父母给孩子花的钱,往往不会藏着掖着。可是给孩子的重疾保障,你准备好了吗?

 

少儿重疾险的更新一波接一波,产品的创新也越来越强。今天,给大家推荐一款刚上线的少儿重疾险——慧馨安健康保少儿版。


慧馨安-健康保少儿版

点击图片了解产品

 

互联网保险竞争之激烈已经远超乎了我们的想象。不久前上线的达尔文2号重疾险,60岁前出险重疾额外赔50%保额,已经足够惊艳,但这款慧馨安健康保的创新程度更甚一筹:

 

附加了特别关爱金保障责任后,22岁-70岁之间,不论重疾,还是轻症中症,都可以获得相应责任的两倍保额赔付。

 

话不多说,开始评测。

 

本文评测角度:

1、慧馨安-健康保少儿版产品解析

2、4款同类产品对比

3、承保公司介绍

4、投保建议

 

一、慧馨安-健康保少儿版产品解析


一起来看看产品的保障详情图:


慧馨安健康保产品形态


1、少儿、成年均有机会双倍赔付


慧馨安健康保,最大的亮点当属保额赔双倍:


(1)22岁前,默认20种少儿特定疾病赔2倍保额。


默认的赔付2倍保额的20种重疾有以下这些:


20种特定疾病


白血病、重症手足口病、严重心肌病、严重哮喘、严重脊髓灰质炎等少儿常见高发重疾都包括在里面了,没啥毛病。

 

(2)22-70岁,若附加特别关爱金保障,重疾、中症、轻症也能赔付相应责任的两倍保额。


这是啥概念?举个例子:

 

假设老王给儿子小王买50万保额,并附加了特别关爱保险金。


小王22岁前,是有机会赔到2倍保额的。


22岁-70岁之间,由于附加了特别关爱金,如果轻症、中症、重疾都赔1次,那么总计保额可以赔到:(15万+25万+50万)*2=180万。

 

等于说是用一份钱买了两份保险的赔付。

 

那么,附加上这项可选的特别关爱金保障价格贵不贵?

 

根据测算,50万保额、20年缴、保终身,0岁男宝和女宝,附加特别关爱金赔双倍保障,分别仅需再加1490元和1140元。

 

相当于在宝宝0岁时,提前花一千多元,买了一份50万保额,保障22-70岁的定期重疾险。比成年后再补充同等保额,要便宜得多!

 

至于为何会有22-70岁赔2倍保额的保障设计?我们咨询了这款产品的精算师。

 

根据“不同年龄的人未来罹患25种重疾的概率图”来看:


不同年龄的人未来罹患25种重疾的概率图


0-5岁是少儿重疾的主要购买年龄,这群孩子在20岁之前患重疾的概率低于1%,但把时间拉长来看,在老年后患重疾的概率明显增高。

 

这意味着,如果少儿重疾险只保到20岁,很大概率上这笔保障会被“浪费”掉,如果在20岁后保障依然能延续甚至保障到终身,那么每个孩子都有很高的概率能享受到。

 

并且,慧馨安健康保在成人22岁后的双倍保额保障,能很大程度上抵御未来医疗费用的上涨对保额的稀释。

 

即便22岁前赔过轻症或中症,只要没有赔过重疾,合同都不会终止,22岁后照样能享受保额翻倍赔。

 

由此来看,这项设计简直就是良心,强烈建议附加上这项保障。

 

2、不俗的轻症、中症保障


轻症、中症相对重疾而言更容易发生,也更容易赔到钱。所以他们的赔付当然是越厚实越好。

 

慧馨安健康保50种轻症赔3次,赔付比例分别是:30%、35%、40%,每次都有5%的比例递增。25种中症赔2次,每次50%保额,属于正常水平。

 

总体而言,慧馨安健康保的轻中症保障还是很不错的,特别是轻症的数量,达到了足足50种,特别实在。

 

3、可选恶性肿瘤二次赔付


和一般的少儿重疾险不同,慧馨安健康保可以选择恶性肿瘤(癌症)二次赔付保障,而其他很多同类产品是没有这项保障责任的。

 

慧馨安健康保的恶性肿瘤二次赔付有两种设计形式:

 

一是首次重疾是癌症,只要间隔3年,再次确诊癌症,就能再赔一次保额;

 

二是首次重疾不是癌症,比如开头提到的重型再生障碍性贫血,那么只需间隔180天,再次确诊癌症,就还能再赔一次保额。

 

值得一提的是首次非癌重疾到再次患上癌症,间隔期缩短到了180天,而很多产品的间隔期则是1年,足足多了一倍。间隔期越短越容易赔到钱,所以慧馨安健康保这个180天间隔期设计很棒。

 

二、4款同类产品对比


慧馨安健康保是无身故责任的消费型少儿重疾险,性价比到底如何,得货比三家才能看出来。

 

