“我妈退休了，看到她的退休金我emo（郁闷）了。”
这位上海的网友，母亲是高管，一直在外企工作，社保、五险一金缴得早，而且公司都是按顶格缴的。
原以为，退休后的养老钱至少是不用愁了，但现实很骨感。
工作40年下来，退休工资一落千丈。不管你之前是月入两万、四万，还是年薪百万，退休了就是7000块拿好。
领到的钱，比工作时自己缴的养老钱都少。
（来源：NGA论坛）
其实，这并不奇怪，能拿到7000退休工资，已经很了不起了。
去年财政部就公布了，2020年我们国家企业职工的养老金仅2900元/月。
2021年，养老金虽然上涨了4.5%，但人均养老金还是低于5000元，像北京、上海这样的一线大城市也不例外。
为什么退休前后，工资差距大？
主要有两个原因。
一方面，我们国家的社保缴纳基数是有上限的。
最高是社会平均工资的3倍。
不管你的实际月收入是5万还是10万，缴费基数的上限就在这里，多缴也不行。
另一方面就是，我们每个月缴的养老钱，只有自己交的部分，才会纳入个人账户。公司给你缴的钱，进入了统筹账户。
而退休后，领的养老金主要由基础养老金+个人账户养老金组成。
基础养老金，是要看当地上年度的社会平均工资。
而个人账户养老金高低，主要看你账户里存了多少钱。
那个人账户的钱怎么缴高呢？这个是由你公司说得算。
我们拿一个深圳女职工2020年退休时的养老金核定表来看。
（来源：深圳社保局）
她公司的缴费指数是0.888，千万不要觉得低，因为很多公司都是按最低标准0.6给你缴的。
所以，这样看来，这位阿姨工作27年，个人账户余额超过14万，已经属于比较高的水平了。
但她的养老工资，仍然只有3630元，不到深圳在岗职工平均工资的40%。
退休了，该准备多少养老钱？
给大家算笔账。
其实，年龄越大，患病的概率就越高。
《经济参考报》报道，一个老人在65岁后，医疗开支占他一生医疗开支的70%左右。
而79%的老人会有慢性病，比如糖尿病、高血压、脑卒中、慢性呼吸道疾病，很难治愈，需要长期吃药维护。
除了医疗开支，还可能会涉及到护工费和保姆费。
在某家政网了解了一下，2022年市场上的保姆工资区间大概在4500~6000元。
如果去好一点的养老院，算上每个月的房费和餐费，大概要达到5000-10000元。
如果一个月退休工资3000，基本没有余钱吃药看病，请护工？
另外，还要考虑一个问题，就是“长寿”。
健康长寿是好事，但“长寿”带来的经济压力，考虑过吗？
尤其是高收入人群，他们一般享受更优质的生活、医疗资源，更健康的饮食方式，长寿的可能性会更高。
而长寿背后的生活、医疗支出，需要一笔足够的，和生命等长的现金流来支撑。
所以，能不能安“度”晚年，钱是个大问题。
教你一招，好好“养老”
回看过去15年，虽然我国养老金一直再涨，但上调的比例却一直在往下走。
而大部分人的养老逻辑，也都在发生巨变。
国家明确提出了要“发展第三支柱养老保险”，来分摊“养老风险”。
（来源：慧择自制）
存“养老钱”，尽量不要只靠“社保养老金”。
政府对第三支柱里的商业养老保险，也在不断“立规矩”监管和完善它。
比如前段时间，严格要求不符合规定的金融产品，不得用“养老”字样。
而靠谱的养老年金，越来越成为市面上的“刚性”产品。
买养老年金有啥好处？给大家盘一下。
1
激励子女更好地照顾“你”
知乎有一个热门问题：
“是不是人到了老年，就会被子女嫌弃？成为子女的累赘？”
这个问题挺真实的，很多老人都会遇到。
有一位大爷分享了自己的解决办法。
他给不在身边的子女，拟了一份非常详细的“奖励”计划：
子女周末来看他，每次给二百元油卡；
带着孩子一起来的，孩子有红包；
吃了晚饭再走的、留下过夜的，还有现金奖励和孩子的玩具礼包；
生病住院来陪护的，一天给多少钱...
这样一来，每到放假，家里就热热闹闹起来，子女都来看他。
不过，激励不是一劳永逸的，只有持续性的激励，才能有长期的效应。
这也是为什么，小马老师建议大家，把一部分资产通过养老年金，转换成与我们生命绑定的终身现金流。
如果大爷那些把钱，一次性给了孩子，孩子拿了钱跟没拿一样。
但如果退休后，可以有源源不断的被动收入，补充社保养老金的不足，一方面，可以保障晚年生活。
另一方面，也可以激励身边的人，更好地照顾你。
2
让“你”有动力更长寿
有一个有趣的调查是，买了养老年金的人，比没买的人活得长久。（结论出自《魔鬼经济学》）
这并不是因为买的人，身体更健康。
主要是，养老保险提供的“稳定收入”，可以让这些老人多了一点动机，要努力活得更久一点。
比如，投保光明一生（慧选版）：
如果交10年，每年交10万，在60岁后，每年可以领14万，他每天睁开眼，就有将近400块入账。
而且活得越久，领的钱越多。
有个客户，买了年金之后，他最显著的变化是，烟酒戒了，吃饭放慢了，之前都是三两口扒完一碗饭，所以胃一直不好。
为啥有这些变化呢？
他希望多活几年，多赚几年保险公司的钱，这比保健品好多了！
这就是养老年金的激励作用。
我们常说，钱是身外之物。
但养老年金这个”身外之物”，确实能够切实提高我们晚年生活的幸福感。
希望更多的人，能够通过提前规划，过好晚年。
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