分红险又“卷土重来”了，而且还要成为市场的下一个主流！
这是因为，处于下行的经济趋势里，锁定住跌跌不休的收益，成为至关重要的一环。
而分红险“下有保底，上有增益”的独特优势，让它具备了穿越经济周期的属性。
但也有朋友觉得，分红只是保险公司画的“饼”，不太靠谱。
今天，小马老师整理了分红险15个大家普遍关心的问题，梳理到底什么是分红险、分红险挑选逻辑、分红可得性高不高等方面，今天就给大家讲讲~
关于保单利益那些事
1. 分红险是什么？
分红型保险，通俗来说就是你购买了保险公司对应的人寿保单（通常是终身寿险、两全险或年金险），保司拿你交的保费去投资，如果赚钱了，就带你一起分。
因此，分红险不同于普通型产品，它有两部分收益：保证利益 + 分红利益。
保证利益：写进合同，100%确定能拿到手；
分红利益：也是写进合同，但「不确定、浮动的」。
分红险的优势在于此，它具有保障性和投资性的双重作用，既能为我们提供寿险保障，又能共享保司经营成果。
选择分红险，就是选择与保险公司“有福同享，有难同当”。
有福：获取较高分红收益
有难：获取较低分红收益，甚至可能分红为0
无论如何，保证收益一分也少不了，哪怕保险公司亏钱。
2. 分红的方式有哪些？
红利分配形式有两种，分别为：「现金分红」和「保额分红」
现金分红（又称美式分红）：分的是钱，可随时取出，也可留在账户里增值，某些产品还可以抵交续期保费。
英式分红（又称英式分红）：把分红增加到保单的保额上，然后再换算成现金价值不断在保单里复利增值。
各自的特点：
现金分红更灵活：每年有机会领笔钱，拿来用或做其他投资都可以，不用还能放着生息；
保额分红综合收益更高：分红后保额会增加，让下次分红的基数更大，长期来看收益会更高。
3. 分红的来源是什么？
保险公司分红险产品说明书中有明确规定，
保单的红利水平与公司实际投资收益情况、费用支出情况和死亡率等因素相关。
图源：某热销分红险产品说明书
其中，利差即保司实际投资收益与预定利率之间产生的损益，也是最主要的分红来源。
4. 分红险预期收益有多高？
根据分红险精算规定第十六条：保险公司至少得把 70% 的可分配盈余分给客户。
从上述规定我们也可以看出，分红保险分红受到严格监管，
其中包括独立核算，公开信息，基准不得随意更改，以及一系列的精算原理，关于分红保单红利的安全性，我们还是可以放心的。
再者，在2024年9月30日之前，分红险预定利率2.5%，传统人身险预定利率2.5%，
现在投保分红险，相当于有机会白嫖额外的分红收益！
分红实现率35%，IRR已经超过普通型增额寿水平，
分红实现率50%，IRR媲美已退市的3.0%预定利率固收增额寿！
这里提出了一个新概念，什么是分红实现率？
它指的是——实际分红和预期分红的比值。
举个例子，一个分红险，预期第二年分红会有 100 元。
如果第二年实际分红有 80 元，那分红实现率只有 80% ；
如果实际可有 120 元，那分红实现率就是 120% 。
分红实现率如果达到或大于 100% ，那分红就是很不错的水平了。
所以，即便9.30后受监管政策影响，分红险预定利率降低至2.0%，
但从产品收益的层面，在新的预定利率水平下，2.0%分红险的红利实现率只要超过50%，预期收益大概率也能赶超2.5%的固收增额寿。
5. 分红实现率越高，产品收益越高吗?
