不知道大家有没有这种感觉
——买保险，选择越多越纠结。
比如重疾险，到底要不要选【身故责任】？
有些人说，不要加，太贵了，那就是智商税！
真的吗？
小马老师认为，带身故责任的重疾险，有两个不可忽视的优点：
①保障更全，既保“重大疾病”，也保“身故”责任；
②保费不白花，可以做到100%赔付（保终身），而且现金价值高。
这两点其实很少有人能说明白，导致很多人觉得带身故责任就是“坑”，就是保司为了多赚钱。
今天小马老师来详细拆解一下，希望帮助正在“纠结”的你。
不加身故责任，可能会白买！
很多人喜欢用“确诊即赔”来形容重疾险，也就是得了重疾就直接赔钱。
这种说法不够严谨，因为能做到确诊即赔的重疾，一般就三种：
恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤！
大部分的疾病要达到约定状态，或实施约定手术才能赔，小马老师把银保监会统一标准的28种重疾做了个分类，如下图：
*详细说明可以在保险合同的“重大疾病列表”找到
我们用高发的脑中风后遗症举例，达尔文7号对这一疾病的理赔标准是这样规定的：
疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
注：脑中风后遗症指因脑血管突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
假设被保人“180天”后没有达到相应的标准，就无法得到重大疾病赔付（可以用医疗险报销）。
如果被保人既没有达到重疾理赔条件，又不幸身故，【不含身故责任】的重疾险是无法赔付的。
你可能会想，理论上确实是这样，但概率也太低了。那我们看看真实情况：
慧择这两年协助的重疾险理赔案例中，就有18位不幸身故却无法获赔的客户。
真实案例
58岁的郭女士（化名），2019年4月买了一份瑞泰瑞盈重大疾病保险（不含身故责任）。
2021年10月，因下班路上骑电动车撞倒路边防护网，意外颅脑损伤深度昏迷，经医院抢救无效身故。
按合同约定，深度昏迷的赔付需要满足两个条件：
①满足GCS评分≤5分；②持续使用呼吸机及其他生命维持系统96 小时以上。
郭女士按照格拉斯哥昏迷分级（GCS）评分3分，满足条件①，但是不满足条件②；也就是使用呼吸机时长未达到保单约定。
很遗憾并不能获得赔付。
更进一步说，人生病只是概率事件，死亡却是必然事件。
一场突如其来的流感，一次拒绝不了的应酬，一个不起眼的伤口，或者一次交通意外……可能人就没了。
所以为了防止突然离世但不能获赔的情况发生，也减少给被保人家属造成“二次伤害”，我们通常会建议，买重疾险的同时，一定要加一份身故保障。
加身故责任，真的不划算吗？
身故责任很重要，但在选择的时候，有人会觉得直接买定期寿险更划算。
因为重疾险，一般理赔了重疾，身故责任就会失效，两个责任只能保一个。
图片来源：达尔文7号重疾险条款
但这两者其实并不冲突。
定期寿险更多的是提高黄金年龄段的保额，因为它只能保障一段时间，比如保至60岁、70岁。
这段期间的理赔概率低，一旦出险，损失又特别大，所以保费便宜，很适合买高保额。
而含身故责任的终身重疾险，保障就更全面，将来是一定可以“获赔”的。
要么赔付重疾责任，要么赔付身故责任，可以保证这笔钱不会白白花掉。
而且，含身故责任的重疾险，保单的现金价值（即退保可以拿回来的钱）也会更高，
举个例子：
慧先生30岁时投保达尔文7号重疾险，保额50万，选择分30年交，保费8040元/年。
假设慧先生身体非常健康，80岁时想退保，可以拿到371,525元，比已投入的保费还要高一些。
方案二虽然便宜，但现金价值就要大打折扣了。
所以，对于有保障需求又不想白花钱的人来说，含身故责任的终身重疾险，很划算。
说到底，保险的定价和风险是息息相关的，保障越全，保费就越高。
在保费支出不影响自己生活水平的前提下，完全可以让保障更全面一些。
实在预算不足，再视情况调整，比如缩短保障的期限，减少责任范围，降低保额等。
写在最后
小马老师一直都强调，买保险是要因人而异的。
很多人希望有一份保障，但一想到这笔钱有概率会白白送给保险公司就会犹豫和抗拒。
选择带身故责任的终身重疾险，就相当于把钱换个形式存着，因为保费一定不会白白花掉。
如果非常健康，老了可以退保把钱拿回来，或者百年之后留一笔钱给家人；如果不幸患重疾，可以赔付重疾保额。
减少了决策成本，健康和财富都有保障，何乐而不为呢！
最后再多说一句，买保险，一定要趁早趁健康，不仅可以选择的产品更多，保障时间更长，保费也会更便宜哦！
以上就是本文分享的全部内容，大家可以结合自己的实际情况投保。
如果还是拿不准，直接找慧择的保险咨询顾问，为你量身定制保障计划！
相关产品测评