有阵子没写过产品测评，今天索性将大家最近问的最多的6款带身故责任的重疾险，一起做一个综合评测，6款产品如下：

带身故责任重疾险：除了保障重疾和轻症，也保障身故责任，即无论如何都会拿到保额，因为人终有一死，价格相对不带身故责任的重疾险要贵。

弘康人寿哆啦A保；

中国人寿国寿福（至尊版）；

太平人寿福禄康瑞；

平安人寿守护福；

复星联合康乐一生B款；

新华人寿新华健康无忧C1；

1、6款产品条款对比

6款重疾险产品保障详情图；保费豁免:患合同约定疾病后，后续的保费就不用缴了，合同继续有效。

 

如上图，经过各产品的疾病种类、赔付次数、以及豁免责任和产品价格，性价比最高当属哆啦A保和康乐一生B。

价格最贵的是新华健康无忧C1，同等情况下达到16000元/年，而平安的守护福本身也是平平无奇，但价格高达14650元/年，说实话真的是有点贵了。

除了价格，买重疾险也要根据自身的家庭状况、健康状况、品牌喜好、售后服务等，适合自己的才是好产品，不能光以价格为决定因素。

2、6款产品轻症分析

 

6款产品8大高发轻症对比

老规矩，轻症分析是必备的测评要素，除了疾病种类、赔付比例和赔付次数外，如上图，6款重疾险8大高发轻症有无对比：

仅守护福缺少了轻度脑中风、不典型性心肌梗塞、冠状动脉介入手术3种；

综上：在轻高发轻症对比上，平安的守护福最没诚意，对比其它产品的轻症，存在着不小的差距。

3、承保公司分析

 

很多人觉得小保险公司不靠谱、、容易破产、理赔没有大保险公司快，在这里我引用一个保险行业的专业术语“综合偿付能力率”，来衡量各家保险公司的财务状况。

 

综合偿付能力率：是衡量保险公司财务状况的基本指标，银保监会规定该指标不得低于100%，100%的偿付率则代表本年度该保险公司破产概率小于0.05%。

 

如下图，除国寿福没有公布综合偿付率外，其余5家偿付率都超过了100%，表示财务状况良好，大家担心的不靠谱、会破产、理赔慢等问题压根就不存在。

 

6家保险公司2018年第一季度综合偿付率对比

4、产品对比分析

 

● 弘康人寿哆啦A保

105种重疾+55种轻症；

重疾赔3次，是6款产品中唯一的重疾多次赔付型重疾险，而且价格倒数第二低；

附加了300万重疾医疗险，30岁男仅需10元，这价格等于白送；

 

除了没有投保人豁免以及弘康人寿在线下的知名度不高，这款产品算是精品。

 

● 中国人寿国寿福

 

80种重疾+30种轻症，高发轻症也都包含；但轻症和重疾都只赔一次，相比其它5款的多次赔付确实不够看；

也有优点，国寿福可选择取消捆绑销售的长期意外险，算是大公司产品中较为人性化的举措。而它的死对头平安福则强制捆绑销售意外险，有点埋汰人。

 

● 太平人寿福禄康瑞

 

福禄于今年4月份推出，打着“限售3天”的旗号短时间内疯狂销售20亿元。

 

100种重疾+种轻症，附带轻症5次赔付，保障可以称得上全面；

30岁男、50万保额、20年缴价格11550元/年，比平安的守护福和新华的健康无忧C1还是低了很多。

也有鸡贼处，福禄康瑞轻症“轻微脑中风”和“不典型的急性心肌梗塞”理赔要比其它产品严苛，如下：

如上图红框，轻微脑中风理赔要求“无法独立完成6项基本日常活动”的两项及以上，而其它大多产品没有此限制。

不典型的心肌梗塞，福禄康瑞的理赔要求比其它产品多了2点（上图红框）。

 

也没必要吹毛求疵，这款产品胜在它是大保险公司中价格较低的重疾险，很多人看重保险公司大小，又不想花太多价钱，可以考虑这款，这款产品只能在线下购买。

 

