早在去年8月份,我就给大家科普过4.025%年金险。
 
可惜当时鲜有人意识到4.025%的珍贵。
 
4.025%的教育金也是个给小孩投保的不错选择。
 
而且马上过年了,教育金可以作为小孩压岁钱的一个完美去处。
 
所以我选了两款教育金产品:
 
渤海人寿的i宝贝+复星保德信的星宝贝
 
如下图:
 
渤海人寿的i宝贝+复星保德信的星宝贝


为啥选他俩?
 
在我看来,主要有3点理由:


1、预定利率高
 
i宝贝可是预定利率4.025%的教育金产品。
 
4.025%说明啥?
 
意味着收益高,irr(内部收益率)整体将近4%
 
经历过去年12月份4.025%年金抢购热潮的朋友应该都懂,具体不赘述。

 
2、领取灵活
 
比如星宝贝,
 
领取时间段有4个,分别是:

高中教育金:15-17周岁,每年给付40%保额;

大学教育金:18-21周岁:每年给付80%保额;

深造教育金:22-24周岁:每年给付100%保额;

成家立业金:30周岁一次性给付120%已交保费。

让孩子从上高中到成家立业每一个阶段,都有稳定的现金流领取。



3、现金价值增长快
 
以i宝贝教育金为例,
 
一般投保后,首年的现金价值就能达到70%的所交保费。
 
也就是说它的损耗是非常小的,能够兼顾一部分资金的灵活性。
 
 

一、i宝贝利益演示
 

清楚了产品的基本详情后。
 
咱们继续看保单的利益演示,即交多少、领多少、怎么领。
 
i宝贝教育年金险利益演示

1、交多少钱?
 

i宝贝的交费方式只支持“趸(dun第三声)交”,也就是保费要一次性交清。
 
没有5、10年等长期的交费选项,所以交费压力会比较大。
 
不过i宝贝支持“追加”功能,要是觉得一次性交个108万的为难,也可以少买点,之后再继续追加保费就行,相当于是变相拉长了交费年限,很棒的功能。
 
上图中我的测算是0岁男孩,一次交10万为例,保单基本保额为22.0293万元。

 
2、领多少钱


教育金也属于年金保险的一种,都是在约定的期限领钱。
 
怎么领呢,i宝贝给出了2个领取时间:

▪ 18-20周岁:总计3年,每年给付9%保额,即19826.37元;

▪ 21周岁:保单结束的时候,一次性给付73%保额,也就是160813.89元。
 
i宝贝的领取时间设置的十分紧凑。
 
只有18-20周岁(上大学)+21岁保单结束那年。
 
不像星宝贝的领取时间非常多样性,有高中教育金、大学教育金、深造教育金(比如读研、出国留学)、成家立业金。
 
但是呢,这样做的好处就是领取周期短,很适合快投快收的朋友。


 
3、现金价值是多少
 
一次性交10万,首年现价就高达70707,足足70% 所交保费。
 
等到投保第 7年后,小孩7岁的时候,保单的现金价值增长到10万零410,大于10万所交保费。
 
也就是说此时收回保费了。
 
投保第18年,即小孩18岁刚成年那会,现金价值开始逐年降低,因为此时保单开始领钱了。
 
领取19826.37元,而且保单里还剩将近17.13万元现价,可以自由支配。
 
第21年,保单最后一年,一次性领取16.08万元,此时保单结束,累计领取约22.03万,相当于2.2所交保费。
 
即10万所交保费在21年时候里增长了2.2倍。
 
这也正是教育金的魅力所在,在保障资金安全性的前提下,让所交保费长期稳定的增长。


 

二、星宝贝利益演示
 

再来看星宝贝的利益演示。
 
和i宝贝不同的是,星宝贝的领取更多多样,分为高中、大学教育、深造金、立业金4个领取阶段。
 
而且保障周期拉长到了30岁
 
如下图:
 
星宝贝教育年金险利益演示


1、怎么交钱?
 

还是以0岁男孩为例,年交10万,交3年,总计30万所交保费。
 
基本保额为42291元。

 
2、如何领钱? 

15-17周岁,3年,每年领取40%保额16916.4,这个叫小孩的高中教育金。

18-21周岁,总计4年,每年领取80%保额33828.8,正好对应娃上大学的教育金。

22-24周岁每年给付100%保额42291,叫作深造教育金。

然后30年保障期满,30周岁时一次性领取120%已交保费36,这叫成家立业金。
 
前前后后总计领取约67.29万元
 
这里统一都是根据0岁小孩测算的,收益可以拉到最大化,因为一般小孩投保时的年龄越小,收益会越高。
 
这么一看领取都是很简单吧,大家在投保前拉一下表格就能清清楚楚看到交多少、领多少,非常方便。

 
3、现金价值
 
同样,星宝贝也有较高的现金价值。
 
而且星宝贝的现金价值会一年比一年高,最终有可能增长到最高点36万。
 
根据测算表中可(黄色背景)以看到,
 
第11年,小孩11岁,保单现价达到30.18,此时已经超过了30万所交保费。
 
第16年,小孩开始领钱,年领取16916.4,此时保单还剩下38.64现金价值。
 
也就是说此时退保或身故就能退这么多钱。
 
最后一个年度,小孩30岁,此时能够一次性领取120%所交保费。
 
也就是30万*1.2=36万元。
 
总计领取67.2953万,将近30万所交保费的2.24


 
回答一些常见问题:

 
1、身故赔多少钱?
 

两款产品身故保障都是按照已交保费或现金价值取其大赔付。
 
啥意思呢?
 
比如7岁时候,i宝贝所交保费是10万,但是现金价值达到10万零410元,现价>所交保费,即赔10万零410元。
 
星宝贝所交保费是30万,但是现金价值只有23.8887万,<所交保费,所以会赔累计缴纳的30万保费。
 
至少不亏。

 
2、年金如何领取?
 

现金领取的年金都十分方便,就像发工资都打银行卡一样,
 
比如i宝贝的年金可以在渤海人寿APP在线领取。
 
领取地址:

渤海人寿官方APP“渤海保呗”→提交申请→准备申请材料并递交→保险公司审核并通知→领取教育金。


三、如何选择?


两款教育金该如何选择呢?

我做了一张两款产品的收益对比图,如下:

i宝贝星宝贝教育年金对比


i宝贝只能一次性交清,所以选择的是一次交费10万整。

星宝贝支持年缴,选择的是年交1万、交10年,这样的话交费压力会降低,两款产品的累计保费都是10万。

从领取上看:

i宝贝只能领4年(从18-21周岁),每一年的领取金额更高。

而星宝贝则能领取足足11年(15-24周岁+30周岁),相对而言每年的领取金额都会稀释一部分,从而领的要比i宝贝少。

综上,

如果更重收益,且交费压力小,可以首选i宝贝,保障只到21周岁,收益会更高点。

i宝贝教育年金险

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如果更看重领取的灵活性,且要拉长交费年限降低交费压力,首选星宝贝。

星宝贝教育年金险


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