最近,小马老师的好朋友步入了和我完全不同的人生阶段,她要当妈妈了。这本来是一件喜事,但是小马老师却非常担心。由于疫情影响,孩子爸爸被公司辞退,暂时找了份将就的工作过渡,为了给孩子省尿布钱,小两口过得越来越拮据。


虽然坚信情况会逐渐好转,但面对一个即将出生的“碎钞机”,心里还是替他们捏一把汗。如何通过资产规划给到孩子未来稳稳的幸福,这是很多家庭都会关心的话题,今天就带大家详细缕一缕。



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种金融工具最适合给孩子做教育储备?


给孩子准备成长基金是每个家长都绕不开的事情,无论是资产雄厚的中产家庭,还是奔小康的一般家庭,只要生孩子,就需要一笔不菲的支出。有人算过一笔账,养一个小孩要花费62万-198万之间,一般家庭花费在70万左右,这还是不考虑孩子长大后结婚买房的情况。


好在,孩子是慢慢长大的,把这个巨额目标拆分到每一年,压力似乎变得可以接受。为了保证这笔必要的支出不出岔子,小马老师归纳了几点宝爸宝妈们的需求:


01
钱必须存下来。


小时候,每年的压岁钱都交给妈妈保管,她说存在一个专门的账户里,留着给我上学用,至于这笔钱最后是不是真的付了学费,咱也不敢说,咱也不敢问。


但这给小马老师树立了比较牢固的观念:为了将来的必要支出,必须要提前做储备。


存钱是一个好习惯,但如果只是存在银行卡里,很容易因为各种原因动用账户里的钱。对于缺乏规划的人来说,需要有一个工具来帮助你克制消费,最好是资金放入账户后很难挪用,只能在固定的时间才能支取。


02
这笔资金要安全稳健


能抵抗经济下行,不能有损失,最好能增值。


从风险定义的角度,教育支出也被称为支出性风险(与长寿、养老风险同一性质)。用来抵抗风险的钱,不得有任何闪失。


所选择的金融产品,一定要能够保住本钱,并且在未来10年甚至20年,面对全球经济下滑,市场利率趋势下行的风险,用来作为教育金的产品应该有着锁定长期收益功能,最好收益写进合同。


03
自己能够对这笔钱的支取有控制权。


虽然是给孩子准备的钱,但是大部分家长都希望这笔钱的支取权仍在自己手中,不能让孩子觉得ta可以随意使用,财商的培养也要从娃娃抓起。



04
考虑未来没有收入的情况。


考虑完以上3点需求,还有一个要点我们需要注意——未来出现意外,比如投资暴雷、疾病、意外导致家庭支柱失去劳动能力,导致家庭没有收入的情况发生怎么办?比如保守投资,不投资看不懂的产品;比如给家庭留有一定的现金流以备不时之需。


综上,小马老师认为,我们更适合用安全稳健、保证收益写进合同、领取时间确定的教育年金保险来做孩子的成长基金储备。


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图片来源于全景网


教育年金保险,顾名思义,就是为孩子储备教育费用的一种工具。


简单来看教育金就是一份中长期的储备,与大家熟悉的养老年金不同,教育金的领取时间更早,现在投入资金,孩子十几岁的时候取出来使用。



教育年金保险的功能


(1)安全稳健,长期锁利。特别是在利率下行的现今,受市场经济环境的影响很小。


(2)专款专用,保证收益。教育金是刚性支出,而教育金保险可以确定保证有一笔钱不被随便花掉且能强制存下来,使得孩子在特定年龄可以拿到足够的钱。以应对未来的刚性教育开支,专款专用缓解特定阶段的教育支出压力。同时建立良好的家庭资产配置与投资理财的好习惯。


(3)可以持续领钱/减保,是一笔稳定的现金流。


(4)专属债权,资产隔离。同时保单掌控权在投保人,将宝宝设为被保险人,这笔钱属于婚前资产,和子女婚姻风险建立良好隔离。




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怎么规划教育金?


如果确定了使用教育金作为资产配置的方式之一,接下来就是规划教育金的投入。


1、从需求出发,计算教育成本


不同的教育规划所产生的成本也会不一样:

比如在国内上大学,四年费用大概在10万-20万元,如果是计划未来出国留学,一年的花费就要几十万元。


算上3%的通胀率,大概能算出刚出生的孩子到18岁上大学时,一年的学费至少是现在学费水平的1.7倍。根据家庭的实际情况和期望,建立一个初步的预设教育金额,更有利于目标的达成。

