20多家银行解散,2024年钱存哪里更安全?

慧择小马老师 · 227人阅读

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银行解散,放在以前简直是“天方夜谭”。


过去1年却频频发生,仅1年间,竟有20+家银行解散。


       


从上面的表格,我们能看出,去年解散的都是村镇银行、农村商业银行等地域性小银行。


有被大股东合并、成为其支行的。


比如,广西融水柳银村镇银行解散后,转为柳州银行融水支行,成为柳州银行的第200家分支机构。


有收购、合并后解散的。


比如,黑龙江延寿融兴村镇银行、巴彦融兴村镇银行被哈尔滨银行收购、合并后,解散了。


也有少数直接退出市场的。


比如7月,重庆梁平澳新村镇银行拟通过解散方式实现村镇银行市场化退出,并已将存贷款业务全部清零。


在银行里的钱也不安全了吗?今天小马老师来聊聊~



     

好好的银行,怎么解散了?


这就要说到,银行的盈利模式(没错,它其实是个盈利机构)。


主要通过存款、贷款之间的利息差赚钱。


举个例子,存钱利率3%,贷款利率5%,那么这中间的利息差,就是银行的利润(这里有所简化,方便大家理解)。


村镇银行的设立,一开始是为了填补中大型银行网点少、服务覆盖不足的问题。


但现实中,村镇银行的处境,并不轻松:


1、村镇银行吸储难。


公众更信赖大型国有银行,所以,很多村镇银行只能通过高息揽储。


直到2023年,还有村镇银行的5年期定期存款利率可以达到4%。


而同期,四大国有银行的中长期存款利率,已经不断下调。2年期、3年期、5年期定期存款利率都降到了2字头。


2、贷款放出困难。


特别是这两年,别说村镇银行,就连中大型银行,贷款也不好放。


需要兑付的存款利率高,贷款又放不出去。


再加上村镇银行本身资金实力就弱,在面临市场压力的时候,抗压性也弱,就比较容易暴雷。


另外,一些小银行由于管理不到位,内部还出现了一些“骚操作”,又增加了一层暴雷风险。



     

银行解散/破产,存着的钱怎么办?


先说说解散怎么处理。


解散的村镇银行中,大部分都是被收购、合并的。


那么这些银行的业务、财产和债务等,都由“接手的银行”承接。


也有直接退出市场化的,但在那之前,存贷款业务都已经全部清零了,也就是储户的钱被取走或存入其他银行。


所以如果所在的银行被解散了,对个人储户的钱来说,影响不大。


但如果是破产呢?


50万以内的银行存款,有存款保险条款兜底。


按规定,哪怕银行破产/倒闭,存款保险基金,会在银行发布公告后的7个工作日内,把50万范围内的本息和付给我们。


超出的部分,也不一定都不赔,得等到银行清算之后,再按一定比例赔。


       

(来源:《存款保险条例》)


像当年包商银行破产,债权清偿方针为:


个人存款本息全额保障。


5000万元以下对公存款和同业负债本息全额保障。


5000万元以上对公存款和同业负债由接管组和债权人协商依法保障。


保障了个人储户的存款,还算不错。


大额的对公存款和同业负债就比较倒霉了,可能会蒙受损失。


不过我们也不要存在侥幸心理,包商破产了能全赔,其他银行破产就未必。


每家银行存款不超过50万,是最保险的。


另外,存的时候也要看清,是存款还是理财,因为银行理财早就打破刚兑,即使钱没了,也未必能拿回来。



     

保底的钱,现在还能放哪?


既然是保底,咱们就有要求:一是要求利率一定时间内稳定,二是要求安全性要高,至少本金不会亏损。


目前来看,只有3个比较靠谱的选择:


1、银行存款


没错,还是银行存款,算是我们最方便接触到的储蓄工具。


但这次不能再随意存,要注意2点:① 优先存中大型国有银行;② 每家银行存款不超过50万。


2、国债


以国家信用背书,亏损一般发生在国家破产的情况下,所以它安全性相对高。


利率下行趋势下,虽然国债利率降,但还是比同期银行存款稍高一些。


最新一期储蓄国债,3年期利率为2.63%,5年期利率为2.75%;而四大行3年期和5年期存款利率,目前分别为 1.95%,2%。


不过国债在这两年很抢手,不好抢。抢不到也不用灰心,咱们还有1种选择。


3、增额终身寿险、年金险、两全险


它们都属于人寿保险,受《保险法》保护。


       

(来源:《保险法》)


它们还有个优势,就是长期锁定收益率,不受市场影响。作为家庭资产配置中的保底资产,是再合适不过的。


但劣势就是,锁定期长。


也不是说完全不能取出钱来,但它们更适合长期持有,才能充分发挥价值。投保前几年,现金价值<已交保费,这时退保“取钱”就会有亏损。


(我们明天会推送一篇目前市面上值得关注的财富型保险清单,感兴趣的朋友可以蹲蹲~)


所以小马老师更建议,家里的保底资产,用上面提到的3种分散配置,能打个组合拳。


这年头,赚钱不易,希望大家都能好好守住钱,等到下一个经济爆发期。


可以预约咨询慧择顾问,我们1V1解答~






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