并不是的！分红实现率高，不代表产品收益高！
在解释前，我们要搞懂分红实现率的计算公式：
由此可以看到，分红实现率”这个比值，即实际达成的红利/演示红利，
达成率高固然好，但也要关注预期红利利益演示数据，
如果本身演示的预期红利利益就很低，“基数”低，分红实现率就算达到100%，实际到手的收益也没多少，大家想想是不是这个道理。
6. 保险公司会故意不分红吗？
不可能，绝对不可能。
上文提到了，监管有规定：保险公司必须把每年产生的可分配盈余的至少70%，分给客户。
保险公司每年的红利分配，必须经过外部审计机构的审核，而且还要把分红年度报告和分红方案报备给监管。
客户每年也会收到分红通知书，可以看到红利是多少，以及分红实现率。
正是这种健全的机制，容不得保险公司在数据上弄虚作假。
7. 分红可能为0吗？
理论上分红确实有可能为0。
因为分红险在「投资平滑机制」的加持下，其收益是相对稳定的。
都知道，市场行情的波动会影响保险公司的投资收益，进而影响分红收益。
保险公司也知道忽高忽低的分红收益，会打击客户的体验。
所以，在行情好的年份，会把超额多挣的钱存入特别储蓄账户，在行情差的年份，从特别储蓄账户取出部分钱补发给客户。
如此，即使在行情较差的年份，客户依然可以获得相对稳定的回报，这就是所谓的「投资平滑机制」。
正是这种特殊机制，会减少红利出现大起大落的可能性。
8. 分红实现率跳水是咋回事？
年中各大保司披露的分红实现率数据，出现了集体暴跌现象，连平安、光大永明这些头部保司也不例外。
主要有两个原因：
①投资市场不景气，保险也不可能独善其身
保险的财务投资收益率从2020年的5.41%，下跌到2023年的2.23%。
数据来源：金融监管总局
保险公司投资情况不乐观，自然难以给到足够的分红收益。
②监管“限高令”窗口指导
今年3月份，监管要求保险公司将「万能险结算利率上限」分别下调至 3.3% 和 3.1%，分红险的分红水平也要参照万能险执行。
目的呢，是为了避免保司在当下市场环境里进行恶性竞争，通过减轻保险公司的负债端成本压力，调控保险行业风险，让保险行能持续健康地发展。
因此，假设某保司指导后的客户收益率是 3.2% 的话，按照预定利率是2.5%来计算，那分红实现率只有50%左右！
可见，在这样的市场环境下，整个行业分红实现率普跌，也就不奇怪了。
不过呢，限高期间未分配的红利也会放在红利准备账户，钱还是咱们的，未来还是可以分配的，大家不必过分担心。
现在我们要做的是利用分红险穿越经济下行周期。
关于产品挑选那些事
9. 保险公司越大分红险越好？
答案是：不一定。
大公司规模大，资金量大，投资金额也大，但大公司的投资能收益水平不一定名列前茅。
说白了，钱太多不好管，找不到好去处。
这也是为什么行业的老大哥，如某安和国寿，虽说是万亿级别的资产规模，但投资收益率在业内却排不上前列。
而中等规模的公司，投资收益率反而靠前，如中意和中英。
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10. 挑一款分红险，要看哪些方面
其实很简单，就4点：
✅固定部分利益，越接近预定利率越好
固定利益，写进合同，有保证，一定能拿到手。
✅预期分红利益，越高越好
在固定利益相同的情况下，分红利益越高越好，这样后续拿到手的钱也会也多~
✅保司实力及过往分红实现率
过往的分红虽然不能代表未来的成绩，但一定程度可以反映保司的经营情况。
✅保司投资收益率+偿付能力
保司近投资收益率：分红跟保险公司的业务盈余有关，如果过往投资收益率比较稳定，那么分红也会更稳定。
保司偿付能力：经营稳健的保司，才能给我们带来长期稳定的分红。
11. 为什么有的公司不做分红险？
现在没有哪个保险公司抱着不给客户分红的心态开发分红险，
市场环境已经不是当年了，信息公开透明、市场竞争也更加激烈，法律监管机制也远比过去更强。
能做且愿意做分红险的保险公司，整体来说是对公司能力有信心的。
下面给大家总结了几家开发分红险的优质险企，详细对比了保司实力、股东背景、过往投资收益率。
12. 内地和香港分红险有什么区别？
无论是内地还是香港分红险，其收益组成都是=「保证利益」+「非保证分红」
但二者依然存在多方面区别，直接上图：
13. 分红险适合谁买？
不是所有人都适合买分红险，一张图片帮大家总结了适合人群：
售后理赔那些事
14. 分红险，急用钱可以取出来吗？
分红险保单合同，在合同结束之前，始终具备现金价值。
现金价值，通俗的说，就是申请退保时能拿回的钱，现金价值越高，就说明保单利益更有优势。
买了分红险，需要用到钱时，只要可以通过申请保单贷款或减保完成资金周转。
①保单贷款
一般来说，最高可贷现金价值的80%，每次贷款期限最长不超过6 个月，贷款本息在贷款到期时一并归还。
②部分减保
不同产品的减保规则不同，一般都会写入合同。
如果手头急用钱，又不想付贷款利息，也可以采用部分减保的方式把部分现金价值取出来。
剩余部分可以继续增值，不过这样需要重新计算现金价值，后续保单利益也会减少。
15. 万一人没了，分红险怎么处理？
万一被保人身故，保险公司会按照分红险合同约定的理赔条件进行赔付。
比如一次性赔付一笔身故保险金给保单受益人。
但需要由受益人主动提出理赔申请，可以通过保险公司官方微信公众号、客服热线电话提出申请。
如果是通过慧择平台投保的分红险产品，也可以联系保险咨询顾问，或者通过慧择保险网微信公众号、慧择保险网网站、慧择APP申请，慧择理赔协助人员会协助跟进理赔事宜。
写在最后
说到这里，相信大家对分红险已经有了个全面的了解。
记住，分红险虽好，但并非适合所有人，一定要结合自己的财务状况、风险承受能力和保险需求来综合考虑。
在做出决定前，不妨点这里预约>>>保险咨询顾问，1V1了解清楚，做到明明白白投保，安安心心享受保障与收益。
希望每位朋友都能找到适合自己的保险产品，让生活更加安心无忧！
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