在经历了一波健告调整和停售之后,重疾险市场在11月似乎进入冬眠状态。然而,在接近年关的此刻,各大保险公司又有大动作,重疾险市场有提前复苏的迹象,前有达尔文2号的火爆上市,今天,海保人寿也给我们带来了惊喜,专注心脑血管保障的重疾险芯爱升级了,芯爱2号强势来袭!


除了常见的恶性肿瘤等重疾,芯爱在心脑血管疾病上有了更强的保障,而且投保条件非常友好,吸引了一波心血管功能容易出现问题的亚健康群体,升级后的“芯爱2号”又有哪些亮点?和其他重疾险相比,值得买吗?


长话短说,芯爱2号的亮点,主要有以下4点:

全“芯”保障,专注心脑血管疾病保障;

全“芯”呵护,心血管高发疾病同病种二次赔;

全“芯”赔付,轻中重赔付可高达8次,累计赔付比例高达445%;

全“芯”关怀,核保条件人性化,对亚健康人群友好。


芯爱2号重疾险

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本文评测角度:

承保公司海保人寿简介

芯爱2号的产品形态和亮点

哪些人不能买芯爱2号

芯爱2号和同类型重疾险对比

如果要买芯爱2号,最推荐这个搭配

 

一、心塞就是病,塞起来要人命


天天加班996,年轻人的身体素质一天不如一天,即便是热爱运动的某台湾男星,也在猝然倒地后告别人世。毫无征兆的突发情况让人心痛,而背后,是被人忽视的隐形杀手。


很多人误以为猝死是一种意外,其实它的诱因只要来自于心脑血管疾病,心源性猝死者绝大多数患有器质性心脏病,主要包括冠心病、心脏瓣膜病、肥厚型和扩张型心肌病、心肌炎、先天性冠状动脉异常、严重室性心律失常,以及滥用药物、酗酒等不良生活习惯。


有数据表明,心脑血管疾病已成为中国人生命的“第一杀手”。


根据世界卫生组织(WHO)发布的《2018世界卫生统计报告》统计,非传染性疾病(NCD)占总死亡人数的71%,其中首位的致死原因仍然是心脑血管疾病(占所有NCD的44%)。是癌症死亡病例的两倍。


1990-2017中国主要死因

图片来源见水印

 

据2019年中国心血管行业白皮书,中国心血管病患人数约2.9亿,大约每5人中就有1人患有某种形式的心血管疾病(远高于美国的每33人有1人患病)。大约每年每1000人中就有3人死于心血管疾病。

 

而且,心脑血管疾病患病者年龄越大患病几率越高,男性远多于女性。男性抽烟喝酒的比例偏高,患病风险也明显偏高,男性患者占87.14%。

 

二、贵的是病床,便宜的还是保险


对于心脑血管之类的重疾来说,最可怕的不只在于“害命”,还在于“谋财”,由于医疗花费高,随随便便就能拖垮一个家庭。

 

仅从住院费用来看,2016年我国心脑血管住院次均费用为:AMI(急性心肌梗死)为26056.9元,颅内出血为17787元,脑梗死为9387元,自2004年以来,年均增长速度分别为7.12%、5.90%和2.30%。(数据来源于《中国心血管病报告2018》概要)


并且,心脑血管疾病一旦罹患需终身防治,据《上海青浦区 2004-2011 年心脑血管疾病死亡率分析》,心脑血管疾病的复发概率可大致在13%左右。


心血管疾病复发率

(图片来源于《上海青浦区 2004-2011 年心脑血管疾病死亡率分析》)


面对心脑血管疾病“致残率高、死亡率高、复发率高”的潜在威胁,加强“对症”的疾病预防以及保险保障的重要性已经不言而喻。

 

在保险保障方面,由心脑血管疾病引发的猝死,大多数意外险都是不保的,目前可为心脑血管疾病提供较高保障的险种主要有重疾险、报销型医疗型等。


那么,专注于心脑血管保障的芯爱2号,又是怎么把保障做到更强的呢?

 

三、芯爱2号产品解读


老规矩,还是先来看看芯爱2号的产品形态:


产品形态


1、承保公司介绍


海保人寿由海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八大股东共同出资设立,于2017年1月批准设立,2018年5月批准开业,注册资本15亿人民币,总部在海南海口。


2019年海保人寿第一季度综合偿付能力充足率为2017.54%,风险综合评级为A级。一般来说,偿付能力越充足,代表保险公司的理赔能力越强,对于新成立不久的保险公司来说,偿付能力充足率会很高。由此可见海保人寿整体的运营状况还不错。

 

新公司往往意味着更强的创新能力和更激进的产品设计能力,那么在芯爱2号的设计上,海保又是怎么做的呢?让我们接着往下看。

 

