王佳敏 国家理财规划师。从事理财规划师工作多年，为许多家庭制定过保险配置方案，得到客户的信任和赞誉。在慧择的服务过程中，曾荣获“慧择-保障规划之星”、“慧择-用心服务之星”、“慧择好声音-最动听声音”等荣誉。

国家理财规划师：拥有国家颁发的投资理财师职业资格证书。运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭的理财目标，提供综合性、全方位、量身定制以及切实可行的理财咨询服务与方案的专业人士。

去年底引起网络轰动的罗一笑事件之后

咨询少儿重疾险的父母明显增多

很多忧心的父母在情急之下

给孩子买了不合适的保险。

大择这次特意邀请到

资深国家理财规划师王佳敏

深入浅出地，跟大家聊聊

少儿重疾险的正确打开方式.....

对话 理财规划师 王佳敏

■ 采访、整理 / 米酒

1，给孩子买重疾险，越早越好吗？

王佳敏：其实不管是给孩子买保险，还是给大人买保险，任何人买保险都是越早越好的。

因为，当风险来临的那一刻，生效的保险才是最好的保险。

换句话说，无论现在你的保险是买贵了，还是买得不合适，这份保单只要是生效的，真的发生风险时，只要是能赔付的，它就可以解决你的财务压力。

普遍来看，年龄越小，保费会更便宜；年纪越大，费用越高。

重疾险不是说今天投保，明天就马上生效可以用了，它有一个等待期的限制。我们给孩子买重疾险，只有安全度过了90天，或180天，甚至一两年的等待期，这份保单才算正式生效。

2. 孩子的重疾险，保额设置多少比较合适？

王佳敏：保额的设置，最好还是根据，一旦发生重疾，大概需要的治疗费用去定。

一般，我会建议保额越多越好。那多到什么程度呢？我认为最基础的保额，是50万。

可能有些家长会觉得，家庭收入一般，没办法去想象给孩子买50万甚至100万的保额是一个什么概念，但实际上真的发生重大疾病，就是需要这么多钱。

举个非常简单的例子，比方说小朋友高发的白血病，一旦发生，最基础的治疗费用，非骨髓移植的情况，只是做简单的放化疗，大概就需要30到40万。那还要考虑做完放化疗之后小孩子的一些疗养费用、康复费用和身体的营养费，还有家长的误工费，这些都需要考虑；如果是涉及到需要换骨髓等其他复杂的情况，治疗费用可能会超过70万以上。

所以在保额设置上是越多越好。只有在生病的那一刻才会发现，原来钱是这么不经花的。

很多少儿重疾险产品，可能会限制保额，只能买到20万、30万或50万这样。这是因为，孩子的保险，本身价格就比较便宜，保险公司要考虑经营成本和未来的赔付概率，会限制保额。

这种情况，我会建议，组合搭配购买。

如果说家长真的意识到，买重疾需要很高的保额，但是通过一家保险公司只能买到50万，没关系，你可以向不同的保险公司去申请投保，只要不是恶意投保，都可以正常承保，发生风险的时候都可以正常赔付。你买几份就赔几份。

3. 保障病种的多少重要吗？比如保30种重疾和保45种，差别大吗？

王佳敏：其实，纠结这个问题的家长，不是一个两个。

普遍来看，大家都会觉得越多越好。实际小朋友高发常见的重疾病种集中在大概10种到20种之间。比如白血病、尿毒症或是脑膜炎等。

但是说保45种还是30种，区别很大吗？实际上，没有太大区别。

因为45种比30种，新增加的那些病种，基本上是成年人比较高发的，像脑中风、痴呆症、急性心梗这些情况。对于小孩来说可能都用不到。

所以，给孩子选择覆盖10-20种的就可以，成年人30-50种。我们买一个保100种的，只是心理上会觉得好像很安全。但从发生率和理赔数据看，总是常见的那些病种。

4. 少儿重疾险，也分很多类型。对于很多不懂保险的家长来说，还真是绕来绕去的。应该怎么选择？

王佳敏：这个问题，才是真正涉及到财务问题的。不同类型的重疾险，会存在保费的差异。

实际选择的时候怎么去规划呢？

我认为，还是要先确定保额，然后再去考虑保费预算。

可以先估算一下如果发生重疾需要的医疗费用，以此来确定保额。再来权衡所要支出的保费是否在整个家庭年总收入的5%之内。如果超过5%，可能再去做大人的保障规划的时候，就会有负担了。

从财务预算的角度上来看，消费型的价格是最低的。消费型也有很长期的，可以保到七八十岁。

一年期消费型的重疾险，无论是小孩还是大人，都不太推荐。

这个道理很简单，就像我们都希望买一所自己的房子，而不想租房子。租房子有可能房东不租给你了，或者要涨房租，或者其他的情况等等。但如果这个房子是你自己的，就不需要再交租。长期型的重疾险和一年期的重疾险，就跟买房子、租房子一样的。

