎样，我就想直接保到终身，谁知道什么时候会出险？万一之后保障断了，身体差了，再也买不到重疾险怎么办？

 

或者也有直接买返还型终身重疾的，这种既有重疾保障，又含有身故责任，反正最后都能赔。

要是老年时需要急用，还能退保拿回现价，有病治病、无病返钱。

 

但这类产品价格并不便宜，普遍买不了太高的终身保额，所以会选择把保额降下来。

 

而我一直强调的是：让当下享有充足的保额最重要。

 

如果直接买终身的费用超出了自己的承受范围，完全可以选择一种折中的方式，既能满足当下拥有高保额，又能满足70岁后还拥有保障。

03 最优的解决方案

最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。下面详细说下：

 

这里用5款性价比不错的产品做个保费测算（4款消费型+1款返还型）：

△ 点击查看大图更清晰

可以看到，在这4款消费型重疾险中，保障至70岁确实比保障终身便宜很多，而返还型的保费也不便宜。

 

① 对于预算很有限：

 

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士。但70岁后没有保障的问题依旧存在。

 

② 对于预算充足：

 

即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。

 

虽然巴菲特没有教会我理财，但是不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理，还是懂的。

不要将风险对冲在一个保险上。

 

有多余的预算，应该建立全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

 

另外，也不要单纯为追求终身保障而降低保额。

 

③ 想做高保额，预算又不超出承受范围内：

 

30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

▲ 特别说明：

这里的终身重疾保额设定30万，是考虑到70岁退休后，重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可（收入补偿这些就忽略不计了），30万算保底，实际也可以更高。

方便保费测算，假设30岁的李先生，自己个人的保费预算1万左右（家庭其他成员不计），本人暂无其他风险保障。

•     终身+定期的方案：30万达尔文1号+20万康惠保

 

因为达尔文1号和康惠保都可以选择30年交，拉长缴费年限，杠杆比更高。两者都有轻症保障。

 

那么保费测算：30万达尔文1号（终身）+20万康惠保（保至70周岁）=3732+1460=5192（元/年）

 

可见，李先生在30-70周岁不仅有合理必须的重疾保障，70周岁后也还能有30万保障保底，不用担心年纪大了，却买不到重疾险的问题。

 

•     而对想要返还型的朋友，也可以按照此方式搭配，比如：

 

30万的哆啦A保+20万的康惠保（此处不加轻症，因哆啦A保已含有9万的轻症保障）=5182+1060=6242（元/年）

 

与此同时，李先生还可以把结余的保费，添置寿险、医疗险、意外险，让保障更全面。

 

04 产品组合讲究技巧

这里具体的产品组合只是参考，思路可以借鉴，切勿生搬硬套。

 

如何组合出适合自己且性价比又高的重疾保障方案，其实也很讲究技巧。

需要结合你的保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况等来综合考虑。

 

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