最强攻略:重疾险到底怎么挑?

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昨天中午,看到一条因“重大疾病”发布的筹款朋友圈。



 

点进去瞅了眼,发现所患疾病(尿毒症)大多重疾险都是可以赔付。

目标筹款40W,到目前为止,仅筹到了7W多点,这点钱都不够吃药。 


 

这几年时不时都会在朋友圈看到类似的筹款信息,大多都是有关重疾。见多了,也就麻木了,除了捐献一点绵薄之力,我也会尽己所能的给身边的朋友安利重疾险的必要性。

 

今天也不例外,用一篇文章安利下重疾险的保障详情、购买的疑问和注意事项,让大家看了就能买好重疾险,内容如下:

1、重疾险保障什么?有没有必要买

2、购买重疾险必知的6大疑问

3、合同中需谨慎的3大“避坑”指标

 

 

一、重疾险保障什么?

 

重疾险:顾名思义,保障指定的重大疾病,比如常见的恶性肿瘤(即癌症)、急性心肌梗塞等,这些病由于治疗费用昂贵,不是每个家庭都能承受的起的。(有的重疾险也会保障身故责任)

 

重疾险属于“给付型”确诊疾病理赔后保险公司会赔付保额,不限制这笔钱的用处。

除了重疾和身故,重疾险一般也都包含“轻症疾病”。轻症特指某些疾病未达到重疾标准,病情相对没那么严重(比如早期恶性肿瘤、轻度脑中风等),治疗费用一般集中在10W以下

轻症一般都是额外赔付,赔了轻症后重疾险保额不会下降(比如50W重疾保额,轻症10W,轻症赔付后重疾50W保额不会下降)。


 

重疾险的保障详情 

 

 

二、重疾险是如何分类的?

 

保障期限看,可分为一年期、定期型、终身型重疾险。

 

1、一年期重疾险

只保障1年,所以价格非常非常便宜,往往数百块就可搞定。

缺点也很明显:如果产品停售,就无法续保;如果期间身体变差或发生理赔,也可能无法续保:而且一年期的重疾险随着费率上升,每年购买的价格也会增加。

 

2、定期型重疾险

保障期间多为20、30年或是保至70、80岁,到期后就没有保障了。

 

3、终身型重疾险

保一辈子。

 

产品属性上看,可分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

1、消费型重疾险:纯保障,没有寿险责任,所以价格很便宜;

2、储蓄型重疾险:一般带有身故责任,100%可拿到保额,兼具储蓄作用;

3、返还型重疾险:属于储蓄型保险的一种,到期后会返还保费或保险金;

4、分红型重疾险:理财性质的保险,可以享受到保险公司经营成果的红利分配;


 重疾险的分类 

 

 

三、购买重疾险必知的6大疑问

 

1】买多少保额合适?

既然是抵御重疾,那保额肯定不能少。

我找了份来自中山大学附属第一医院给出的常见6种重疾费用图,如下:


中山大学附属第一医院给出的6种常见重疾治疗费用

 

恶性肿瘤(即癌症)来看,治疗康复费用在12~50W之间。这只是个大致范围,涉及到治疗后续的护理、保养、用药成本(治疗白血病的靶向药格列卫国内2W/盒),成本只高不低。更何况医疗、教育、住房这三座大山成本连年上涨,看过病的朋友就会知道其中的艰辛。

所以我建议:保额30W起步,预算高的,直接买50W及以上

 

2】疾病种类买多少种?

市面上的重疾险有保30种、50种、100种重疾不等。

但无论保多少种,由中国保险协会和中国医师协会共同定义的25种重疾,占到了理赔的95%。


注:25种重大疾病图,红字为最高发6种重疾

 

所以,无论是买多少种疾病,在性价比高的前提下当然是种类越多越好,如果因为增加了疾病种类而提高了价格那就不太划算。

 

3】要不要附加轻症?

根据保险公司的理赔概率:轻症的发生概率大约是重疾发病率的30%(各年龄段平均值),治疗费用虽较重疾少,但好几万的价格也不菲。


 

8大发病率最高的轻症疾病

 

就附加轻症的费用,我找了款消费型重疾险做价格对比,如下:


某重疾险有无轻症价格对比图

 

加上轻症也就多花了1150块,可以买到12.5W的轻症保额(100倍的杠杆率),这笔钱对于轻症治疗费用绝对绰绰有余,综合建议最好带上轻症。

 

4】买终身还是买定期?

回归到我们买重疾险的本质——万一生大病不至于看不起病,而大病的风险是伴随人一辈子,所以原则上肯定是买终身更为合适。

而且短期产品会随着年龄增长,费率逐步上升,最后总体花费算下来其实并不便宜。

但考虑到预算限制,特别是经济基础不怎么优良的朋友,一次性买终身会面临较大的经济压力,所以选择定期型会较为合适,等到经济条件更进一步后及时补充好终身型重疾险。

如果是定期,那定多少年合适呢?我的建议是直接保到70岁

 

以癌症为例,根据2018全国癌症数据报告》显示:30岁后,癌症发病率快速升高,40——65岁这期间是癌症的高发期,所以在选定重疾险的保障期限时必须得涵盖这个年龄段。


 

癌症发病率年龄分布图

 

 

我的购买建议

预算高、保额足够高的情况下,当然是选择保障终身

预算不多、经济基础较为薄弱的朋友,可选择一份长期的定期重疾险,等有条件后可以考虑再买一份终身型。

投资渠道不多、或是嫌理财费事的朋友,可以考虑分红、返还型的重疾险,也可算作是一个稳定的收益保障。 

 

5】要不要多次赔付?

这个问题我在既往文章中提到过几次,直接说结论:

年轻、有预算的,可以重点考虑重疾多次赔付(生存周期长、患多次重疾概率更高);

中老年朋友,重点考虑轻症多次赔付(年纪大了,身体抵抗抵抗力弱,轻症几率高);

 

6】有了医疗险还需要重疾险吗?

医疗险一般属于报销型:报销的钱,不能超过就医所花费的钱; 

重疾险是给付型:确诊理赔后保险公司直接给你一笔钱(不限制用途),可以用在就医后续的康复、保养、用药、误工费用上,这一点医疗险无可替代。

 

四、合同中需谨慎的3大“避坑”指标

 

1、等待期

等待期指在指定期限内,发生保险事故不理赔(为了防止骗保),一般重疾险合同等待期大多在90~180天之间。当然是等待期越短越有利。

多次赔付产品的等待期(第一次赔付和第二次赔付之间会有一个时间间隔)也是如此,越短越好。


某重疾险多次赔付等待期说明

 

2、疾病定义

很多人觉得保险合同像天书,重疾险合同中,疾病定义和免责条款(其它险种也类似)关乎“赔与不赔”,最应值得大家关注。


 疾病定义(示例)

 

上图是某重疾险合同中对“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的定义。

关键词:衰竭;已实施;移植手术;造血功能

定义清晰明了准确,才能有助于我们理赔。

买的时候一定要仔细看清每个疾病定义(不明白的可以咨询顾问或者我本人),虽然花精力和时间,但非常值得。

 

3、免责条款

免责条款就是“在什么情况下不赔”


 

某重疾险合同的免责条款


图中都是一些极端情况,比如“故意杀害、艾滋、酒驾、战争”等,这个大家也很好理解。

 

小结 

今天算是将购买重疾险的相关要点做了个合集。

希望此文对大家有用,也欢迎分享给有需要的朋友。

如有其他任何问题可以加保保老师个人微信号:18588200197咨询。

 

文章来源:“保保驾到”公众号