达尔文8号上线后，后台很多朋友的提问：
达尔文8号怎么买？这么多可选保障，要不要加呢？
按照惯例，小马老师会说核心要点：根据预算和需求来选。
但其实还是很多朋友，不太理解这句话的意思。
今天就把这句话拆细来讲：
预算：重疾险保费高，缴费时间长，一交可能就交30年，一定要控制好保费占比，不要让保费影响生活。
需求：以个人实际情况结合一些疾病普遍特征综合考虑，个人可以参考家族病史、自己的生活习惯、患病顾虑等因素。比如男性重点关注心脑血管疾病，重点关注高发的癌症保障等等。
不同人群有不同的买法，以5大常见人群为代表，给大家讲讲达尔文8号投保思路+投保建议。
刚毕业打工人
大学生刚毕业参加工作，收入较少，基本没有家庭责任，一人吃饱全家不饿。
但是工作加班多，经常熬夜，加上饮食不健康等，疾病风险还是很高的。
对于刚毕业的打工人来说，保险还是很有必要的。
买达尔文8号重疾险时，可以先选择低保额+基础保障。
刚毕业预算不多的话，达尔文8号重疾险保额可以先买30万，不附加任何保障，作为重疾兜底保障。
22岁投保，30万保额，30年交，一年保费2559元左右，平均下来一个月213.25元，一件毛衣的钱，就能把重疾风险兜住。
达尔文8号重疾险基础保障比较简单，只有轻症+中症+重疾+被保人豁免保障。
虽然基础，但还有2个很实用的设计：
①等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效。
②重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效。
如果担心买了重疾险，一辈子没发生理赔，保费就白交的情况，也可以加上住院津贴保险金，一年也就贵几十块钱，但很实用。
60岁前没有发生重疾的话，60岁后不管大病小病住院，都能领300元/天。
刚有家庭的人群
刚刚成立家庭，肩膀上的责任又重了些，或许来自另一半，或许来自父母，或许来自新出生的宝宝。
收入比刚毕业那会有提高，但支出也提高，年龄增长，还多了很多亚健康疾病。
开始害怕体检，也更意识到保险的重要性，这个阶段需要对高发疾病做相应的保障。
投保达尔文8号重疾险时，男性可以选择附加特定心脑血管疾病保险金，女性可以选择附加恶性肿瘤或原位癌扩展保险金。
刚有家庭的人群投保，基本都会选择50万保额，建议选择基础保障+单项可选保障，我们分男性来讨论：
1、男性投保达尔文8号
建议基础保障+特定心脑血管疾病保险金。
据统计，中国中青年男性心脑血管健康情况远差于女性，在接受调查的人群中患病率及患病风险男性占87.65%（《中国中青年心脑血管健康白皮书》）。
达尔文8号重疾险的特定心脑血管保险金，能保10种高发心脑血管疾病。
首次重疾赔付后，又得上面10种特定心脑血管疾病，可额外赔120%保额。
经常抽烟、有高血压、高血脂、高血糖，或者有家族遗传病史的男性，要重点关注心脑血管疾病保障。
以28岁男性投保50万保额，30年交为例，附加特定心脑血管疾病保险金后，保费需5720元/年，性价比还是挺高的。
2、女性投保达尔文8号
建议基础保障+恶性肿瘤或原位癌扩展保险金。
其实不管男性女性，癌症都是“头号大敌”，癌症新发、复发、持续、转移的概率都很高。
从各大保司重疾险的理赔数据中也能看出，恶性肿瘤常年高居赔付原因首位。
（图源：2022年百年人寿理赔半年报）
达尔文8号重疾险的恶性肿瘤或原位癌扩展保险金，不仅保恶性肿瘤-重度，还扩展了恶性肿瘤-轻度和原位癌，保障更全面。
以28岁女性投保50万保额，30年交为例，附加恶性肿瘤或原位癌扩展保险金后，保费需6345元/年，能把恶性肿瘤保障加码，性价比相当不错。
当然啦，预算宽松的话，男性也建议把恶性肿瘤或原位癌扩展保险金加上。
家庭收入还不错的人群
随着年龄上涨，职业稳定且收入提高，可以趁着身体情况还可以的时候，抓紧机会把保障做足。
投保达尔文8号重疾险时，建议把特定心脑血管疾病保险金、恶性肿瘤或原位癌扩展保险金、住院津贴保险金都加上。
以35岁男性投保达尔文8号为例，50万保额，30年交，年交保费需8865元，平均一个月738.75元。
保费上涨，但保障也很充足，把高发的癌症、心脑血管疾病都保住了，住院还有机会领津贴，最高500元/天。
举个例子：
35岁男性投保达尔文8号，50万保额，30年，附加癌症二次赔、心脑血管二次赔、住院津贴3项保障。
40岁时确诊胃癌，符合要求，赔付50万保额，且豁免后续保费。
55岁时因心脏病进行心脏瓣膜手术，符合要求，赔付60万保额。
63岁时确诊肺癌，符合要求，赔付60万。
这样附加，算是把高发疾病都保住了，可以累计赔付170万元。
一直没有生病没有理赔，等60岁后，不管大病小病，住院就有机会拿津贴。
比如没有患大病，没有申请理赔，一直健康的活到60岁后。
在62岁时因肺炎住院，就可以每天领取500元的住院津贴。
当然啦，如果想要进一步提高保额，还可以把疾病关爱保险金也加上，50岁前首次重疾可赔90万。
加保人群
如果已经买过一份重疾险，觉得保额不够或者保障需要更新，可以加保达尔文8号重疾险。
加保可以兼顾达尔文8号重疾险的优势，理赔时还能叠加赔付。
比如35岁男性，加保30万保额，30年交，不附加任何保障，一年保费需3807元。
达尔文8号算是目前重疾险第一梯队的产品，保障还是很出色的，预算充足也可以附加可选保障。
亚健康人群
达尔文8号重疾险健康要求还算宽松，健康告知有异常，就可以尝试智能核保。
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝小三阳、高血压、痛风或尿酸高、脂肪肝等都有机会承保。
像肺结节，大部分重疾险都会除外承保甚至直接拒保。
而达尔文8号，只要近半年内肺部 CT 复查结果为单发结节，即使未手术切除，符合一定条件也有机会正常承保。
但不同疾病核保结果都不太一样，投保时一定要仔细核对，如实告知，否则很可能引起理赔纠纷。
写在最后
看到这里，相信对达尔文8号怎么买也有一定的了解了，核心思想还是根据预算和需求来选。
预算有限就要先买保额，起码30万起步，后续手头宽松再进行加保，丰富保障。
一定一定要控制好预算，不要被重疾险保费影响正常生活。
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最后提醒一下，除了预算和需求之外，还要重点关注健康告知和核保。
达尔文8号重疾险的健康告知询问内容，核保专业名词复杂，一定要仔细核对清楚。
如果不知道自己的身体状况能不能买达尔文8号，或者还是不知道怎么买更适合自己。
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