● 平安人寿守护福

 

守护福最大特定重疾/身故保额可增加；

70岁前，轻症每赔一次，重疾/身故保额增加30%，累计增加90%。

 

有特点也有槽点：

轻度脑中风、不典型性心肌梗塞、冠状动脉介入手术这3大高发轻症通通没有，意味着一定程度上降低了轻症理赔的概率，从而重疾/身故保额增加的可能性也会相应减少。

 

不过平安毕竟线下服务网点多，适合更注重公司品牌和线下服务的朋友。

 

● 复星联合康乐一生B

 

康乐一生还有个C款，不带身故责任，B款的性价比和哆啦A保旗鼓相当。

 

80种重疾+35种轻症，轻症赔3次，疾病保障详情绝对是足够了；

附带被保险人轻症；投保人轻症、重疾、失能豁免也是诚意满满；

最主要的当属其价格，30岁男、20年缴、50万保额仅需10323元/年，6款产品中价格最低；

 

槽点也有，复星联合品牌知名度不高，一些喜欢大保险公司产品的朋友可能不太中意。

 

● 新华人寿健康无忧C1

 

C1属于健康无忧的成人版，最大槽点是价格，一个字：贵、贵、贵！

 

附加6种特定重疾，当所患疾病是这6种时，重疾理赔保额增加20%；

前10年身故，身故保额也增加20%，即总计60万；

85种重疾+35种轻症、轻症赔3次，疾病保障也是足够，

 

但这丝毫不能弥补其价格的昂贵，太贵了，真心不推荐！

 

5、产品价格差异分析

 

6款重疾险，保障详情虽各有差异，但价格差额最大将近6000元/年，为何会如此贵呢？

 

 

如上6款重疾险的保费差异分析图，可以得出一个明显的结论：保险公司品牌越大，产品价格越高（比如平安和新华保险）。

 

为啥会这样呢，主要原因有3点：

 

广告成本：2016年平安全年的广告投入费用据说高达百亿元，这笔钱谁买单不言而喻；

 

代理人营销成本：大保险公司的线下代理人数量众多（平安代理人有将近140万），产品定价低，他们的提成变少，产品也就不好卖；

 

保费“挪用”：这里的挪用指的是大保险公司旗下有其它子公司，比如平安除保险外，还开设了信托、证券、租赁、互联网金融等其它板块，这些都要花钱运营。

 

而小保险公司呢，没多余的钱投广告、也没有庞大的代理人队伍，更没有其它子公司运作，只能一心一意做保险，所以总体上价格要低很多。

 

讲这一段并非为证明大小保险公司的优劣，而是告诉大家：买保险要理性，不能只看品牌大小，适合自己的才是好产品。 

 

6、这么多产品，该怎么选？

 

没有完美的保险，只有最适合自己的产品。

受限于每个家庭成员人数、收入、健康状况、流水支出、负债程度等因素，一款产品不可能适合所有人。比如线下的产品核保普遍比线上宽松，有些身体有恙的人在线上核保碰壁，也可转投线下。

所以，没有绝对的答案，我写这么是想让大家能有自己的判断，自己决定某款产品到底适不适合，如果非要给一个选择，那就哆啦A保、康乐B、福禄康瑞、国寿福都可以考虑。

 

今天的测评完毕，最后说点心里话：

 

买重疾险，个人的健康、家庭、以及财务状况都不一样，价格不是王道，适合自己的才是好产品。

 

有人觉得在线下代理人那里购买，有优惠、会送点小礼品、请客吃点饭啥的，羊毛都是出在羊身上，卖那么多人情无非就是想让你购买。

 

人情归人情，如果是打着送礼返佣的名义向你推销一个不太好的产品，直接拒绝。千万不要碍于朋友情面，如果真当你是朋友，恐怕也不会好意思推销给你一款烂产品。

 

文章写完，希望大家能看明白，欢迎转给有需要的朋友，有其他疑问可添加【保保天团——Nancy老师个人微信咨询：18588200367】