我们另外挑了3款同类型儿童重疾险,和慧馨安健康保做个综合比较,分别是:慧馨安2.0、妈咪保贝、大黄蜂3号。

 

慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新产品,所以我们特地将慧馨安2号拉出来比较,看主要升级了哪些方面。

 

妈咪保贝是我们这下半年最推荐的产品,当之无愧的少儿重疾扛把子。

 

而大黄蜂3号,则是上周刚刚上线的新品。

 

如下,4款产品的保障详情图:


4款少儿重疾险对比

 

相比于慧馨安2.0,慧馨安健康保主要升级变化有:

 

1、保障期限直接拉长到终身;

 

2、轻症、中症保障更加厚实,50种轻症3次、25种中症赔2次,而慧馨安2.0的中症数量只有10种,轻症是40种。

 

3、可选择责任选择权更加丰富,慧馨安健康保多了个特别关爱金即22岁-70岁重、中、轻症保额翻倍赔,以及癌症2次赔付。而慧馨安2.0只有15种特定少儿疾病2倍赔付保障。

 

4、因为限定保障期限只有保终身,所以慧馨安健康保的价格也更贵点。

 

和妈咪保贝以及大黄蜂3号相比呢?

 

直接说结论:


大黄蜂3号虽然有20种少儿特定疾病2.2倍赔付保障,但限制在20岁前。也就是说20岁后这项保障就没有了,实用性大打折扣。

 

同时,大黄蜂3号的重疾额外赔付50%保额,仅仅是在投保前10年(保30年)或20年(保终身)才会有。超过这个年限就赔不到了,实用性同样不强。

 

而妈咪保贝的特点在于保障期限灵活以及少儿特定疾病赔付上。

 

除了保定期20、30年,妈咪保贝还能保长期70、80岁、终身,可长可短,能充分缓解缴费压力。

 

另外就是妈咪保贝的18种少儿特定疾病赔付赔2倍保额、5种罕见少儿特定疾病3倍赔付保障没有年龄限制。

 

更重要的是,妈咪保贝的“第二次重大疾病”可选责任是不分组的,而大黄蜂3号的重疾多次赔付分了6组。而慧馨安健康保少儿版的特别关爱责任,不是多次患病之后才能得到额外赔付,而是在22-70岁之间患轻、中、重直接获得两倍对应保额,从可得性来看,慧馨安健康保的设计更人性化也更贴心。

 

那么,这4款产品的高发轻症有没有都覆盖到呢?


12种高发轻症

打√表示保障该疾病;红字“中症”则说明该疾病当作中症赔付。

 

可以看到,慧馨安健康保的高发轻症覆盖非常全面,条款没有缺斤短两。

 

儿童重疾险和成人重疾不同的是,一般会有个专属的少儿特定重疾赔付。

 

少儿特定重疾啥意思?

 

比如患了白血病,如果白血病是条款中的少儿特定重疾,买50万保额就可以赔100万。

 

同样,我们也总结了15种高发的少儿重疾。


15种少儿高发重疾对比


总体来看,慧馨安健康保和妈咪保贝的少儿高发重疾覆盖更加全面。

 

15种少儿高发重疾中,慧馨安健康保有12种可以赔到2倍保额;妈咪保贝更多,有足足13种赔到2倍保额。

 

以上4款同类产品对比下来,慧馨安健康保的表现还是相当不错的。

 

三、承保公司靠谱吗?


看一家保险公司靠不靠谱,除了看它的实力背景,还要看它的综合偿付能力充足率和风险评级。

 

慧馨安健康保的承保公司是昆仑健康,2006年成立,股东由上海中科合臣化学有限公司、上海欣成投资(集团)有限公司、深圳嘉豪盛实业有限公司等八家知名企业组成,实力不容小觑。

 

昆仑健康2019年三季度综合偿付能力充足率为131%,风险综合评级:B。这两项指标都是合格的,表明昆仑健康经营状况还算不错。

 

而且昆仑健康此前推出的产品也很优秀,关注重疾险的朋友,在对比产品的时候,昆仑健康保2.0是无法绕过的一个,性价比很高,销量也非常不错。

 

不过说到底,买保险就是买合同,能否理赔只与合同有关,和公司大小没有关系,产品合适就请放心大胆投保。

 

四、投保建议


慧馨安健康保,是一款非常值得给孩子购买的好产品,还没给小孩投保的、或是想加保的家长,可以考虑下这款产品,权当给孩子准备一份陪伴终身的新年礼物。0岁-17岁都可以投保,年龄越小保费越便宜。

 

如果想给孩子增加成人阶段的保障,可以考虑附加特别关爱保险金,成年后重疾、轻症、中症3大刚需保障直接赔两倍,一份钱买两份保障,不仅保终身,还能提供高额的疾病赔付。

 

慧馨安健康保免体检最高保额有80万,也就意味着重疾最高可以赔160万,保障杠杠的,预算充足想给孩子一口气把保障配置到位的,可以考虑多买点保额。

 

慧馨安-健康保少儿版

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