理赔半年报,可以说是保险公司每年的期中考试。


截至目前,已经有30多家寿险公司,公布了2020年的理赔半年报。


30几家险企,上半年总赔付金额超350亿元。


这每一个数据后面,既折射着许多家庭的不幸遭遇,又展现了保险行业的社会担当。


在各家险企交出的答卷中,小慧倒是看出了许多,对我们买保险有帮助的信息。


我把这些信息归纳为了:


两个理赔真相,四个投保建议,与一个注意事项


读完这篇文章,相信你在为自己或家庭配置保险的过程中,能少走许多弯路。



NO.1

关于理赔的两个真相


很多读者在买保险后,会很担心,理赔时会被故意刁难。


新闻上也不时爆出,某某保险公司拒赔的新闻。


恰巧买了一些不知名保险公司的产品,可能就更担心了。


但是,保险公司的理赔数据,向我们传递了这么两个真相。


我们的担心是没有必要的。


真相一:保险获赔率高达97%


获赔率是指:申请保险理赔,最终能获得赔付的概率。


这个数据可直接的回答,“买保险能不能赔”这个问题。


保险理赔获赔率


按各保险公司披露的数据来看,几乎所有的保险公司,获赔率都在97%以上。


有些保险公司甚至达到了99%。


这说明,绝大部分的理赔申请,最终都能获得理赔。


而且,剩下的那3%,往往都是因为“不符合理赔条件”、“未过等待期”、“投保前未如实健康告知”这样的原因被拒赔的。


事实上,保险公司的利润主要源自于投资,而非承保端。


故意不赔付,既损害公司形象,也毫无必要。


保险公司理赔

图片来源:pexels


真相二:理赔时效不超过2天


理赔时效是指:从申请理赔起,到收到赔付金的时间。


《保险法》中的规定是不超过30天。


得益于在线理赔的普及,各家险企的理赔时效已远快于这个标准:


保险理赔时效


快的当天就能拿到赔付,最慢也不超过两天,都很快。


另外,还有一点值得一提。


无论是获赔率还是理赔时效,大公司与小公司间都没有明显差异。


所谓的小公司理赔会更困难,这种说法是不真实的。


小慧在这里也提醒一句:大品牌小品牌都有好产品,买保险,还是更应该关注产品的保障本身



NO.2

从理赔报告中总结的四个投保建议



理赔报告不仅能呈现一些事实与真相,我们也能从中挖掘出一些,对我们买保险有参考价值的信息。


例如,什么风险发生概率高,我们就应该着重关注对这类风险的保障。


不同年龄,不同性别面临的风险有差异,那保障的侧重点也有所不同。


具体的,小慧从中总结出了以下四点建议。


建议一:重点关注“恶性肿瘤与心血管病”保障


先来看数据,据理赔半年报的数据显示:


重疾险高发疾病理赔占比


在重疾险中,恶性肿瘤、心血管病是绝对的理赔大头。


其中,恶性肿瘤平均占比60%以上,“恶性肿瘤+心血管病”占比80%以上,在心血管疾病中,脑中风后遗症与急性心肌梗塞占比较高。


所以啊,对癌症与心血管病的保障,就特别的重要。


建议在选择重疾险时,重点考虑有恶性肿瘤与心血管病额外赔付的产品


建议二:关注甲状腺癌,尽早买重疾险


在恶性肿瘤的赔付中,无论男女,甲状腺癌的占比都很高。


恶性肿瘤出险率分布

最高发恶性肿瘤排名


图片来源:前海人寿(上)与同方全球人寿(下)2020年理赔半年报


而根据“新版重疾险疾病定义征求意见稿(尚未实施)”:TNM分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌,将被归为轻症。


(ps:新版重疾定义落地后,新推出的重疾险都要遵循新版重疾定义,已上市的旧版重疾险不变)


因为轻症的赔付比例一般为30%左右,这意味着,患甲状腺癌,旧重疾能赔100万,投保新定义重疾,可能只能赔30万。


对甲状腺癌保障比较看重,特别是有1-2级甲状腺结节的朋友,现在市场还是有重疾险可以标体承保的,建议尽早配置


建议三:女性更需要重疾险,男性要买足寿险


首先要说的是,无论男性还是女性,四大险种都应该配置齐全,不要顾此失彼。


但在预算有限的情况下,男性与女性的投保侧重点可以不同。


因为男性与女性面临的风险,还是有差异的。


身故性别分布
重疾险理赔性别年龄分布

图片来源:阳光人寿(上)与同方全球人寿(下)2020年理赔半年报


就理赔数据来说,女性在重疾险理赔占比中普遍高于男性,而男性身故占比显著更高。


这其实也好理解,女性因为生理结构的特殊性,所以患重疾的概率要高于男性。


男性则是多数在外打拼,所以遭受意外与身故的风险会更高。


在给家庭配置保险时,就可以考虑到这一点,女性朋友在重疾险这块得配足


而男性,寿险和意外险的保额要买够


建议四:买保险,先大人,后小孩


除了性别差异外,年龄不同,遭受风险的概率也不同。


无论是重疾险理赔占比,还是寿险的理赔占比,成年人都显著高于未成年人。


以阳光人寿的理赔半年报为例:


重疾险理赔年龄分布

图片来源:阳光人寿2020年理赔半年报


重疾理赔中,最高发的年龄段是41岁-50岁,占比为30%,而未成年人则仅占3%。


同样的,在身故赔付中,也有类似规律。


老人的数据可以忽略,因为这个年龄段,买了保险的人太少了。


这个特征提示我们,当家庭保费预算有限时,应该先给大人配置好保险,小孩则可以缓一缓


保险理赔

图片来源:pexels


小结一下,四个投保建议:


首先,买重疾险重点关注恶性肿瘤与心血管病保障。


其次,甲状腺癌出险率很高,关注甲癌保障,特别是甲状腺结节患者,应在重疾险新定义落地前,尽早配置重疾险。


然后,年龄与性别不同,风险也不同,保险应先给大人买。男性重点关注意外险与寿险,女性在重疾险上要有所侧重。



NO.3

注意:保额一定要买够


保额,通常是指发生保险事故时,我们能拿到的赔付金的数额。


比如,重疾保额50万。


那当我们患重疾时,保险公司就赔付50万。


保额一定要买够,否则意义不大。


试想,几万保额的重疾险,得个癌症,就只赔几万,杯水车薪。


然而,从理赔报告的数据来看,大家的保额真的都很低,这得引起我们的注意。


例如重疾险,大多数理赔案件中,保额都不超过10万。


重疾险件均赔付额


重疾险保额,一般至少为3到5年总收入,如果条件允许,可以再加30万,以覆盖病后康复费用。


举个例子,慧先生年收入10万,那么他的重疾保额至少应该做到10万*3年=30万,建议为60万。


寿险保额,则至少要覆盖住个人负债(如房贷、车贷等),在此基础上,再加上自己年收入的5-10倍,就更合适了。


意外险保额和寿险一致就好了,如果已经配置了足额的寿险,也可以适当降低。


当然,这些保额确定思路还是比较粗糙的,实际还是要因人而异。


如果有需要,可以预约慧择保险咨询顾问进行咨询。