开学季，你家孩子的意外险买对了吗？
可能是因为又到了一年的开学季，而学校被禁止代买学平险的原因，最近有很多的家长跟上面留言的家长一样，来咨询孩子的意外险到底怎么买的问题。
对于作为保险小白的家长来说，让他们自己去给孩子挑选一份合适的意外险，确实是有些难为人。就算家长们煞费苦心去研究，可是面对市面上纷繁复杂的各种各样的少儿意外险，家长们还是会难以抉择。
所以，今天，我们就来一起看一下关于孩子的意外险，到底应该怎么买的问题。相信通过这篇文章的介绍，家长们看到市面上任何的一款少儿意外险，都能够分辨的出，它的保障到底怎么样，性价比高不高，是不是真的适合自家宝宝......
如果是那种综合性的医疗险种的话，可能还会在前面介绍的这3个方面意外保障的基础之上，再附加上疾病住院医疗方面的保障。这样的话，不仅能够保障意外医疗，等待期后，我们因为感冒发烧等疾病原因导致的住院医疗同样也是可以报销的。这种综合性的医疗保险的保障内容相较于单纯的意外险来说，保障是要更加全面一些。当然，相对应的保费也是略高一些的。
说完少儿意外险的主要保障责任之后。接下来，我们就重点来聊聊一下，如何去挑选一款高性价比的少儿意外险？
所谓的高性价比，无非就是：这款产品的保障责任跟保费支出是完美匹配的。所以，高性价比的产品的挑选，其实也还是要从保障责任入手。
首先，我们来看一下少儿意外险中的意外身故/伤残保障。意外身故，保险公司直接赔付基本保额；意外伤残，保险公司则按照《人身保险伤残评定标准及代码》按比例给付伤残保险金。大概分为1-10级，1级伤残按照100%的比例赔付，往下，每一级别赔付比例降低10%。
所以看完意外身故/伤残的保障责任之后，我们会发现，其实各家保险公司对这一块的保障责任定义基本上是一致的。我们在投保的时候只需要留是否要提供意外伤残保障就好。
另外，至于意外身故保额的选择问题。首先呢，保监会为了防止道德风险的发生，对这一块儿有明确的规定：对于被保险人不满10周岁的，身故保额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以，正常情况下，只要不超过保监会的这个规定，意外身故的保额，我们可以根据自身的实际情况去选择。如果我们给孩子投保的身故保额超过了保监会的规定，保额做再高也都没什么意义，还多花冤枉钱。
大多情况下，父母给孩子投保意外险，主要是想给孩子在意外医疗方面作一个保障。希望在孩子发生一些意外事故时，治疗费用可以通过保险进行报销，从而一定程度上减轻整个家庭的经济压力。所以，意外身故的保额20万左右即可，我们要把重点放在意外医疗的保障上。
意外医疗方面的保障，如果你看过的产品比较多的话，就会发现：各家保险公司的少儿意外险基本上都有这方面的保障责任。但是，在对免赔额度和报销比例的设置上会略有差别。
接下来，我们举个例子来看下：
A保险公司，推出一款少儿意外险，意外医疗方面的保额2万，免赔额是100元，赔付比例是：80%
B保险公司，推出一款少儿意外险，意外医疗方面的保额2万，免赔额是0元，赔付比例是：100%
有一天，小明不小心从家里的楼梯上摔下来,导致左手受伤。在合理用药范围内花费医疗费用300元。
如果小明之前投保的是A保险公司的意外险的话，只能报销：（300-100）x80%=160元。而小明如果投保的是B保险公司的产品的话呢，则可以报销：300x100%=300元。
上面的案例中，如果小明这次的治疗费用是100元的话，按照A保险公司的产品1分钱都不会赔，而B保险公司的产品一样可以获得100元的赔付。通过这个案例，我们就可以看出免赔额和赔付比例的设置对我们意外医疗的报销的影响有多大了。
所以，我们在选择意外险的时候，只需要注意：关于意外医疗的赔付方面，免赔额越低，赔付比例对我们就越有利。当然，最好的状态就是：0免赔额，100%的比例赔付。
说完免赔额和赔付比例，我们再来看一下，意外医疗保额的设置问题。前面介绍了，目前市面上热销少儿意外险大多都是1年期的险种，1年的保障期满，合同就结束了。
所以我们投保的时候，意外医疗的保额，不宜过高，选择过高，首先我们肯定会额外支出更高的保费，另外过高的保额，我们一年的保障期限内也报销不了那么多。到期，这个合同就终止了，保额也就没用了。正常情况下，建议意外医疗的保障额度在3万左右即可。
最后，我们再一起来看下意外住院津贴保障。如果我们选择的意外险，保障非常全面，涵盖有意外住院津贴保障的话，跟我们选择意外医疗的保障一样，我们需要留意一下合同中对意外住院津贴是否有免赔天数限制，对单次住院是否有天数限制以及对最高累计可以赔付的天数限制等。如果不设免赔天数，单次住院天数和最高累计天数的时间限制越长，我们享受的保障就越全面。不过，一般正常情况下，意外住院津贴最高累计会有180天的限制。
通过对以上3个方面保障责任的介绍，相信大家在接下来挑选少儿意外险的时候，一定知道什么样的产品才是自己想要给孩子投保的意外险了。您要是希望由专人免费解读产品，欢迎点击：
