买重疾险加身故责任,到底有什么用?

慧择小马老师 · 588人阅读

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不知道大家有没有这种感觉

——买保险,选择越多越纠结。


比如重疾险,到底要不要选【身故责任】?


有些人说,不要加,太贵了,那就是智商税!


真的吗?


小马老师认为,带身故责任的重疾险,有两个不可忽视的优点:


①保障更全,既保“重大疾病”,也保“身故”责任;

②保费不白花,可以做到100%赔付(保终身),而且现金价值高。


这两点其实很少有人能说明白,导致很多人觉得带身故责任就是“坑”,就是保司为了多赚钱。


今天小马老师来详细拆解一下,希望帮助正在“纠结”的你。



不加身故责任,可能会白买!


很多人喜欢用“确诊即赔”来形容重疾险,也就是得了重疾就直接赔钱。


这种说法不够严谨,因为能做到确诊即赔的重疾,一般就三种:


恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤!


大部分的疾病要达到约定状态,或实施约定手术才能赔,小马老师把银保监会统一标准的28种重疾做了个分类,如下图:


*详细说明可以在保险合同的“重大疾病列表”找到


我们用高发的脑中风后遗症举例,达尔文7号对这一疾病的理赔标准是这样规定的:


疾病确诊 180 天后,仍遗留下列至少一种障碍:

(1)一肢(含)以上肢体肌力 2 级(含)以下;

(2)语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。


注:脑中风后遗症指因脑血管突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。


假设被保人“180天”后没有达到相应的标准,就无法得到重大疾病赔付(可以用医疗险报销)


如果被保人既没有达到重疾理赔条件,又不幸身故,【不含身故责任】的重疾险是无法赔付的。


你可能会想,理论上确实是这样,但概率也太低了。那我们看看真实情况:


慧择这两年协助的重疾险理赔案例中,就有18位不幸身故却无法获赔的客户。

真实案例


58岁的郭女士(化名),2019年4月买了一份瑞泰瑞盈重大疾病保险(不含身故责任)。


2021年10月,因下班路上骑电动车撞倒路边防护网,意外颅脑损伤深度昏迷,经医院抢救无效身故。


按合同约定,深度昏迷的赔付需要满足两个条件:

①满足GCS评分≤5分;②持续使用呼吸机及其他生命维持系统96 小时以上。


郭女士按照格拉斯哥昏迷分级(GCS)评分3分,满足条件①,但是不满足条件②;也就是使用呼吸机时长未达到保单约定。


很遗憾并不能获得赔付。


更进一步说,人生病只是概率事件,死亡却是必然事件。


一场突如其来的流感,一次拒绝不了的应酬,一个不起眼的伤口,或者一次交通意外……可能人就没了。


所以为了防止突然离世但不能获赔的情况发生,也减少给被保人家属造成“二次伤害”,我们通常会建议,买重疾险的同时,一定要加一份身故保障。



加身故责任,真的不划算吗?


身故责任很重要,但在选择的时候,有人会觉得直接买定期寿险更划算。


因为重疾险,一般理赔了重疾,身故责任就会失效,两个责任只能保一个。


图片来源:达尔文7号重疾险条款


但这两者其实并不冲突。


定期寿险更多的是提高黄金年龄段的保额,因为它只能保障一段时间,比如保至60岁、70岁。


这段期间的理赔概率低,一旦出险,损失又特别大,所以保费便宜,很适合买高保额。


而含身故责任的终身重疾险,保障就更全面,将来是一定可以“获赔”的。


要么赔付重疾责任,要么赔付身故责任,可以保证这笔钱不会白白花掉。


而且,含身故责任的重疾险,保单的现金价值(即退保可以拿回来的钱)也会更高,


举个例子:


慧先生30岁时投保达尔文7号重疾险,保额50万,选择分30年交,保费8040元/年。


假设慧先生身体非常健康,80岁时想退保,可以拿到371,525元,比已投入的保费还要高一些。


方案二虽然便宜,但现金价值就要大打折扣了。


所以,对于有保障需求又不想白花钱的人来说,含身故责任的终身重疾险,很划算。


说到底,保险的定价和风险是息息相关的,保障越全,保费就越高。


在保费支出不影响自己生活水平的前提下,完全可以让保障更全面一些。


实在预算不足,再视情况调整,比如缩短保障的期限,减少责任范围,降低保额等。



写在最后


小马老师一直都强调,买保险是要因人而异的。


很多人希望有一份保障,但一想到这笔钱有概率会白白送给保险公司就会犹豫和抗拒。


选择带身故责任的终身重疾险,就相当于把钱换个形式存着,因为保费一定不会白白花掉。


如果非常健康,老了可以退保把钱拿回来,或者百年之后留一笔钱给家人;如果不幸患重疾,可以赔付重疾保额。


减少了决策成本,健康和财富都有保障,何乐而不为呢!


最后再多说一句,买保险,一定要趁早趁健康,不仅可以选择的产品更多,保障时间更长,保费也会更便宜哦!


以上就是本文分享的全部内容,大家可以结合自己的实际情况投保。


如果还是拿不准,直接找慧择的保险咨询顾问,为你量身定制保障计划!


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