当聊到“后疫情经济”，黄思思一阵唏嘘，她说在这个不确定的时代，守住自己的钱，变得比赚更多的钱更加重要了。
文｜绣地 视频拍摄｜大熊
储蓄，是一场数字游戏
“总保费一共250万，买完又追加了50万的万能账户，一共300万。”黄思思说这是她这个月最大的客户。
整个6月“兵荒马乱”的，用她的话说就是：“一醒来，可能就会发现昨晚还在卖的产品没有了。”
“保险预定利率要降，定价会重新调整，大家都有点慌，咨询的人比往常多，都想抓住最后上车的机会，忙晕了。”
这个找她咨询的上海客户，以前买的都是消费型保险，最近一两月开始主动了解中长期投资，他想买个年金，但比较看重保证领取。
黄思思花了两天时间，给他做了一个详细的资产规划方案，最后用增额终身寿险搭配了年金和万能账户，打了一个组合拳。
“年金险选的是光明慧选定期版，保证领取20年，到期自动领钱。它还有一个满期金，一次性可以领取10倍的保额，用来养老是不用愁了。”
另外，她还给客户搭配一个万能账户，有最低3%的利率保障。黄思思说：“这是其他理财产品不能比的，很多人都比较喜欢它的确定性。”
提到组合里增加一个增额寿险，是因为考虑到客户还年轻才30几岁，可能短期要用钱，它的灵活度比年金更高一些。
说起她给客户做的方案时，黄思思一脸的骄傲：“储蓄，本身就是一场数字游戏。像这种复利的保险产品，持有的时间越久越香。”
她告诉我们，其实现在接触的很多客户，都是这场“数字游戏”中的重度参与者，大家对自己的中长期资产规划，有比较明确的想法。
“很多客户最大的乐趣，就是搞钱，研究怎么赚钱。”
因为客户很懂，所以，很考验她的专业能力。“有时候压力挺大的，我需要不停地更新金融信息，也学了很多的财富课程。”
“但和客户沟通的过程，收获很大。如果能遇上投资理念比较贴合的客户，真的感觉有人能一起说话了。”
黄思思说，她遇到过一个南京的女客户，投资从买房开始。
“她买了挺多的房子，婚房、学区房。她告诉我，以前买过一套房子，1.5万的价格买入，后来摇身一变，成了9年学区房，只用了10年时间，单价涨到7万，开火车一样。”
后来客户又瞄上了当时非常火爆的 P2P，P2P崩盘后，损失了 50 多万。“从这次后，我的这位客户开始关注相对稳定的中长期投资，比如财富类的保险。”
黄思思和她甚至会聊到家庭存钱、省钱的技巧，其实很多客户对黄思思而言“既是客户，也是老师”。
保卫“存款”
“要把家里的钱存下来，其实挺不容易的。很多人被消费主义裹挟，花得多自然存得少。”
“而有的人，是压根不会存钱。”
黄思思从大学开始理财，为了攒钱，她一直有记账习惯。“大一的时候，我就开始看书学投资，看基金论坛，毕业后自己也小试了几把，几乎都亏了。”
“我生小孩的时候，开始接触保险。买了人生第一个年金险，是给小孩买的。”
“那是一个返还型的年金，当时是熟人推荐的，说一共交10年，20年就能回本，终身都可以领钱。
当时我连条款都没看懂就买了，后来才知道，如果不算上分红，单看固定领取，要到我儿子60岁才能回本。最后只能退保，交了3万，退了3000。”
黄思思觉得，如果家里管钱的那个人不懂理财，那对家庭存款来说，就是一场灾难。
所以，在她成为规划师后，她希望帮更多的家庭“算好账”。
“我一直主张开销越多、越大的家庭，越需要强制储蓄，要定时、定量存钱，还要做好风险控制。”
黄思思回忆之前的一个女客户，找她买健康险，当时是想给一家四口配重疾险，丈夫不同意，觉得家里开销太大，没有多余的钱买保险。
最后还是买了，保额不高，大概20万左右。没过多久丈夫患了肺癌，申请了理赔。
“那个时候，我就跟这位客户说：‘你家一定要存钱’”
“很多收入不高的多娃家庭，总觉得家里必须以流动的现金为主，不愿意花钱做风控，结果给家庭埋雷，钱没存下，真遇上事了只能四处奔走。”
“这种家庭很危险，发生一点意外，都有可能被摧毁。”