2、重中轻症保障提升


作为一款重疾险,芯爱2号的轻/中/重症的保障紧随潮流,在芯爱的基础上,保额比例做了进一步提升,中症最多赔两次,分别赔付50%、60%基本保额;轻症最多赔3次,分别赔付30%、35%、40%基本保额。

 

3、心脑血管特定重疾双重保障


前文讲到,心脑血管的复发率大致为13%左右,针对心脑血管的多次赔付保障还是很有必要的。

 

芯爱2号的基本必选保障责任中,新增了一项针对心血管的保障,共包含了10种特定心血管疾病:


心血管特疾


保险期间内,第二次确诊以上特定轻症(同种疾病),额外赔付30%基本保额。第二次确诊以上特定重疾(同种疾病),额外赔付100%基本保额。

 

细心的朋友可能会发现,表格中列的轻症和重疾有很好的连贯性,如果因为左侧的特定轻症获得赔偿,在病情进一步加重的情况下,还可能会再获特定重疾赔偿,以保证在患病之后有更多钱支持治疗。

 

对于下列脑部的特定疾病,芯爱2号也有相应的保障:


芯爱2号脑部特定重疾


以上这些8种特定脑部疾病,是包含在100种重疾里面的。这就意味着,如果选择了【脑部特定重大疾病失能保险金】这项保障责任,如不幸罹患这8种特定脑部疾病之一,则可获得一次基本保额的赔偿,此外,确诊一年之后,每年还可以拿到12%基本保额的补贴,直到第10年或至被保险人身故,累计最高可以额外获得120%基本保额的脑部特疾保险金。


4、恶性肿瘤治疗津贴


芯爱2号的恶性肿瘤额外赔付,同样是可选项。若选择了【恶性肿瘤治疗津贴】这项保障,如果不幸罹患合同中约定的恶性肿瘤,则在确诊一年后,每年可以获得20%基本保额的治疗津贴,最多给付3年或至被保险人身故,最高可额外获得60%基本保额的恶性肿瘤治疗金。


5、哪些人不能买芯爱2号?


你在挑保险的时候,保险也在挑你。大家都知道,重疾险对于投保人的健康状况要求较高,而芯爱2号延续了海保人寿健告、核保宽松的特点,对于甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、高血压等常见疾病,芯爱2号都表现得非常友好:


‌芯爱2号常见疾病核保结果

(以实际核保情况为准)


上图可见,如果你有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、超重、高血压等方面的困扰,满足一定的条件,都有机会承保。

 

四、同类型产品对比


目前,市面上强化心血管疾病保障的重疾险不是很多,复星联合的倍吉星、百年人寿的加惠保、光大永明的达尔文超越者(护心版),这几款可以拿出来进行对比:


芯爱2号与其他同类产品对比

 

可以看到,芯爱2号的最高保额都是60万,承保职业放宽至1-6类,对BMI的指数要求比其他产品更为宽松,且支持智能核保+线上人核,投保条件更加友好。

 

芯爱2号将10种心血管特定疾病的二次赔付纳入必选保障,而另外几款产品,如果要加强心血管保障,需要附加保险责任,这一点上,芯爱2号的优势更加突出。

 

在产品费率上,以30岁男性买10万保额,保终身,分30年缴费为例。只需年交1145元即可获得重中轻+10种心脑血管特疾保障,如果想要身故后留一笔钱给家人,可以附加上身故保障,年交保费为1791元。

 

同样的保障,加惠保的费率为1787元(芯爱2号的女性费率比加惠保更低),达尔文超越者(护心版)的费率为1913元,贵也有贵的道理,达尔文超越者(护心版)的心脑血管特疾病种多达20种,但这项保障责任只能保到80岁。相信大家对于保终身还是保更多病种,有自己的偏好和判断。

 

当然,芯爱2号也有两个明显的不足:

1、等待期180天,比加惠保和达尔文超越者的90天更长一些,不是很友好;

2、当保障期间选择保至70岁时,身故责任必选,但这一点不算很大的缺陷。

 

五、投保建议


如果你是经常熬夜加班的白领,或是担心自己的心脑血管出问题的青年人,可以考虑投保芯爱2号作为人生中第一份重疾险。

 

由于心脑血管疾病首次发病低龄化,发病率随年龄增长,在产品形态的选择上,建议选择保至终身,一生都有保障,安心无忧。另外附加脑部重疾失能保险金和恶性肿瘤治疗津贴,保障门槛低,心脑血管及癌症保障一次配齐。

 

最后还是要特别提醒大家,保险最终只能起到财务补偿的作用,如果想要将自己与家人的心脑血管疾病风险降到最低,还需要特别注意保持健康的生活方式,以及坚持定期体检的习惯。


注:以上内容仅供参考,具体保障请以保险条款及保单合同为准


芯爱2号重疾险

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