一年期的消费型，可能会因为身体状况不符合或是产品下架，就不能续保了。费率也可能会随着年龄上涨。

所以，一年期消费型的少儿重疾险，家长可以把它作为一种补充，而不是主要的解决风险的工具。

不是说它不好，它设计出来肯定也是迎合市场需求。确实有一些客户，是需要这样的保险的。比如一些财务状况非常不好的家庭，只能挤出一点点的钱来，但实在担心会有风险。再比如，刚刚毕业工作的年轻人，他们付完房租和其他生活费用之后根本存不下钱，这类人群也适合一年期消费型。总之，什么样的产品，都有适合的人群。

终身型的产品，是很好的选择。

现在我们的平均寿命，已经是女性到84岁，男性77岁了。随着以后医疗水平的进步，可能平均寿命都会延长。所以保到70岁、80岁不够怎么办？那时候保险公司也不卖给你了，怎么办？到了那个年龄就很可怜了。

也有家长有这样的想法，现在给小孩买定期型的，比如，只保20年、30年，以后孩子长大，二三十岁的时候，自己有财务能力了，再做补充。到时候可能会有更多、性价比更高的好产品出来，而且也许以后价钱会更便宜……

我觉得，这样的想法也是没有问题的。的确未来重疾险产品会存在这样的一个发展趋势。

但想想，你现在给孩子买一个终身型的，等到他二三十岁的时候，他自己再去买一份重疾险，有冲突吗？不冲突的。一份是你对孩子的爱，另一份是孩子对自己未来人生的负责。作为父母的你，给孩子现在买的这份保障，以后不管发生了什么风险，至少有保底的这一份保障可以伴随孩子很久。

从另外一个角度看，终身型的重疾险，相当于具有储蓄的功能。未来不管生病没生病，等到被保险人身故的时候，都会把保额直接赔付给下一代。也就是说，我们做父母的，在为孩子的下一代做考虑，这也是一种爱的传承。

不过，作为理财规划师，我们会首先了解客户的需求、财务状况和预算情况，然后再去匹配和推荐，不会一味地主观倾向于推荐哪种类型的产品。

举个例子，有个家庭，只有先生一个人在工作，月收入也很低。那肯定不会建议他用一个月甚至是两个月的收入去给孩子买一个终身型的重疾险。这样就违背我们去规划保险的意义所在了。

顺便也提一下，并不是有经济能力了，才考虑买保险。有一些本身经济状况不是很好的家庭，反而风险意识特别好，会购置保险。事实上，越是这种家庭，发生风险之后，越没有抵抗力。所以有时候，买不买保险，也跟收入没有很大关系，还是跟观念有关。

5. 一般缴费期有10年、20年、30年等，还有一次性缴费。哪种更好？

王佳敏：这个问题，也是比较好解决的一个问题。

小孩子的重疾险，无论缴费期是10年、20年或30年，每一年算下来的费用都相差不大的，跟成年人的重疾险是不一样的。

怎么选择缴费期呢？还是看实际的情况。

一般，建议根据产品的属性来选择交费方式。比方说0-6岁的小朋友，选择定期型的产品，保到20年以后，那么可以10年交。因为10年交完之后，刚好是孩子到小学或者中学阶段，保费交完了，一直可以保障到他大学或研究生毕业，家庭的经济负担会比较轻松。

如果是终身型的，家长财务预算比较多的话，10年交费会更划算一些，因为10年期交费，总共交的费用，会比20年交费总的费用要少。

如果说家庭的财务负担比较重，但又想买终身型的，那就可以选择20年期交费。

就是说，如果缴费时间长的话，可以从一定程度上减少每一年缴费的压力。就像还房贷一样。

6. 孩子的重疾险，保不保轻症重要吗？

王佳敏：小朋友的重疾险产品，保轻症的不太多。轻症属于一种成年疾病，比如说像原位癌、皮肤癌、非开胸手术等，基本上都是中年过后，比较容易发生。

所以，一款少儿重疾险，如果是保障孩子一辈子，或者到他80岁、90岁、100岁，那么涵括轻症肯定会好一些；如果只保到成年阶段，二三十岁，有没有轻症都没有关系，差别不大。

7. 给爸爸妈妈们推荐几款产品吧~

王佳敏：如果是终身型的少儿重疾险，比较推荐，像泰康的乐安康终身重大疾病保险，费率算是比较低，还可以增加投保人豁免。而且这个投保人豁免是投保人轻症、重疾、身故都可以豁免。

如果是保到孩子二三十岁，成家立业阶段，消费型的重疾险呢，可以选择像新华的i健康定期重大疾病保险，或者是合众定期重大疾病保险。

如果是保到孩子成年阶段，带返还功能的，合众的爱宝贝少儿重疾两全保障计划，性价比很高。

还有一款产品很值得推荐，一次性交费的。人保的守护天使-少儿特定疾病（白血病）保障计划，这款产品，4岁以上的宝宝，可以投保30万的额度。针对于白血病这一项，保20年，平均每一年花40几块钱就可以给孩子保额做到30万，很划算。

最后，再补充一点，小孩子的保险固然重要，但是家长千万不要忽略自己的保险。如果父母一旦得了大病，花光了家里的积蓄，小孩子怎么办？只有父母健康，才能守护孩子。在发生风险的时候，保险固然可以减轻家庭的财务负担，但父母陪伴在孩子身边才是最重要的。

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