黄思思建议她的这位女客户，要把家里的钱分为「活钱」、「稳健」、「长期」三个账户，比例大概是 15%、35%、50%。
「活钱」要随时可取，方便急用，总额大概要覆盖家庭5个月的正常开支。这部分钱可以投入货币基金。另一部分「稳健」的钱，不求高收益，只求稳健低波动，可以考虑一部分银行理财。
而「长期」账户里的钱，就可以考虑定期投资和财富型的保险。
“所以，我当时强烈推荐她投一个增额寿，至少是一个强制储蓄，这个钱不管是以后留着养老，还是给小孩，至少存下来了。”
“她开始不接受，毕竟钱投进去，几年不能用。但现在，这个客户自己主动过来加保，又投了一份2万，10年交。”
“她说一不小心，居然在这里存下了几十万，家里慢慢有钱余下来了，积少成多，反而更有安全感了。”
其实聊到存款，黄思思觉得，当人有了长期储蓄习惯后，会更用平常心来看待现金——现金的价值不在于保单上的那一点收益率，而是危险时刻可以救命，机遇来了可以创造无限可能。
自己存钱，做大女主
“我家的情况是，没有规定钱要交给谁管，也没有规定谁负责家庭的日常开销。家庭积蓄是一个公开账目，但不知道谁占多少。”
“总的来说，我家的家庭投资是以家庭为单位，而不是以个人为单位，因为拳头要握起来，才能使出最大的劲儿，但我是握拳头的那个人。”
黄思思笑，她说其实从结婚开始到现在，没有拿过先生的银行卡，也从来没有要求过。先生对于她的投资能力挺认可的，所以隔一段时间手里有个几万块整钱，就会转给她打理。
“管钱有个好处，就是在家里的话语权确实高，女人经济独立，人生会更自由。”但她觉得还是要多给彼此留一点自由度，毕竟信任是亲密关系的纽带。
由妻子管钱的家庭，一般求稳，黄思思先把全家人的保险安排明白了。
她再一次强调：“风险会吞掉存款，所以一定要做好保障。”
“我和丈夫每个人的重疾保额100 万肯定是有的。寿险的话，我跟我老公每个人400 万。意外险按年买，一家老小都要有。其余的就是养老金和增额寿，我们家每年交10万，今年还打算加更多。”
她给我们讲了一个有趣的经历，是给儿子买教育金。
“当时，那款教育金不算火，买的人不多。我研究产品条款的时候，发现它竟然可以转成养老金。”
“产品的保险周期原本只有30年，就是在孩子读大学的时候去领钱，然后30岁再拿一笔钱就结束了。”
“但如果三年后把它转成一个终身的养老金，就等于守住了4.025%的预定利率，拉长了复利时间。”
“另外，作为一款年金，它竟然有减保功能，这意味着不一定等我儿子老了，中途也可以领取钱。”
“这是什么神仙产品啊？”于是，她当机立断给儿子投了10 万块钱，买完就发了个朋友圈。没想到发圈后，很多人跟着买了。
“虽然说买保险不能抄作业，不能跟风，但这个产品是真的被带火了。后来买的人多了，连规划师的提成都降了，都怪我。”黄思思忍不住笑。
父母给孩子的未来留钱，那肯定要先教他打理钱。黄思思说，她从小就重视儿子的财商培养。“这一点很重要呀，否则小孩长大对钱没概念，容易败家。”
聊到保险规划师这个职业，黄思思说因为是线上服务，钱包可以不带，但手机不能离身。
“不能让我的客户找不到我，有时候我给客户讲方案的同时，可能我在吃饭、在赶车，甚至还有可能在上厕所。”
我们问她的职业动力是什么？
她说一个就是，她很喜欢做保险这件事。
“每次给客户规划保险，尤其是做家庭资产配置，算几年后，几十年后的收益回报时，我感觉自己又有赚钱的动力了。”
另一个是，这些年她也通过保险，实打实帮助了很多人和家庭。
所以简单说来，“我在做喜欢且觉得重要的事情，感觉很好。”
黄思思目前在为职业理财规划师资格考试做准备，学无止境。
我们希望这个在保险里摸爬滚打，练就一身本事的姑娘，照亮更多家庭。
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