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图片来源于全景网


2、合理预算,不降低生活品质


考虑完需求,我们还需要对预算进行考虑。购买任何商品,都是为了提高生活品质,保险也应该如此,尤其是教育金这种后置提升生活品质的产品更应该如此。


教育金是一种长期型的合同,所有投入教育金的钱,都应该在考虑到家庭经济水平、财产收益等问题下进行,以不影响正常生活水平为前提。


如果目前家庭存款多,但是收入不是特别稳定,建议通过趸交的方式一次交清保费,然后安心的等待时间的红利。


如果手头没有什么资金,但收入稳定,未来可期,那么也可以选择通过用5年交、10年交甚至是月交的方式一点一点增加积累。 


而如果目前手头里没什么钱,收入比较低,或者是一年拿出几万元会影响生活品质,小马老师更建议暂缓对教育金的考虑,先把意外险、健康险等基础保障配齐。


那么什么样的教育金才是好产品呢?根据不同的需求,小马老师给大家推荐两款值得关注的教育年金保险,分别是渤海人寿的“i宝贝”和招商信诺的“珍爱宝贝”。




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两款“宝贝”,满足你对教育金的不同想象


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i宝贝,收益更高,按月加保分散压力

i宝贝产品形态

这款教育金的产品形态很简单,而且投保门槛非常低,一元就可以投保,家里有娃的可以先提前锁定利率,后期随时可以加保。


孩子18岁之后可以开始领钱,用于大学教育,21周岁,孩子大学毕业,一次性领取一笔较多的钱,可以给孩子规划创业基金、婚嫁置办,或是作为继续深造的费用。


一次性投保和按月加保哪种方式更好?给大家举两个直观的例子:


按月加保:

今年初,马小保的宝贝女儿出生了,并决定给女儿配置一份i宝贝教育年金,按月加保,月交1000元,交至女儿11周岁,累计投入保费143000元,保障至女儿21岁。


孩子18-20周岁时,每年领取22990.02元,作为日常开销的补充,助她度过快乐的大学时光;孩子21周岁时,一次性领取186474.64元,作为她的梦想基金,让她去看看更广阔的世界,或者选择继续深造。共计领取255444.71元。


领取/投入保费=179%,这个比例是非常可观的。


如果选择一次性投保:

同样的情况,马小保为刚出生的女儿投保,一次性投保143000元。


宝宝到18-20周岁期间,每年可领取28347.59元,21周岁一次性领取229930.46元,共领取314973.23元。


领取/投入保费=220%。看起来比按月加保更划算。


在选择交费方式的时候,需要考虑家庭的合理支出。考虑到年轻家庭一次性拿出一笔钱比较困难,推荐选择按月加保的方式,每个月少买两件衣服,钱省下来加保i宝贝教育金,基本上可以解决之后的教育支出压力。


i宝贝教育金

点击图片了解i宝贝教育年金



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珍爱宝贝,保障更全,教育+健康一站配齐

珍爱宝贝产品形态

珍爱宝贝的保障内容更多样,除了基本的教育金保障,还可以附加多项健康类保障,灵活度高,可以支持教育金的个性化安排。


①教育年金最高可达410万。


主险合同内的教育年金,18-24周岁每年领取10%,25周岁领取50%,累计120%基本保额,最高60万。


此外,珍爱宝贝还可以附加一份高中大学教育年金,15-21周岁,累计再领取700%附加基本保额,最高350万。


教育年金累计最高可达410万,这笔钱用来做教育金绰绰有余,还可以作为中短期资产配置使用。


②可附加重疾保障最高100万。


85种重疾,确诊赔付100%重疾基本保额,其中,5种特定重疾(白血病、川崎病、深度昏迷、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤)额外再赔100%重疾基本保额,相当于最高可赔付100万。


附加上这项责任的保费也不贵,以0岁男孩为例,附加上50万保额的重疾保障,每年保费多出1000元左右,可以保障到25周岁,与市面上热销的少儿重疾险差不多。


③可附加住院津贴和意外医疗。


住院津贴最高300元/天,补贴天数最高可达600天,社保报销之后还能领取。


还可以附加长期意外医疗,因意外伤害导致的门诊&住院都可赔,累计最高可赔付20万。


④可附加投保人豁免。


另外,这款产品还有很人性化的一点是,可以附加投保人豁免。如果等待期后,作为父母的投保人不幸罹患重疾或者身故,剩下的保费不用再交,孩子依然可以每年获得保障。这项责任不贵,有条件的话建议加上,相当于给孩子一个有保障的未来。


还是举一个例子来说明:

马小保今年35岁,事业有成,年初喜得贵子,经过精心挑选,决定为孩子配置了一份珍爱宝贝教育年金,保障至孩子25周岁:


珍爱宝贝案例演示


马小保和他的儿子可以享有的保障如下:

珍爱宝贝利益演示


以上案例仅供参考,实际投保时可根据已有保单进行评估,比如已经有了医疗险,这里就可以选择不附加住院津贴和意外伤害医疗金。如果孩子还没有任何保障,可以利用珍爱宝贝把保单都配齐,以后也就少操心点。


珍爱宝贝

点击图片了解珍爱宝贝教育年金保险



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总结


教育支出是一种刚性支出,容不得一点风险,如果你有孩子,值得去深入了解一下教育年金保险。


i宝贝教育年金适合有强烈目标感的家庭配置,越早买领得越多,趸交领取更多,但也要兼顾家庭压力,如果手头没有那么多钱但收入较为稳定,选择细水长流的按月加保方式也不失为一个好选择。


珍爱宝贝教育年金可选保障灵活且全面,比较适合嫌麻烦、想用一张保单给孩子配齐保障的人群。




今天的分享就到这里啦,教育金投保的过程相对复杂,建议大家在了解清楚后再下单,如果有需要的话,可以预约慧择保险咨询顾问进行一对一解答。