最近几天，保险界大事频发，好不热闹。
头一件事，是沉默许久的重疾新定义，终于有了新动静。
多家媒体报道，
重疾险新定义的终审方案已通过，目前在走银保监会内部流程。
预计不久后将会和大家见面。
重疾新规，我们写过很多，
感兴趣的可点击↓链接查看。
今天呢，咱们重点说说保险界的另一件大事儿！
最近有一款保险产品，全网迅速蹿红，
业内也频频出现它的百万保单。
到底是什么产品这么牛？
它到底是把割韭菜的镰刀，还是难得一见的好货？
今天，咱们也来扒一扒~
01
关注保险的朋友都知道，
最近蹿红的保险，是名叫天天向上的一款年金险。
在所有保险中，年金险的规则最为简单，
我们按时给保险公司交钱，一定年限后，就能从保险公司那里领钱，
怎么交、交多少、最后领多少，都白字黑字写进合同。
整个过程和种树差不多，前期浇水施肥，后期收获果实。
年金险产品那么多，为什么火的偏偏是天天向上？
别急，咱们接着往下看。
首先，我们来回顾一下天天向上的交钱、领钱规则：
1）谁能买
父母可为0-16岁的儿童买。
2）交钱方式
一次性交清：保费5万起投；
3、5、10年交：保费每年1万起投。
3）怎么领钱
天天向上有大学、深造、大学+深造三种领钱方案：
大学方案：
孩子18岁的时候开始领钱，领4年，
等到孩子年满30岁时，再领一笔钱。
深造方案：
孩子22岁时开始领，往后领3年，等到30岁时再领一笔。
大学+深造方案：
孩子18-24岁，可以每年领一笔钱，共领7年，
30岁再一次性领一笔。
以上3种领钱方式，在孩子18岁前，都可以进行变更，非常人性化。
但，这些都不重要。
天天向上最厉害的地方，是它几个隐藏的杀手锏。
来源：Pexels
杀手锏一：
现金价值高
首年末现价高达投入保费的99.86%，并以4.025%复利每年增值
天天向上的杀手锏，体现在它的现金价值上。
长期险保单，比如重疾险、定期寿险、年金险等，
都会有现金价值。
现金价值是保险行业术语，
说白了，就是咱们在退保的时候，能拿回来的钱。
现金价值越高的产品，对消费者越有利。
下面，我们以3岁女孩，父母为其一次性交费50万为例，
看看天天向上三种方案的现金价值：
从演示表，我们至少能得到三个信息：
（1）
领取方案不同，
最终的领取金额有差别，但也均在100万以上。
对比初始投入的50万元保费，资金翻倍了。
（2）
深造方案累计领取金额最多，共129.7万，
大学&深造累计领取最少，共109万，
两者相比相差了整整20万，
因此，也有很多用户，选择深造方案。
（3）
现金价值（退保能够拿到的钱）增长非常快，
每年以4.025%复利增值，锁定期限长，
投保首年末，现价高达投入保费的99.86%，
可以说，任何时候退保都不会亏损。
正由于天天向上年金险的现金价值高，增值快，
它也是非常好的财务规划方式。
举个栗子，
在天天向上年金险的三种领钱方式中，
至少也要等到孩子18岁，才能开始领钱。
但因为它现价高，增长快，
只要我们中途需要用钱，
无论什么时候，
都可以用减保或退保的方式进行支取。
牢牢掌握着资金主动权。
来源：Pexels
杀手锏二：保费追加
前面也说了，
天天向上有一次性交和年交两种交费方式。
相比3、5、10的交费方式，一次性交费还享有保费追加权。
这一点也让深受工薪家庭青睐。
比如说30岁的慧先生，只能拿出5万块闲钱为0岁女儿投保，
选择一次性交费，
就相当于享有天天向上年金险账户的追加权，
以后有了闲钱，孩子符合投保年龄要求且产品还在售，
就能随时追加存入，进行复利增值。
追加金额500元起，上不封顶。
也就是说，
只要你有个孩子和5万块钱，
就能把这个权益拿到手。
在利率下行，连余额宝收益都破2%的大环境下，
还能有一个复利高达4.025%的专属账户，
想想都流口水。
来源：Pexels
很多朋友看到这，脑海中第一个念头就是：
“这安全吗？”“保险公司拿不出钱来咋办？”
要知道这可是复利4.025%，比单利差得不是一星半点儿。
（可以看到，100万本金，60年后复利4.025%总收益为1千多万，而单利还不到350万）
很好，能这么想，说明读者们都是谨小慎微的人，
以后也不容易踩理财的坑。
但我要告诉大家的是，
保险产品都是双方白纸黑字签合同，
受到合同法保护。
就算保险公司持续亏损，也必须履行合同约定。
那如果保险公司破产怎么办？我们的保单会受影响吗？
年金险作为人寿保险的一种，
保险法早已赋予它独特的安全性。
保险法第92条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司如果破产，
会将其业务依法转让给其他经营有相同业务的保险公司，
不能达成转让协议的，银保监会也会指定公司接盘。
转让给新公司后，我们的保单自然不会受到影响。
这里也多说一句，
天天向上年金险的承保公司是信美人寿相互保险社，
于2017年成立，初始运营资金为10亿。
信美相互背后的力量非常强大，
主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育九家企业。
也是国内首家成立的相互制保险公司。
和股份制保险公司一样，
相互制保险公司同样适用《保险法》，
也同样会受到银保监会的监管。
大家可以放心。
来源：Pexels
杀手锏三：支持隔代投保
为了防范道德风险，
保险公司开发的产品中，很少会支持隔代投保。
但天天向上年金险是个例外。
祖父母、外祖父母如果想为孙子女投保，
征得父母同意即可。
那隔代投保有什么意义呢？
为什么好好的保险，要让自己的父母，为自己的孩子投保？
其实，对很多企业主来说，
最害怕的便是经营不善，让个人债务波及家人。
而隔代投保便可能建立起家庭资产的防火墙，
将个人债务对家庭的影响降到最低。
举个栗子，
慧先生开了个工厂，
早些年生意红火，
但他很有忧患意识，
也害怕生意周期波动，企业经营亏损而让债务波及家人。
后来慧先生从朋友处了解到，
年金险有一定的债务隔离功能。
他便将自己的资金赠与父母，
让父母为自己的子女投保人身保险，
如果在资金赠与和投保之时，
慧先生的企业经营良好，没有欠债。
且赠与资金只占家庭资产很小一部分,
那未来如果企业经营出现亏损产生债务，
这张保单被法院强制执行的可能性也很小。
来源：Pexels
写在最后：
天天向上年金险的蹿红，并不是保险公司制造的营销事件，
而是产品优秀的必然结果，
集众多优势于一身，
也难怪天天向上年金险也成为年度大热门。
最后也再报个料，
前面的利益演示表中，4.025%复利最高只能锁定30年，
但其实，4.025%复利完全可以锁定终身。
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