前段时间有一条新闻，各大媒体都在疯狂讨论。

上海一对80后的小夫妻，存到300万后决定双双“退休”。

女方33岁，男方43岁，两个人都是上海土著，结婚后丁克没要小孩。

去年失业后，索性就不找工作了，夫妻俩直接退休。

他们打了个“小算盘”，300万存款，每月理财收入差不多一万块，平时花销控制在1万以内，预计能花到70岁。

网友看完后，有些羡慕得不得了：

有存款，在上海有车有房，不用担心父母养老，而且未来生活里连“吞金兽”都不存在，已经跑赢90%的普通人了。

当然，质疑的声音似乎更多：

那么问题来了：

为什么大家不相信300万存款的被动收入，能帮夫妻俩“渡老”？

其实，从2022年开始，大银行的存款利率就陆续开始下调。

一些老实吃“定存”的人，不淡定了：

原本少之又少的利息，现在变得更少了。

这还不算啥，今年4月开始，以“高利率”出名的中小银行，也纷纷下调了存款利率。

比如河南、广东、深圳、湖北、辽宁等地多家中小银行，利率下降的幅度达到了0.4%（40个基点）。

不仅活期、还包括了定期。

比如渤海银行，4月前的1年期、2年期、3年期利率分别是2.25%、2.8%和3.45%。

现在已经降到2.15%、2.65%和3.25%。

河南省农村信用社更狠，把1年期、2年期、3年期定存利率直接由2.25%、2.70%和3.30%，调降到1.90%、2.40%、2.85%。

光看百分比不好懂，举个例子：

假如上海夫妻拿300万存到河南省农村信用社，原来一年期的利息是6.65万，现在存过去只有5.7万。

什么都没做，一年的利息直接就少了1万多块，想想都肉疼。

当然，有人不服气了，建议夫妻俩直接去买大额存单、国债。

目前，这些是国内公认的两大安全等级高的产品，但无一幸免，利率都在降。

4月10日发行的储蓄国债，三年期年利率3.0%，五年期为3.12%。

活生生降了1个百分点。

此外，连续被秒空的大额存单，利率也一直在走低。

（来源：中国银行手机APP）

国有大行三年期大额存单的利率在3.1%，城商行、股份制商业银行等利率大多在3%-3.5%之间。

甚至有银行员工透露，去年他们的三年期大额存单利率为4%，现在已降至3.30%。

买大额存单的门槛也一直在提高，从20万增加到50万。

有些银行为了避免被锁定利率，直接下架了5年期。

大家去看各个银行的大额存单界面，很少能找到五年期的产品了。

有专家还预言，这两年市场无风险利率一降再降，未来甚至有可能继续降。

利率走低，无形之中，就吞噬了我们的财富。

咱们都知道，银行的利润主要来源于“存贷息差”。

银行把存钱人的钱拿过来，支付一定的存款利息。

然后，再把吸收的存款，以更高的贷款利息借给别人，这中间的差值，就是存贷息差。

（来源：公众号《三折一生》）

如果存得多，银行放出的贷款也多，这倒还好。

假如大家拼命存钱，但受市场的影响，没几个人从银行这里贷款了，银行收到的利息就会变少，就会亏钱。

这时候，只能通过调整存款利率，来应对息差压力。

特别是去年，股、债、房“三杀齐下”，很多人都求稳，报复性“储蓄”。

有数据显示，2022年居民存款增加17.84万亿，比2021年多增了7.94万亿，比2019年多增了8.14万亿。（数据来源：经济日报）

存款数创历史新高啊！

银行慌了，赶紧降息，言下之意就是：别往我这存钱了，都拿去花吧。

可是，不管银行存款利率怎么降，大家依然铆足劲存钱。

比如，虽然2022年各月度理财产品平均收益率，从最高3.97%，一直跌到2.09%了，但低风险银行理财，依然还是有很多人在抢。

为什么？

因为投无可投，好歹银行安全呀！

大家手里有余钱，短期用不到想存起来的，其实用不着老盯着银行。

就安全角度来说，保险里的增额终身寿险和大额存单、国债一样安全，稳定。

虽然，保险的预定利率这几年也一直在降。

前几天靴子落地，监管要求保险公司新开发的产品的定价利率，从3.5%降到3.0%。

没办法，大环境就这样了，这意味着：

所以，有机会守住长期接近3.5%复利的人，还是值得暗爽的。

假如上海夫妻，拿300万买了预定利率3.5%的增额终身寿产品，有什么好处？

如果守住了3.5%的预定利率，无论以后大环境怎么变，利率下降到多少，保单利益都会稳定增长。

长期来看，利率接近3.5%，可以有效转移利率下行的风险。

以某款增额终身寿险为例。

假如，上海夫妻33岁，一次性交300万。

保单第七年末现金价值（保单里可以取出的钱）就已经接近了总保费，守住了本金就已经赢了一半。

第八年末现金价值315.5万，占总保费的1.05倍；第10年末现金价值351.2万，是总保费的1.17倍；

到第30年末，也就是接近退休时，这张保单的现金价值830.2万，是总保费的2.76倍；

并且时间越往后，每年增长的金额越高。

给大家看看这款产品的利益演算：