阿宝叔我上中学时，老家吃碗面就1.5元；现在深圳这边，就没见过低于15块钱的面。

 

同样，十几年前我手臂骨折，打石膏上夹板也才不到200元花费；前阵子同事小孩左腿普通的摔伤，上医院花了1900元。

 

人在长，物价也在涨，也许30年后买个包子就要5000块，何况是看病？所以引出个让大家担忧的问题：

“现在买50万保额的重疾险，几十年后钱贬值这50万有用吗，还够治病吗？”

 

之前简单写过，今天详细讲讲。

 

1、50万保额，20年后值多少钱？

 

物价上涨本质上属于通货膨胀的问题，以50万保额，保终身，3.5%的通胀率测算：

 

上图是我国自2017.7——2018.6的月通胀率，其中2018.2通胀率最高，为2.9%。官方数据向来有注水的传统，所以我以3.5%（也是保险的预定利率）测算  来源|中国经济统计局。

 

20年后：50万*（1-3.5%）20 =24.5万，20年后的50万贬值为24.5万；

30年后：50万*（1-3.5%）30 =17.1万，30年后50万仅值17.1万元；

50年后：50万*（1-3.5%）50 =8.4万，50年后就值8.4万元；

不过缴的保费也会贬值。7000元保费、3.5%的通胀率20年后仅值3432元。

 

看到贬值的金额大家可能会惊呼：“我要是几十年后才生病，这点钱有啥用？”

有用，先给大家一个肯定的答复。比如：若确定自己31岁时会患病，那30岁买保险最划算。

 

很多人都这样想的，买重疾险都是奔着几十万保额去的。但我告诉大家：永不患病最划算。若是患了绝症，赔再多钱也没用。

 

2、保险公司怎么处理通胀？

 

我们用户能想到保额贬值，保险公司的精算师（设计开发保险产品的人）早就想好了。

 

有心的朋友可能会发现：重疾险每年交的保费都一样，为啥呢？

 

某重疾险，30岁男、50万保额、保终身、20年缴、每年缴费7650元

 

原因就是：长期缴费的保险，早就考虑了通胀，即保费不会像物价样连年上涨，每年交的钱都一样，比如20年后缴7650元保费，你肯定会觉得好便宜。

 

这钱就算不买保险，无论放哪都会被通胀，除非全部花光。

 

3、买分红险就能抵抗通胀？

 

有些保险保险销售员可能说过：买分红险可以通过分红抵抗通胀。”

 

这种说辞明显是不负责任的，分红险也抵抗不了通胀。

 

如下图，太平洋金佑人生A款分红重疾险，红利会增加到保额中，即保额会递增，合同中明确写道：

红利分配是不确定的；

若确定有红利分配，会根据约定分配红利；

 

金佑人生A分红说明

 

解读下这两句话：

 

今年有分红，不保证明年也有分红；

即使有分红，具体分红利率、能分到多少钱，保险公司说了算。

 

试问，如果有人这样推销分红险，请问你敢买吗？反正我不敢。

 

我找到了太平洋保险2017年度的财务报告：2017年总投资收益率是5.4%（如下图），减去2.5%的预定利率，收益率就2.9%，这点收益肯定无法抵抗通胀。

太平洋保险2017年总投资收益率

 

还有的销售人员更扯，说买了分红险，就相当于是保险公司的股东，有钱大家一起赚。

 

这就是说瞎话了。买分红险和买保险公司的股票不是一码事。

如上图太平洋保险2017年每股可分配0.8元现金。这是针对买了他们公司股票的投资者，不是买了保险产品的消费者。

 

而且分红险一般价格比较昂贵，强烈不建议在自身保障未做足的情况下，就去买分红险，本末倒置了。

 

4、通胀能抵抗吗？

 

通胀不仅会使保额贬值，它对所有金融资产都有影响。

 

无论是把钱存银行、买基金、炒股、炒房等，都会贬值。唯一能对抗通胀的法子：

 

投资：投资的收益率要大于通胀率；

提高收入：努力工作，增加收入，加大本金投入；

 

以5%的年通胀率算，每年的投资收益率>5%,你就能跑赢通胀。但现实很骨感：普通人不可能坚持几十年都做到恒定的收益率；通胀率也不会只有5%这么低。

 

比如买股票有亏有赚（大多数人都是亏的），胆子大的投p2p遇到平台跑路，本金都亏没；上世纪90年代我国还有通胀率接近20%的时候呢。

 

所以，咱普通人老是想着跑赢通胀不太现实。不如钻研如何提高收入，现在年挣20万，争取几年内翻倍，挣多了，万一上医院也更有底气！

 

5、怎样用保险抵抗通胀

 

有两个法子：

 

1、多重配置

 

将重疾险、医疗险、寿险等都买上，提高保额。从而有效应对未来的疾病风险（量入为出）；

 

2、多次投保

 

比如，买一份终身型重疾险，再买份定期的消费型重疾险、或者随着年龄收入增长再补充，市面上也有新产品，做高保额，担心50万保额不够用，100万总够了吧！

 

人生充满变动，一份保险不可能一劳永逸。去考虑通胀，不可取；谁知道事故是在通胀前来还是在通胀后来呢？

 

结论

 

分红险抵抗不了通胀；

跑赢通胀最可靠的法子是提高收入+多挣钱；

我们可用“多重配置”+“多次投保”的方式做高保额，有效对冲风险。

 

有任何其它保险相关问题可添加下方【保保驾到专家微信咨询：18588200367】再会！