有了娃之后,真的是每一天都在花钱钱钱钱。


从几年前的“月薪3万撑不起孩子一个暑假”,到前段时间知乎的“年入7万,入读5万学费幼儿园”,教育一直是最让中国父母焦虑的话题之一。


很多人都在感慨孩子是“生得起,养不起”,生了孩子,就等于背负了一座大山。


孩子出生后,光是365天360度无死角照顾,父母就得“扒层皮”。


等孩子稍微年长点,又得为教育发愁了:早教、补习班、兴趣班样样不能少。


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要是没点大无畏精神和几十年含辛茹苦的心理准备,还真不敢轻易要孩子。



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前段时间,小慧的好朋友也晒出了她的育儿账单。


看完之后,小慧忍不住感叹:孩子简直就是个行走的“四脚吞金兽”,做爸妈的也太不容易了!


账单


每个家庭情况不一样,而这,也只是3岁孩子的账单。往后十几年到底还需要多少钱,没有家庭能算的清楚。


网上曾有个统计,养一个孩子的总金额,在62-198万之间,而一般家庭的花费在70万左右。光是教育这一项开销,花费就要35-186万。


养儿账单


家长们都在拼了命地为孩子谋划未来,教育也顺理成章地成为了家长们的“救命稻草”。


贵得离谱的学区房、上不完的兴趣班和补习班,都是为了一张名校通行证。


教育极度烧钱,不过好在孩子是慢慢长大的,教育的开销也是一点一点花,如果把几十万的教育资金拆分到每一年,压力似乎可以接受。


但为了保证孩子每个阶段必要的教育开支,也需要家长们提前做好规划。


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很多父母也会想到设立一个“专款专用”的银行账户,比如办一张银行卡定期存钱进去,用作孩子未来的教育开支。


但你有没有想过,这些年,你到底存下了多少钱?


存不下钱的原因,不是因为太会花钱,而是你存钱的方式不对。


存钱公式A收入-支出=储蓄


存钱公式B收入-储蓄=支出


扪心自问一下,在每个月赚钱之后,你是先存后花,还是先花后存?


公式A来看,能存多少得看家庭花销,这个月花超了就少存点,花少了就多存点,这样的理财方式,想要存下孩子的教育资金非常困难。


公式B则更为科学,每个月要求我们刻意留出一部分资金存下去,剩下的钱才拿去花,这可以改变我们先花后存的习惯,长久坚持下去的效果显著。


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此外,存钱虽说是个很好的习惯,但如果只是存在银行卡里,很容易因为各种原因动用账户里的钱。


而且随着时间的积累,通货膨胀也会产生金钱损耗,到了需要用钱的时候,那点存款却聊胜于无。


对于缺乏规划的人来说,不仅需要一个不能随意挪用的金融账户,还需要存入的钱能稳定增值。


正因为这样的需求普遍存在,现在很多保险公司都开发出了“教育年金保险,方便家长为孩子规划“专项教育金



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什么是教育金?


教育年金保险,也常被称作“教育金”。顾名思义,就是为孩子储备教育费用的一种工具。


通俗来说,教育金就是在孩子还小的时候,给他存一笔钱:可以有钱时就存一些,也可以一次性存一大笔钱。


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存入的钱会以一定利率锁定几十年,进行复利增值。


到了未来约定时间,累计领取金额也会变得非常可观,家长们就可以领取出来,用来支持孩子上学、结婚、创业、买房等等。


由于教育金的本质是一款人身保险,而保险产品太早退保的话往往会有亏损,因此投保教育金可以强迫我们把钱存下来。


为了履行教育年金保险的合同约定,父母们也需要每年刻意留出一部分资金交保费,剩下的才拿去花。因此,也能为孩子教育存下更多的钱。


由于交多少年,什么时候领钱,具体能领多少钱,都清清楚楚写在了合同上,受到了不少家长青睐。



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怎么挑合适的教育金?


现在市面上的教育金产品很多,不同的产品的投保和领取规则都不太一样。


如果是第一次购买的父母,建议挑选一款起投门槛低,收益不错,预定利率高,可以给孩子用于未来教育、规划创业等方面的教育金。


比如小书仙教育金


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小书仙少儿教育金的产品形态很简单,如下表所示。


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小书仙教育金预定利率为4.025%,处于行业较高水准。经历过去年底4.025年金集体下架的朋友应该都知道,这个预定利率有多难得。


此外,小书仙1元就能投保的设定也极大降低了投保门槛,家里有孩子的建议先提前投保锁定利率,后期收入提高了,也能随时加保。


投保和领钱


从小书仙的产品形态表可以看出,只要是出生满30天-11周岁的孩子,都能投保。到了孩子18岁之后,就能开始领钱,用于教育支出。


等孩子年满21周岁,还能一次性领取一笔较多的钱,可以给孩子规划创业基金、婚嫁置办,或是作为毕业后继续深造的费用。


当然了,家长也可以根据自身情况,选择一次性交费(趸交)或按月加保。


按月加保:适合有强制储蓄目标的工薪家庭


举个栗子:


今年初,马先生的宝贝女儿出生了,他决定给女儿配置一份小书仙少儿教育金,选择按月加保,一来是强迫自己存下钱来,先存钱再花钱;二来也提早为女儿的教育打算。


选择每月交4000元,交至女儿11周岁,累计投入保费572000元,保障至女儿21岁。


在孩子18-20周岁时,每年可以领取91960.10元,作为大学学费开支和日常开销的补充,助她度过快乐的大学时光;


孩子21周岁时,一次性领取 745898.55元,这笔钱可作为她的梦想基金,让她去看看更广阔的世界,或者选择继续深造。


这二十多年来,共计领取了1021778.84元教育金,领取/投入保费=179%,领取总额非常可观


一次性交费:适合资产充足,需要收益最大化家庭


相比按月加保,一次性交费的好处除了省心之外,


由于早期投入的保费更多,几十年复利生息后,累计领取金额也会更可观。


同样的情况,如果一次性投保 200000 元:


在孩子18-20周岁期间,每年可领取39646.98元,21周岁一次性领取321581.06元。


二十多年来共累计领取440522元,领取/投入保费=220%,不仅翻了一倍多,给孩子上学、创业钱也备上了!



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写在最后:


作为父母,我们不可能陪伴孩子一生。我们所能做的,就是给他创造良好的教育条件,让他拥有选择未来的权力。


教育年金保险,可让我们提前为孩子准备一笔安全稳妥的现金流,给年幼的孩子,一份成长的力气!


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