非标体人群买不了重疾险，怎么补充健康保障？
重疾险，一旦赔付就是几十万、上百万，所以它的投保门槛往往比较高。
身体有点小毛病，就可能延期、加费、除外，甚至拒保（买不了）；
年龄太大也不行，买不到高保额，保费还容易倒挂；
对被拒保、或者保费倒挂的这些朋友来说，重疾险再好，也是白搭。
这时还不如投保增额终身寿险，给自己攒一笔“保障金”。
它的优势如下：
投保门槛低，承保范围广
不用钱时，保单现金价值终身增长
要用钱时，现金价值调动方便
人寿保单，安全性高
当然，具体情况得具体分析，我们往下看。
增额终身寿险有什么优势？
直接看一个真实案例：
慧择的客户赵女士，2020年在慧择投保了一份重疾险。
2022年，31岁的她被查出了良性脑肿瘤，并做了开颅手术，术后情况良好。
（良性脑肿瘤手术预后良好的话，一般不影响寿命，但需要避免过度劳累，并定期复查。）
手术后，赵女士收到了重疾险赔付的90万理赔金。
获赔后，她还想再买一份重疾险，保障未来的几十年，以便自己将来老了或者生病了，能有一笔钱兜底，
但因为重疾险的健康告知比较严格，暂时找不到能投保的产品。
赵女士投保了一份10万×3年交的金满意足多多版增额终身寿险。
这样安排，是出于以下考虑：
一、门槛低，健康告知宽松
健康险的健康告知很严格，但增额终身寿险就宽松多了。
图片来源：金满意足多多版健康告知截图
如图所示，金满意足多多版的健康告知，没有问询到良性脑肿瘤。
其他常见的健康险拒保原因——乳腺结节、肺结节、甲状腺结节、高血脂、高血糖、高血压……等，也都没有问到。
有这些烦恼的朋友，都可以投保。
二、钱不白花，现金价值增长快
赵女士买保险，说穿了就是想用尽量小的投入换取更多的保障，而增额终身寿险，某种程度上也能实现。
不仅有效保额会长大，现金价值也会长大。
还是以金满意足多多版为例：
可以看到：
投保后第6年，保单现金价值就超过已交保费；
赵女士60岁时，保单现金价值超过77万，是已交保费的2.57倍；
赵女士80岁时，保单现金价值超过153.9万，是已交保费的5.13倍；
很明显，增额终身寿险的“投产比”会随着时间越来越高。
在无法投保医疗险、重疾险的情况下，它是为数不多的好选择。
三、灵活，现金价值调配方便
投保增额终身寿险，用钱是通过调配现金价值实现的。
如果不幸生病了需要用钱，赵女士可以向保险公司申请保单贷款、减保来调配资金；
有一些产品的加减保规则是比较灵活的，比如金满意足多多版，投保满15个月，并且减保后现金价值＞500就可以。
注：具体加减保规则以保险公司为准。
如果这辈子都能健康到老，那完全可以当退休金用，怎么算都不亏！
四、安全稳健
目前来说，市场上公认的，高度保障资金安全性的工具就3种：
国债
50万以内的银行存款
人寿保单
国债太难抢，银行存款利率持续下行，如果要做中长期、且目的较为明确的资金规划，人寿保单的优势还是比较突出的。
增额终身寿险，就属于人寿保单。
用增额寿险做替补，适合哪些人？
如果能买重疾险，当然还是首选重疾险，因为疾病的发生难以预料。
但实在不行或者不划算，增额终身寿险也是不错的替代方案。
我们再来捋一下，这些情况是很适合用增额寿险做替补的：
1、买不了重疾险
想投保或者加保重疾险，但身体情况不允许，核保结论不佳；
2、买重疾险不划算
年龄大于45周岁，可投保保额太低，保费出现倒挂（总保费比保额还高）；
3、家人抗拒重疾险
想给家人投保重疾险，但家人不同意，这时候试试用增额终身寿险说服他们，因为可以“拿回保费”甚至更多；
但，如果符合以下两种情况，更建议考虑年金险：：
1、无法通过增额终身寿险的健康告知
很多恶性肿瘤的治愈率都很高，比如甲状腺癌、乳腺癌、儿童高发的急性白血病等……
但就是被增额终身寿险拒之门外，这时候可以考虑无需健康告知的年金险。
年金险的类型也很多，可以根据不同的需求选择合适的产品！
2、已经退休的人群
增额终身寿险的价值需要时间来体现，最好能放个10年、15年再动用，
如果年纪比较大，投保年金险，可能会更合适。
比如慧择在售的金盈年年养老年金保险A款，最大可以69周岁投保，70岁开始领钱。
保险方案千人千面，需要根据个人意愿、收入水平、健康情况、家庭情况、投保目的等综合配置。
如果还想了解更多稳健安全且不吃亏的保障方案，直接联系慧择保险咨询顾问，1V1为您提供专业服务！
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