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理赔，是保险的核心。
很多家庭需要保险，但却对保险望而生畏，
一个最重要的原因就是担心拒赔，害怕买了保险却拿不到钱。
但事实真是这样吗？
普通人对保险的误解，与媒体的选择性报道脱不了干系。
每一个买保险的人，都希望在需要时能获得保障。
但我们也经常能看到一些有关“保险理赔难”的新闻。
而这些媒体的报道，或多或少影响着很多民众对保险的看法。
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对于媒体来说，
保险顺利理赔不是新闻，而拒赔才是新闻，才有创作的价值。
久而久之，便形成了“保险理赔难”这样的误导。
既然大家都关注理赔，
今天我们也和大家分享一个真实的理赔案例。
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投保
去年5月，黑龙江的招女士通过慧择网，
为两岁大的儿子奕奕（化名）购买了一份妈咪保贝重疾险。
招女士自述：
之所以想到给儿子买保险，是因为孩子自打出生以来，就一直身体不好，
才两岁大，就曾因感冒和肠胃炎住院治疗两次。
这几年也从新闻上看到了太多活生生的例子，实在不想担风险。
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而当初选择慧择，主要还是机缘巧合。
有一次在母婴群里，买过保险的群友们聊天时谈到了慧择，
我便立刻关注了公众号，并线上预约了顾问咨询。
起初我对顾问还是将信将疑，但沟通时顾问的专业度和服务态度都很好，
不仅教了我很多保险知识，做出来的保险配置方案也实惠，就放心了。
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当初也看了很多其他的重疾险，
但选择妈咪保贝，主要看中它保障多、价格也实惠。
后来在顾问的讲解下核对了健康告知，
确认符合要求就投保了。
50万元保额，保障25年，交20年，
加上50万少儿特定疾病和100万罕见病保额，一年才花700多。
孩子身体不好，我只为求个安心，
但没想到疾病会来得那么快。
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出险、拒赔
招女士继续回忆：
在今年元宵节前后，奕奕在家持续低烧，
由于疫情的原因，当时也不太敢去医院。
想着在家吃点退烧药就好，
但在吃药后，症状也一直没有缓解。
看着孩子的情况不见好转，我们也顾不得那么多，
2月18日，就带着孩子去了医院，
医生安排奕奕做了一系列检查，
先是在常规体检血液检测中发现了血常规异常，其中血小板减少，白细胞及淋巴细胞则明显升高。
在后面的显微镜镜检和骨髓穿刺结果中，
医生最终确诊奕奕患的是白血病。
我们的家庭经济状况也不是很好，
听医生说，治疗白血病要骨髓移植，花费起码几十万。
当时可以说是等着理赔款来救命。
由于骨髓移植很难匹配到合适的，所以只能先通过化疗缓解病情。
化疗前后持续了两个多月，
期间，也就是2月19日，我拨打了慧择的400理赔热线，咨询如何理赔。
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奕奕化疗结束出院后，我便开始整理理赔资料。
当时对照着帮赔顾问列出的“理赔清单”，
将理赔申请书、出院小结、检查报告、病理报告、疾病诊断书、身份证、银行卡复印件等材料邮寄给了保险公司。
本来是以为都准备好了，就等赔偿款到账了。
但后面却接到了保险公司的拒赔电话。
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保险公司的工作人员说我投保时隐瞒了孩子心肌炎的诊断，没有如实告知。
而我当时真的就根本就不知道这个事儿！
当时真的没办法，
我和保险公司说了我真的不知道孩子的这个病，
但他们就是不信。
......
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帮赔
可以看到，在妈咪保贝的健康告知中，明确规定了心肌炎需要告知。
来源：妈咪保贝重疾险健康告知
保司的工作人员在调查医院记录时发现，在投保前孩子有过心肌炎的诊断。
保司认为，招女士在为孩子投保前存在未如实告知的情况，
影响了公司承保决定，因此判定保单无效，直接拒赔。
在了解到这一情况后，慧择内部也成立了协赔专案小组跟进案件。
经过多方情况排查，慧择认为招女士很可能没有说谎。
1.在投保前孩子曾因发热住过院，但在出院小结的主诊断中只写了支气管肺炎，心肌炎的诊断医生没有重点说，家长也不知情。
2.虽然心肌炎在出院记录有记载，但也都是一大堆普通人看不懂的指标，所以招女士忽略的可能性很大。
3.医院的存档病案中详细记载了心肌炎的诊断结论，但病案是需要过一段时间家属自行打印，当然，家属也可以选择不打印。
正因为医生没有对心肌炎的诊断结果重点说明，
招女士也没有去医院病案室打印，
而医院给出的出院小结中，充斥着一大堆普通人看不懂专业指标。
因此，招女士的确有可能对心肌炎的诊断不知情，也不存在恶意未如实告知的情况。
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随后，慧择协赔人员便根据掌握到的情况，
在接下来的10多天与保险公司反复交涉。
在核保部、理赔中心以及法律援助小组多位同事的努力下，
保险公司终于表示：“案件会赔付，但由于投保人存在未如实告知的情况，原本100万的理赔金，要扣掉20万元。”
负责协赔的同事则向招女士提议：“由我们向保司争取，争取到90万应该不成问题。”
由于还欠着医院巨额医疗费，孩子也急等着钱治病。
招女士因此没有采纳协赔员的建议，
便同意了保司“扣掉20万”的决定。
在6月29日，招女士顺利收到了80万元理赔金。
很快，招女士也把拖欠医院的治疗费还清了。
目前，一家人还在等待医院骨髓移植配型的消息。
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看完这起案件，读者们觉得保险理赔难吗？
在这个案例中，保险公司、医院、投保人三方存在信息不对称。
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保司仅根据存档病案调查情况，没有看到现实情况的复杂性，
医生忘记将副诊断——“心肌炎”告知孩子父母（投保人），
而投保人自己没有医学知识，
不能根据出院记录中的异常指标，自行判断出心肌炎的诊断结果。
险些酿成拒赔惨案。
从这个角度来看，我觉得理赔挺难的。
但是，也因为有了慧择这样的帮赔服务，理赔也可以很简单。
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帮赔服务，相当于在保司、医院、投保人之间建立起信息沟通的桥梁。
不仅大大减少了信息不对称造成的错赔漏赔，也让用户切实获得了保障。
近年来，也有越来越多的保险平台，开始意识到帮赔服务的重要性。
而慧择在这一块也一直走在同行前面，可以提供从帮挑到帮赔的一站式解决方案。
在2019年，慧择全年至少协助4.6万用户，
仅协助处理的错赔漏赔案件，就高达200余笔。
黑龙江杨先生的女儿罹患“重症手足口病”，慧择仅用20天，就将保司的保险金核算错误指出，帮助杨先生追回80万元。
19年，北京的张女士由于医保卡外借，险些被保司拒赔，慧择介入助其将39万理赔款追回。
19年7月，合肥张先生的妻子即将临盆，他却意外患癌，慧择知晓情况后，不仅派出帮赔顾问协助预审材料，加快赔付速度，还主动为妻子申请后续保费豁免，为这个家庭节省了20余年保费。
......
试想一下，如果没有慧择介入，
这些错赔漏赔案件极有可能不了了之，200个家庭的命运也会截然不同。
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最后也说一句，对于普通消费者来说，
如果你本身对保险知识就有较深了解，通过什么平台购买产品问题不大。
如果你的保险知识比较欠缺，还是建议选择那些重视服务的平台购买保险。
只有这样，才能做到真正的安心。
才能在真正需要的时候，发挥保障的功能。
如果还有其他保险问题，欢迎点击这里预约顾问进行咨询~
