儿童重疾险新品测评:超额赔付+极致性价比,我给99分

慧择保保驾到阿宝叔 · 5871人阅读

       年底了,各家保险公司简直都拼了!


先是百年人寿频出爆款,他家的守卫者1号赚翻了眼球。


瑞泰人寿紧随其后,也加入了年底这场:上新品冲业绩的肉搏战,上市了一款“多倍宝宝儿童重疾险”。


上周简单预告过,今天给大家测评下这款号称“史无前例”的超高性价比、多次赔付型儿童重疾险。

 

01 产品保障详情

 

多倍宝宝的产品详情,如下:


多倍宝宝保障详情

 


产品详情(文字版):


保额突破了50万上限,最高可买60万保额。小孩子年龄小,保费比大人便宜,可根据预算增加保额,对未来通胀的抵抗也更强。


重疾赔5次,每次赔付100%保额,12种儿童特定重疾赔1次。0~7岁:特定重疾赔3倍保额。8~30岁:特定重疾赔2倍保额。


轻症赔3次,每次赔付30%保额,目前市面的新品,若轻症赔付低于30%,实在上不了台面。大家可看看国寿福、平安福、福禄康瑞之流,轻症赔付比例统统都是20%。


为啥?因为轻症发病率高,好赔钱,为了少赔点钱,强行将比例压低在20%。


呵呵!


身故不是赔付保额,而是已缴保费和现金价值取其大赔付。


保障绝对是史无前例的诚意满满。特别是12种儿童特定重疾的超高赔付,7岁以下的小孩出险重疾,保额可赔付达180万。


保费具体测算可查看上面的图片。


0岁女孩保终身50万保额30年缴也才2645元/年,这个价格就像海绵里的水,随便挤挤就有了。

 

此外,多倍宝宝还有个锦上添花的儿童健康管理增值服务,如下:


健康管理服务


总计11项服务内容,有家庭医生、儿科专家咨询、绿通、电话医生、陪诊服务等。

 

02 超高的现金价值

 

多倍宝宝身故是返还所缴保费或现金价值的较大者。不是返保额,大家觉得可能有点差强人意。


但多倍宝宝的现金价值和达尔文1号很类似:在保终身的前提下,现金价值一直增长,最高达到100%保额(达尔文是95%保额)。


所以:百年之后,身故也相当于是返还了保额。

 



 现价走势图

我以0岁男宝、保终身、20年缴测算现金价值,如下图:


现价表

 

图中最右边是现金价值:每1万保额对应的现金价值,50万保额就是用50与之相乘。比如:80岁时,50万保额,对应的现金价值是50*6945=347255元,近70%保额(最上面的红框)。


90岁时,现金价值:50*8062.1=4030115元,近80%保额(中间红框)。


最后一个保单年度(底部红框),50万保额的现金价值:50*10000=50万,达到100%保额。

 

也就是说,多倍宝宝是一款能满足“有病赔钱,没病返本”的重疾险,但价格又比真正的“返还型保险”便宜很多。

 

02 更合理的重疾分组

 

多倍宝宝重疾分组详情图,如下:


重疾分组


老规矩,多次赔付型重疾险能不能最大限度赔到钱,要看最高发6种重疾的分组:

 

恶性肿瘤

重大器官移植手术或造血干细胞移植术

终末期肾病(尿毒症)

急性心肌梗塞

冠状动脉搭桥术

脑中风后遗症

 

6大最高发重疾分组越分散越好,表示能赔到的概率更高。其中,癌症要单独分组,因为癌症又是这6大重疾中最高发的疾病。

 

多倍宝宝的重疾分组详情:癌症是单独分组的,相当于自带一款防癌险,6种最高发重疾分4组,很合理,而且间隔期只有180天,非常友好。总之这款产品的多次赔付实用性很高。

 

03 更合理的儿童特定重疾

 

继续带大家拆解12种特定重疾的合理性,如下:


12种特定重疾

 

看到表中的疾病名称,大多数小伙伴绝对是一脸懵逼,除了白血病,其它的也不认识,如何辨认特定重疾的选取是否合理?若是一辈子都闻所未闻的疾病,或拿单个身体组织的多种疾病强行凑数,这就没啥意义了。

 

如上图:

12种特定重疾涵盖血液、心脏、颅脑、结缔组织等脏器/器官,以及意外、遗传、呼吸和消化类疾病等。涉及面非常广,基本囊括了人体的各个领域,是否属于高发重疾呢,如下:


疾病发病率

 

上图是我根据国内再保险公司的数据制作的重疾发病率图。白血病是儿童重疾中最高发的,其次是其他部位的癌症。紧随其后的是“瘫痪、脑炎、心肌病、贫血、烧伤”等疾病,可以很明显的看到:多倍宝宝的12种特定重疾基本大多都在高发重疾之列。


总计,特定重疾选取的还是挺合理的。

 

04 保障儿童高发轻症疾病

 

拆解完重疾,咱们继续分析轻症疾病:

 

高发轻症

 

如上图:

8大高发轻症,多倍宝宝都有保障。在此基础上,额外多了3种儿童高发轻症:“中度重症肌无力、轻度面部烧伤、硬膜下血肿手术”。重症肌无力:1~5岁常见且高发的儿童免疫类疾病,女宝患病率要大于男宝。


其它产品是将该疾病以“重度重症肌无力”重疾名义赔付,而多倍宝宝将“重度”变为“轻度”,降低了理赔门槛,提高获赔率,实属可贵。


轻度面部烧伤:儿童年纪小,意外概率大,烫伤、烧伤的临床案例屡见不鲜。


多倍宝宝的轻度面部烧伤只需达到“面部(包含头部、面部、颈部)表面积的30%”,相比严重III度烧伤重疾,理赔门槛要大大宽松。


硬膜下血肿手术:小孩天性好动,硬脑膜较成人薄弱,一旦头颅外伤(高空抛物、意外撞伤),血肿的几率更大且程度更严重。


很多重疾险压根就不保障该疾病,多倍宝宝能将其纳入保障范围,点个赞!


综上:多倍宝宝的轻症保障绝对是ok的。

 

05 承保公司

 

还有很多小白朋友,对保险公司的印象:


只停留在平安、国寿、新华、太平、泰康等几家大公司身上。其实目前国内有近200家保险公司,很多公司大家都没听过。没听过的不代表就差,鸿茅药酒广告都打央视去了,结果呢?


介绍下瑞泰人寿:

瑞泰人寿

 

自行感受下,无论是偿付能力还是综合评级还是公司背景,瑞泰都是非常ok的。

 

放下对保险公司的执念和担忧,把关注点放在产品的品质和性价比上,你会发现:有些产品是真的垃圾。

 

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